如何在不进行再融资的情况下降低抵押贷款还款额

许多房主都希望能有更低的抵押贷款支付额。虽然再融资是降低抵押贷款还款最受欢迎的方式，但它并不总是理想的选择。好消息是，其他一些策略可以帮助你减少常规账单，而不必再融资到一个全新的贷款，包括抵押贷款重铸，取消私人抵押贷款保险(PMI)，并找到减少你的财产税和保险的方法。

了解更多关于如何在不进行再融资的情况下降低抵押贷款付款可以帮助您选择适合您的情况的最佳策略。

当你不想再融资的时候

虽然再融资是显著降低你的抵押贷款还款的最常见的方法之一，但它并不总是正确的解决方案。例如,再融资可能不是一个好主意如果:

• 你认为你不符合条件。再融资涉及一个全面的贷款申请过程，借款人必须达到严格的信用和收入标准。
• 你已经有一个可以接受的利率了。如果你不能将利率降低到足以抵消结算成本，同时还能从较低的付款中获益，那么再融资可能不是最好的途径。
• 你打算在不久的将来搬家。因为房屋交割成本可能很大，所以要确保你在房子里住的时间至少足够长，以收回这笔钱。

如何降低你的抵押贷款付款没有再融资

如果再融资不适合你，还有其他方法来降低你的月供。大部分抵押贷款账单是由他(本金、利息、税收和保险)，所以减少这些因素中的任何一个都可以减少你的还款额。

重铸抵押贷款

抵押贷款重铸如果你有一笔现金可以用于抵押贷款，这可能是你的一个选择。如果你的贷款人允许，你会同意预付一大笔钱(加上一笔重铸费，通常是几百美元)。贷方将重新计算您的付款计划的剩余部分，通常在同一期限内。因为你现在的本金降低了，你每月的账单也会下降。

“通常情况下,抵押贷款重新所有反向抵押贷款公司的总裁克里夫·奥尔斯瓦尔德在给the Balance的一封电子邮件中说:“这笔费用是非常值得的，尤其是如果一次性支付的金额很大的话。”

从积极的方面来看，你不必像再融资那样担心满足贷款资格，你也不会重新开始新的30年抵押贷款。但是，要确保你不会为了一次性付款而耗尽你的现金储备或应急基金。如果你正在考虑重铸抵押贷款，可能值得与你的财务顾问谈谈，看看这是否适合你。

“如果你继承了一大笔现金或存了一段时间，考虑一下抵押贷款重铸的成本效益与其他投资选择，”Auerswald说。然而，如果你一直在努力偿还每月的抵押贷款，他说，重拍可能是最有意义的。

消除PMI

私人按揭保险(PMI)是抵押贷款支付的一部分，如果你最初在你的房子上的首付低于20%。你的合同包括你的服务人员必须自动终止PMI的日期，也就是当你的本金余额达到房屋原值的78%时。如果你的本金已经达到房屋原价的80%，你也可以要求贷款人取消PMI。

然而，如果你的房子升值了，你可能会比你预期的更早达到80%的门槛——只要你能通过评估证明这一点。Homebuyer.com的首席执行官丹·格林通过电子邮件说:“如果你支付抵押贷款保险，并且自2019年以来一直住在自己的房子里，你可能有资格取消PMI。”格林解释说房价上涨了在过去的几年里，大多数房主可能已经积累了足够的资产来降低PMI要求。

请与您的贷款人联系，了解取消PMI的流程。如果你成功了，你每月的抵押贷款付款将减少到你之前支付的金额。

货比三家，购买更便宜的房屋保险

明智的做法是定期寻找更好的房屋保险。你可以打电话询问几家保险公司的报价，如果值得的话，你可以换一家。只要确保你是在查看可比的报价，充足的家庭保险．

即使你想继续使用目前的房屋保险公司，你也可以减少你的账单。格林说，例如，大多数保险公司会为捆绑两份或两份以上的保单提供折扣。例如，考虑把你的汽车保险换成为你提供房屋保险的同一家公司。

另一个可以考虑的选项是提高免赔额．例如，从500美元到1000美元的免赔额可以减少你的保费。

上诉你的房产税

房产税每年都会根据你的收入而波动房屋价值评估如果它们增加，你的抵押贷款也会增加。然而，如果你的房子没有正确评估，你将支付比其他情况下更高的财产税。

比尔·塞缪尔(Bill Samuel)是一名全职住宅房地产开发商，专门从事芝加哥地区的房屋修复、租赁和销售，他在电子邮件中告诉the Balance，房主可以选择通过当地评估员办公室对房产税提出上诉。“房地产税的规则和细节因地而异，”塞缪尔指出，但你可能会降低它们。

首先，审查所有的信息，评估员有档案为您的财产检查任何差异。如果你发现任何不准确的信息，可能表明估计员提供的估计值被夸大了(例如，你的房子列出有四间卧室，但你只有三间卧室)，你可能有充分的理由上诉你的房产税。

塞缪尔还建议咨询当地税务上诉专业人士，帮助你评估估值，看看是否有可能降低它。

底线

在不进行再融资的情况下降低抵押贷款还款额可以为你的预算提供一些喘息空间。通过减少抵押贷款支付的任何组成部分，包括本金，抵押贷款保险，财产税和房屋保险，你可以减少你的账单，而不需要完全再融资的麻烦。

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