如何放弃联邦住房管理局抵押贷款保险

从联邦住房管理局贷款中取消抵押贷款保险可以降低你的抵押贷款成本

通过

丽贝卡湖

更新于2022年12月13日

事实由

丽贝卡McClay

抵押贷款保险是一种旨在保护抵押贷款机构投资的政策。如果你拖欠有抵押贷款保险的房屋贷款，贷方可以使用该保险来弥补他们的一些经济损失。当你的首付款低于20%时，大多数贷款通常都需要抵押贷款保险。

联邦住房管理局贷款，或者FHA贷款，虽然有按揭保险费的要求，但与传统贷款相比，他们有不同的条款。当你获得联邦住房管理局贷款时，你的贷款人可能会要求你永久性地支付这些抵押贷款保险费。

了解联邦住房管理局抵押贷款保险是如何运作的，什么时候可以(或不能)摆脱它，以及更多关于降低抵押贷款成本的选择是很重要的。

如果你有在2013年6月3日或之后发放的FHA贷款，你只能在抵押贷款全额支付后才可以放弃抵押贷款保险。住房和城市发展部(HUD)要求两种类型的联邦住房管理局贷款的抵押贷款保险费：

前期MIP利率为基础贷款金额的1.75%，并在抵押贷款结束后的10个日历日内到期。每年MIP利率是基于贷款金额、贷款价值比(LTV)和抵押期限。贷款价值比衡量的是所欠抵押贷款金额与房屋价值的对比。

如果你在2012年6月13日之前和2000年12月31日之后申请了联邦住房管理局的贷款，一旦未偿还本金余额低于78%，住房和城市发展部允许你放弃抵押贷款保险。

换句话说，你需要22%的房屋净值才能摆脱抵押贷款保险。权益是你在你的房子上欠下的钱和它的价值之间的差额。

取消抵押贷款保险的一个选择是将联邦住房管理局的贷款再融资为新的贷款。当你为抵押贷款进行再融资时，你拿出一笔新的贷款来取代你现有的贷款。然后你继续支付新贷款。

如果你能以有竞争力的利率获得一笔新的贷款，并且没有抵押贷款保险要求，你可以考虑再融资。一般来说，当你的LTV是80%或更低时，你可以避免抵押贷款保险。

你可以使用抵押贷款再融资计算器来估计你从有新利率的新贷款中取消抵押贷款保险的潜在节省。

传统抵押贷款私人按揭保险(PMI)和联邦住房管理局抵押贷款保险遵循不同的搬迁规则。

什么时候你可以降低常规贷款的PMI	什么时候你可以在联邦住房管理局贷款上放弃MIP
一旦他们的LTV达到80%，房主就可以要求拆除PMI。一旦LTV达到78%，PMI将自动移除。	一旦2000年12月31日之后和2013年6月3日之前关闭的联邦住房管理局贷款的LTV达到78%，你就可以放弃MIP。如果你在2013年6月3日或之后申请了FHA贷款，你不能放弃MIP。

传统贷款允许你在股本达到20%时要求取消PMI。当你的贷款与价值比率达到78%时，撤资应该是自动的。如果你的贷款与价值比率低于78%的股权，但你的贷款人没有删除PMI，你可以联系他们，要求删除它。

一种不太常见的情况是在你的抵押贷款分期偿还计划中达到中间点。例如，如果你有30年的抵押贷款，那么15年后你就会达到一半。在这一点上，只要你还在付款，你的贷方就需要删除PMI。这对于那些在贷款上有只付息期、本金延期或气球付款的借款人来说更常见。

如果你在2013年6月3日之后获得联邦住房管理局的贷款，你将无法选择退出抵押贷款保险。出于这个原因，如果你能获得类似利率的贷款，你可以考虑再融资以消除抵押贷款保险费。再融资也是一个选择新的贷款期限并可能获得更好利率的机会。

在考虑抵押贷款再融资时，要考虑你可能支付的前期费用，如估价费、律师费和其他结案费用。

为联邦住房管理局贷款支付抵押贷款保险会增加你的月供和整体抵押贷款成本。如果你准备申请抵押贷款，你可以采取一些步骤来降低成本。例如，你可能在工作提高你的信用评分为了有资格享受更低的利率，你可以增加首付的存款金额，或者购买折扣点．

如果你已经拥有一套有抵押贷款保险的房子，而且你还没有能力把它移走，你仍然可以通过各种税收优惠来节省一些钱。例如，如果你逐项列出你的税款，你就可以扣除抵押贷款利息。抵押贷款保险也是免税的此外，你还需要支付房产税或必要的房屋装修费用。

如果你申请联邦住房管理局贷款，你的抵押贷款机构应该为你计算你的预付款和每月保费。两者的计算都是基于你的抵押贷款金额，LTV比率和抵押贷款期限。住房和城市发展部发布说明计算速率的表格用于确定预付和每月MIP费率。

如果你要申请联邦住房管理局的贷款，就没有办法避免联邦住房管理局的抵押贷款保险。避免支付抵押贷款保险的唯一方法是选择不同类型的贷款产品。即使这样，你可能需要支付更大的首付，以避免私人抵押贷款保险的要求。

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