如何为你的居家企业投保

你在家里做生意吗?如果答案是肯定的，那么你有很多同伴。根据小企业管理局(SBA)的数据，美国大约有1600万家居家企业。

虽然许多家庭企业可能非常小，但他们面临着与大型企业相同的风险类型，例如财产火灾损失、诉讼和汽车事故。为了保护自己不受损失，大多数人将需要财产和责任保险。财产保险将保护您的公司免受因设备、机器和您的企业拥有或租用的其他财产损坏而造成的财务损失。责任保险，同时，将涵盖客户和其他第三方就身体伤害或财产损失向您的企业提出的索赔。

下面，我们将探讨哪种类型的保险最适合您的居家业务。

居家商业保险的类型

如果你拥有一个以家庭为基础的企业，并且正在寻找保险，你通常有三个主要的选择:对你的房主政策的背书，家庭业务政策和保险企业主保单(BOP)．

业主政策认可

最实惠的方式之一，以确保您的家庭为基础的业务是通过背书添加到你的房主政策中。一项背书可能会将承保的商业设备限额(通常是2500美元)提高到5000美元。它还可能增加你的责任范围的限制。根据你购买的保险范围，商业背书每年的费用可能低至20美元。请注意，许多保险公司只会为非常小的企业(年收入在5000美元或以下的企业)提供企业业主背书。

国内业务政策

一份家庭业务保单提供的保险范围比房主担保的要多，但比BOP要少。每年的费用可能不到300美元。政策通常包括商业保险，例如一般责任、商业财产、收入损失(业务中断)、遗失有价值的文件、应收帐款和非现场使用设备。

企业主保单

如果业主背书或家庭商业政策不可用或不能提供足够的覆盖范围，你应该考虑购买企业主的政策。国际收支保险是为小型企业设计的一揽子保险，包括商业财产和一般责任保险。属性部分包括:

• 建筑
• 设备
• 办公家具
• 库存
• 公司拥有或出租的其他财产

责任部分包括第三方对您的企业提出的身体伤害、财产损害或人身和广告伤害的索赔。一般责任保险包括因滑倒事故、工作现场事故、你生产或销售的有缺陷的产品或你完成的工作而引起的索赔。

你的居家企业需要什么保险?

您的业务需要的保险类型取决于您的行业和业务性质。下面的问题可以帮助你缩小选择范围:

• 客户、供应商或其他商业伙伴会来你家吗?你会去他们工作的地方吗?如果任何一个问题的答案是肯定的，你需要一般责任保险．
• 你的企业是否依赖于机器、设备或其他有价值的财产，而这些财产很难或昂贵地更换?如果是这样，你可能需要商业财产保险。
• 你们雇佣工人吗?在许多州，只要你雇佣了一名工人，你就有义务购买工人补偿保险。
• 你是否接受过提供建议、咨询工作或提供健康相关服务的专业培训?如果是这样，你可能需要承担职业责任(也称为职业责任)错误和遗漏)保险。
• 你是否拥有一辆登记在你公司名下的车辆?你是否拥有一辆比小型皮卡或货车更大的卡车?如果答案是肯定的，你可能需要商业汽车保险。

如何获得居家商业保险

如果你刚刚开始一个以家庭为基础的业务，正在寻找保险，一个合乎逻辑的开始是你的房屋保险公司。给现有房主的背书或者租房者的政策可以为一个非常小的企业提供足够的保险。如果你的房屋保险公司不提供担保，它可能会提供家庭保险或BOP。

如果你需要的保险无法从你的房屋保险公司获得，你就需要寻找其他地方。一些保险公司(包括Progressive, Hiscox和Next Insurance)直接向企业销售政策。你可以通过在保险公司的网站上填写申请来获得在线报价。其他保险公司通过代理人或经纪人销售保单。例如使用独立代理商的Travelers和Chubb;以及使用圈养特工的State Farm。你可以在保险公司的网站上找到代理人。

在买保险之前，货比三家是个好主意。独立代理人可以代表你向几家保险公司索取报价。你也可以直接联系保险代理，或者在网上保险代理(如insuron或CoverHound)填写申请。

额外的保险范围要考虑

一个业主背书，家庭政策，或BOP可能不能提供所有的覆盖您的业务需要。根据您业务的性质和规模，您可能需要以下一项或多项:

• 工人的补偿：许多州要求企业采购工伤保险如果他们雇佣一个工人。在你雇佣任何员工之前，确保你了解你所在州的要求。
• 商业车险当前位置如果你在生意上使用汽车，不要以为你的个人汽车保险就能提供你所需要的全部保险。和你的保险公司确认一下。你可能需要商业车险如果你使用的卡车比皮卡大，或者车辆是以你公司的名义注册的。
• 职业责任保险：如果你提供建议、医疗保健或咨询服务，你应该考虑购买职业责任(也称为错误和疏忽)保险。需要职业责任的行业包括计算机顾问、工程师、建筑师、会计师、瑜伽教练和按摩治疗师。

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