退休后如何获得抵押贷款

你可能听说过一些即将退休的人的故事，他们计划退休后搬家，在他们真正退休之前找到一个新家并申请抵押贷款。他们认为一旦退休，他们将无法获得抵押贷款。

你不必那样做。你可以申请抵押贷款一旦你退休．

确定退休人员的收入

退休人员认为如果他们没有薪水在美国，由于缺乏收入，他们没有资格申请抵押贷款。在现实中，贷款机构有两种方法，如下所述，他们可以用来计算退休人员的收入，谁是提取他们的资产。

退休提款法

适用于那些现在已经退休但可能会退休的退休人员推迟社会保障的开始或养老金收入，最有利的选择是用“资产提现”法确定收入。下面是它的工作原理。

只要借款人年龄在59岁半或以上，贷款人可以使用最近从退休账户中提取的资金作为收入证明。例如，假设最近的银行对账单显示每月从个人退休账户中提取4500美元。(贷款人需要看到至少两个月的提款情况。)这4500美元将被视为月收入。有时，贷方将需要一封来自财务规划师或金融机构的信来确认这些提款金额。

Asset-Depletion方法

对于拥有大量投资资产的退休人员来说asset-depletion确定收入的方法可能很有效。使用这种方法，贷款人从金融资产的当前价值开始计算。然后再减去用于首付款和交易成本的任何金额。剩下的70%除以360个月。

例如，假设某人拥有100万美元的金融资产。他们打算用5万美元作为首付。还剩下95万美元。取其中的70%，也就是66.5万美元，再除以360。结果是1847美元，这是用来衡量借款人资格的月收入。

当然，任何其他收入来源，如养老金收入、社会保障收入或每月年金收入，都将被计算在上述方法的收入之外。

债务收入比和住房费用比

一旦确定了收入，你的总债务收入比和住房费用比必须符合贷款人的要求。

债务收入比

对于符合安全港监管要求的合格抵押贷款(QM)，不超过43%的收入可以用于偿债。这种债务偿还与收入的比率被称为“债务收入比”。

债务包括必需支付的赡养费和子女抚养费。它还考虑了汽车还款、学生贷款还款、信用卡最低还款额，以及你预计的房屋总付款，包括本金、利息、财产税和保险。

有一件事可能会让退休人员在这方面陷入麻烦，那就是为成年子女共同签署贷款。即使你是共同签署人，这些付款也可以算作必需的债务支付，并可能降低你获得抵押贷款资格的能力。

Housing-Expense比率

你的住房费用包括抵押贷款的本金和利息部分，以及税收和保险(称为PITI)。这个比例必须低于28%，这意味着你的住房支出不能超过你收入的28%。PITI加上其他债务义务(如信用卡或子女抚养费)应不超过36%。

使用我们的抵押贷款计算器来估计你每月的住房付款，包括本金、利息、房产税和房主保险(如果你的首付款低于20%，还要加上私人抵押贷款保险，或PMI)。

信用评分要求

每个贷款人都有自己的贷款信用评分指南但有一件事是肯定的:你的信用评分越低，你的利率就越高。如果你想要最好的利率，把你的信用评分提高到780或更高。更好的信用评分也可以让你在其他资格领域有更多的回旋余地。

占用状态

另一个用来决定你的抵押贷款利率的因素是你的预期占用率。这是主要的还是第二个家?主要住宅的利率更高。

首付

作为一名退休人员，你需要支付的首付款可能会有所不同，这取决于所使用的收入方式。对于退休金提现法，你可以只付5%的首付。对于资产消耗法，计划首付30%。

如果你正在考虑用一种IRA账户里的一大笔钱或者另一个延税退休计划，要知道提取的都是应税收入，在一年内提取一大笔钱可能会让你陷入困境更高的税级．

关闭后的流动性

另一项要求是交易结束后你拥有的流动资产的数量。放款人希望看到，在你买了房子后，你将有最多六个月的住房总费用(PITI)作为最低剩余准备金。

其他贷款选择

如果你符合退伍军人的资格，你可能想要申请VA贷款。对于VA贷款，你可以零首付，但不是首付，你需要支付一笔资金费用，对于该计划的首次用户，这笔费用可以是贷款额的2.3%，如果你过去曾获得VA贷款，则为3.6%。这笔资金费用可以融资到贷款中。

VA贷款要求债务收入比为41%或更低，并且要求你每月有一些剩余收入。剩余收入可以通过在纳税申报单的附表B中计算你的股息和利息收入的两年平均值来确定。

退休后要不要抵押贷款?

对退休人员来说，最好的抵押贷款是什么?可能没有。研究表明，大多数退休人员的生活状况都有所改善在退休前还清抵押贷款．不过，有一个值得注意的例外，那就是资产净值较高的个人，他们或许有能力这样做好好利用债务甚至在整个退休期间。

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