破产后如何提高你的信用评分

如果你已经提交了破产你知道这不是世界末日。事实上，对许多人来说，这是一个更光明未来的开始，将帮助他们最终实现他们的财务目标。

虽然破产是重建良好信用的第一步，但你不能只是提起诉讼就指望有重大进展。你必须努力去做。这个过程需要你的关注，需要时间，但这是可以做到的。

什么构成了你的信用评分?

信用评分是基于几个月和几年收集的数据。信用评分变化缓慢。一个月甚至六个月的数据可能不足以让信用评分公司大幅提高你的评分。相反，要在一两年后看到改善。

影响信用评分的因素有很多。这些因素被加权，最强调的是你的付款历史和债务水平。你的财务生活的其他方面，包括你已经借款多长时间，你的债务类型的多样性(抵押贷款，信用卡，学生贷款等)，以及你的信用额度的平均年龄(你最近申请贷款或信用卡)。betway体育牌照

按时支付你的债务

破产并不一定消除所有债务。有些债务，尤其是有担保的债务，可以在破产后继续存在，因为贷款人至少有权获得抵押品的价值。这些通常被称为重申．

通常情况下，在破产之后，再次确认的条款与贷款的条款相同。因此，如果你在申请汽车贷款的时候第七章破产了，你想要保留这辆车，你将继续按照贷款文件中的规定付款。

因为这种债务是重申的，或者没有解除，贷方将继续报告债务和你的付款给信用报告机构。这种债务可以是一个建立你的信用评分的机会。重申对重建信用评分大有帮助。然而，只有在你按时还款的情况下，它们才会起作用。

考虑使用担保信用卡

有担保的信用卡，你向贷款人存入等于或接近等于信用卡上最高信用额度的金额。如果你停止还款，贷款人可以保留定金，以弥补你没有还款的部分。

从表面上看，这似乎类似于使用与银行账户挂钩的借记卡。与借记卡一样，现金存款支持卡上的支出。然而，有一些重要的区别。

消极的一面是，你要为使用担保信用卡的特权支付额外的费用。通常情况下，贷款人会收取年费，也许是设立账户的管理费，以及较高的年化百分率。这些费用通常直接记在账户上，担保卡的信用额度通常很低(起价300至500美元)。当你收到你的第一份账单时，你会很容易发现你的信用额度有一半已经用于支付费用了。

有利的一面是，你的担保卡的付款历史将被报告给信用报告机构。这意味着，与借记卡不同，使用有担保的信用卡将有助于建立信用。在你的信用报告上，担保卡看起来和其他信用账户一样。如果你按照账户的条款付款，你的信用评分将会上升。但请记住，如果你没有遵守信用卡的条款，你的信用评分就会下降。

四其他信贷业务

汽车经销商可能会积极地向刚从破产中恢复过来的人推销。在收到破产申请几个月后，消费者可能会开始收到经销商的来信，表示愿意通过购买新车(以及新的汽车贷款)来帮助他们重建信用。这类贷款的条款可能与次级市场其他部分提供的条款一致——它们并不好，但也不可怕。由于你最近申请破产，你被认为是一个高风险的借款人。

虽然信用评分良好的人可能以5%的利率获得贷款，但这些贷款的利率可能高达18%或更高。如果你有能力坚持支付如此高的利率，你可以使用这些贷款作为建立信用的一种方式。

然而，这种策略通常是不可取的，除非你有现金或收入来支付如此高的利息。关于利息支付的一个好的经验法则是，你应该尽量避免任何高于你投资股票市场所能合理预期的利率(7%的回报率通常被认为是正常的利率)。

有些人很幸运地从零售商那里获得了信用卡。这已经不像以前那么容易了。百货公司过去是当地的机构，它们独立经营，不与多市场连锁店联系在一起。这使得他们能够在内部开设收费账户，这为消费者提供了更大的灵活性，他们能够与负责审批的人面对面会面。现在，全国性连锁店提供的信用卡由一个单独的部门批准或拒绝，这个部门通常远离你购买杂货或其他商品的大楼。

避免信用修复机构

首先，没有什么信用修复机构可以做的，你不能为自己做。如果你不知所措，需要帮助，你可以求助于任何数量的基于网络的资源或者关于信用修复的书籍。如果你的信用报告上出现了不正确或过时的信息，你可以采取一些措施来纠正它。如果你的信用报告上的信息是负面的，但仍然准确，它不能被永久删除。

尽管如此，信用修复骗局比比皆是。这些骗子通常利用信用报告机构在调查争议期间会删除有争议的信息这一事实。信用修复机构可能会质疑负面信息，即使它是准确的。有争议的负面信息暂时从报告中删除后，你的信用记录看起来比应该看起来的要干净得多。

但是，如果信息是准确的，当调查完成后，它将再次出现在您的报告中。信用修复机构通过收取持续的费用来赚钱，通常是按月收费。当你订阅时，该机构将继续对你文件上的负面信息提出争议，但这不是一个永久性的解决方案，除非这些信息确实不准确。

只是需要时间

这是底线:这只是需要时间。最终，负面信息会从你的信用报告中消失，但这只是重建信用的第一步。第二步是在你的报告中加入积极的信息。你添加的账户越多，你就能越快地用正数替换负数，你的信用评分就会越高。只要记住要偿还所有的还款，永远不要借超出你承受能力的钱，否则，你可能会陷入另一个债务螺旋。