如何支付孩子的大学学费

你可能听说过令人沮丧的估计大学教育的费用如果你是新生儿或小孩的父母。当你的孩子18年后准备进入大学时，现在看起来令人望而却步的事情会变得更糟。

对于外州的学生来说，就读四年制公立学院或大学的学杂费很容易超过10万美元。据《美国新闻与世界报道》报道，从2021-2022学年开始，一所私立大学四年的学费达到24万美元，这还只是学杂费。

那么一般的父母会怎么做呢?你应该尽早开始为孩子的学费存钱，就像你应该开始的那样为退休储蓄在你20多岁的时候，如果资助他们的高等教育是你的目标之一。以下是你可以采取的五个简单步骤。

1.开始行动吧

越早开始在孩子的教育上投资越好。就像其他投资目标一样，时间和复利是你最好的朋友，也是最有价值的资产。你越早开始定期储蓄，从长远来看，你需要存的钱就越少。

看看你的预算，决定你能存多少钱上大学。即使每月只有50美元，这也是一个开始。当你的收入增加或开支减少时，你可以提高你的储蓄率。联系孩子的祖父母，看看他们是否有兴趣为你的孩子提供大学教育基金，如果你个人目前还存不起钱的话。

2.制定计划

估算孩子教育的总费用可能是制定大学储蓄计划的重要一步。使用当前的学杂费数据可能会有所帮助，但如果不考虑通货膨胀和学费上涨等因素，这些数据可能无法提供准确的情况。使用一个大学费用计算器可以帮助预测未来的大学费用。

计划的下一步是确定上大学的钱从哪里来。你的储蓄和祖父母或其他家庭成员的储蓄捐款是这个难题的一部分，你的孩子也可以通过奖学金、经济援助、助学金和其他方式获得经济援助私人学生贷款．

3.保存一致

你不仅要尽早开始储蓄，还必须积极定期投资，这样才能积攒足够的钱供你上四年大学。考虑每月存一小笔钱，而不是每年都存一笔固定的钱。这将让你利用平均成本策略还有复利因为每个月都很重要。

另一种策略是提前加载孩子的账户在529计划中存钱．提前支付可以让你代表你的孩子在大学储蓄账户中存入最多五年的钱。然而，这些捐款的总额不能超过该五年期间的年度赠与税免税额。

2021年，个人每年的赠与税减免额为1.5万美元，已婚夫妇为3万美元。到2022年，这一数字将分别增至1.6万美元和3.2万美元。到2022年，如果你结婚了，你可以为每个孩子赠送最多3.2万美元的礼物，而不会被罚款，因为你和你的配偶每人都可以享受1.6万美元的免税优惠。

4.了解你的储蓄和投资选择

当你试图为孩子的大学教育筹集资金时，投资工具和融资方法的组合可能是最好的。一定要利用你有资格获得的任何免税或递延税方法。

大学储蓄的一些最佳投资选择包括:

罗斯个人退休账户

如果孩子上大学时你至少有59.5岁，罗斯个人退休账户(Roth IRA)可能是一种有吸引力的投资工具。这些投资的增长是免税的，如果你拥有这个账户至少五年，取款也是免税的。你可以在任何时候提取供款，你可以在59岁半之前提取收入，而不用支付10%的提前提取附加税，只要你把钱用于合格的教育费用。

科维戴尔教育储蓄账户

而对Coverdell ESA(以前被称为教育IRA)是不免税的，账户的价值将免税增长，当他们用于指定受益人的合格教育费用时，账户的分配是免税的。但是你现在必须为你的捐款纳税。科维德尔的捐款没有减税。

Coverdell ESAs的主要缺点是，每年缴纳2,000美元的限额相对较低，调整后总收入(agi)超过该限额的家庭不能参加。一旦你的孩子年满18岁，你就不能再向该计划缴纳任何新的费用。

A 529计划

州立大学储蓄计划，通常被称为529计划，可以让你从大学储蓄中获得几年都不需要的股市回报。捐款增长是免税的，用于合格的高等教育费用的分配是免税的。

另一个好处是，捐款可以从州所得税中扣除，但可能有限制或要求，例如，资格可能仅限于那些投资于其居住州赞助的529计划的人。

然而，如果这笔钱没有用于合格的教育费用，则可以被视为应纳税收入。你要小心，不要在529计划中过度储蓄。没有年度供款限制，但这些计划在大多数州都有终身供款限制。限额因计划而异。

预付学费计划

这些计划是另一种类型的529计划，但与529教育储蓄计划不同，国家承担了大部分风险。它们有一些主要的局限性。首先是投资的资金只能用于学杂费，不能用于食宿等费用，而且只能用于州内公立大学。将这笔钱用于任何其他目的或其他大学将会受到处罚。

预付学费计划也会限制你所在州公立大学学费的增长速度。

5.明智的投资

为大学存钱和投资是两码事。把钱存入储蓄账户或货币市场账户可以保持流动性，但你不会像投资股市那样看到那么多的利息增长。从历史上看，在10年或更长时间内，股票基金的收益几乎总是超过其他投资。

但不要只是把钱投在一两个基金里，然后就离开。绩效评估并对表现不佳的基金作出必要的调整。与理财规划师合作的好处之一是，他们不仅可以为你的储蓄计划提供建议，还可以管理和监控投资业绩，并向你发送季度报表。

如果你在管理自己的投资，一定要考虑到你剩下的投资时间。如果你的孩子还有五年就要上大学了，也许是时候开始把你的钱转移到成长型和收益型股票基金和债券基金了。这将减少你在市场波动中的风险敞口，同时仍然以高回报为目标。

在你的孩子上大学前两到四年，持有足够的股票和债券支付第一年的学费。把钱放在安全容易拿到的地方，比如货币市场基金。如果你一直等到你需要钱的时候，你可能会被迫在市场表现低迷的时候把钱取出来，从而损失一部分收入。

为上大学做计划意味着要全面考虑你的财务状况，但这并非不可能做到。如果你及早开始，了解投资工具的选择，明智而有规律地投资，你就可以让自己有能力支付部分或全部孩子的大学教育费用，而不会降低你的其他财务目标。