我在退休的轨道上吗?

通常，由于经济不稳定，许多人对舒适退休缺乏信心。普华永道2019年的一项调查显示，全国只有37%的员工认为他们可以在想退休的时候退休。最大的担忧是什么?没钱了。千禧一代的信心实际上更低，他们是调查中最年轻的一代。35%的千禧一代对退休有信心，而婴儿潮一代的这一比例为49%。

虽然数据令人沮丧，但对永远无法退休的恐惧可以通过一些相当基本的计划来解决。如果你现在20多岁，这一点尤其正确，因为时间站在你这边，你可以利用这段时间从少量储蓄中建立一笔可观的退休储蓄。以下是关于在20多岁时为退休做准备你需要知道的事情。

美国的退休储蓄

在2020年的一项退休信心调查中，25岁至34岁的人群中有25%的人声称退休储蓄不到1000美元。这一比例高于接受调查的其他任何年龄组，但在45岁至54岁的人群中，也有16%的人回答说，他们的储蓄不到1,000美元。

社会保障

社会保障对大多数美国人来说，退休金是退休收入的重要来源根据你的年龄、收入和报税状态。

然而，对于收入较低的人来说，他们的收入是平均工资的45%，计划在65岁退休，社会保险通常会取代他们收入的一半。对于高收入者(收入是平均工资的160%)来说，福利将取代他们收入的四分之一。

人们对……的未来感到担忧社会保障信托基金到2034年就会枯竭。然而，社会保障税仍足以支付约78%的福利。

按年龄划分，你需要为退休攒多少钱

将退休储蓄的过程视为一段旅程是有帮助的，因为多年来你可能会有意想不到的支出和收入波动。下面是一个指导方针，说明在不同年龄阶段应该为退休储蓄多少钱。

• 30岁时:相当于你一年的薪水
• 35岁时:薪水的2倍
• 40岁时:薪水的3倍
• 45岁:4倍于你的薪水
• 50岁时:薪水的6倍
• 55岁时:工资的7倍
• 60岁时:8倍的薪水
• 67岁时:工资的10倍
  

4%法则

的4%规则是一个帮助计算你需要为退休储蓄多少的指导方针。根据4%法则，退休后，你每年提取的存款不超过储蓄的4%，其余的存款用于投资。4%法则可以帮助你计算出根据退休后的预期年收入需要多少储蓄。

例如，如果你预计每年需要5万美元来维持生活，你将5万美元除以4%，等于125万美元(5万÷ 0.04)。换句话说，你需要总共125万美元才能每年安全地提取5万美元，而不会在退休时花光钱。

这些金额不包括社会保障福利或其他收入来源。尽早开始，每年存钱在年轻的时候投资可以为你的退休收入提供很大一部分。

尽早开始退休计划

如果你现在20多岁，认为自己无法退休，考虑一下提早退休能有多大帮助。下面是使用Investor.gov网站上的在线储蓄计算器，比较你在不同年龄开始储蓄的退休储蓄金额。

让我们假设你每年储蓄3000美元(每月250美元)，并在你的退休账户中赚取5%的年回报率。

40岁开始储蓄

如果你从40岁开始存钱，每年存3000美元，每年赚5%，到你70岁的时候，你会攒下203,848.30美元。

30岁开始存钱

如果你从30岁开始存钱，到70岁时，你的退休储蓄总额将是370,638.19美元。

20岁开始存钱

从20岁开始，你在70岁时的储蓄会增加到642,321.44美元——这是你等到40岁才储蓄和投资退休时的三倍。这种增长是由于复合，这是多年来再投资的利息或投资收益。

因此，年轻人有充裕的时间，如果你早点开始储蓄，你就可以利用复利的力量。

20多岁时为退休储蓄的聪明策略

提早开始工作是提高退休生活质量的有效方法。除了开始存钱以外20多岁退休，你可以采取其他策略，以确保将来有更好的退休体验。

开设罗斯个人退休账户

Roth ira个人退休账户允许你存钱和投资，退休时可以免税提取。从传统的个人退休账户(ira)和其他退休账户中提款被作为收入征税，两者之间的差距可能很大。

密歇根州迪尔伯恩市Thrive Retirement Specialists的安东尼·沃森告诉The Balance网站说，在职业生涯早期，为罗斯个人退休账户提供资金最好，那时你的收入较低，纳税也较少。

沃森说:“在这种有价值的账户类型可能在以后以更高的收入被淘汰之前，利用这种能力为它做出贡献。”

与401(k)或IRA(个人退休账户)等其他退休账户相结合，你可以制定一个更好的、避税的提款策略。这些账户在退休时按个人收入税率征税。

控制你的开支

在大多数情况下，你20多岁时的薪水可能比你以后的工作生涯要低。为退休存钱通常归结为你保持低开支的能力，而不是确保一份高薪工作。克里斯·迪奥达托(Chris Diodato)是佛罗里达州棕榈滩花园WELLth financial Planning的创始人兼首席财务规划师，他告诉The Balance网站，以下这些建议可以帮助年轻人保持较低的开支:

• 不管你多么想买昂贵的汽车，都不要把钱花在上面。
• 通过不断寻找减少水电费的机会来控制你的水电费每月的费用．
• 定期还清你的信用卡，以避免利息费用。

利用你的401(k)计划

当你年轻，刚开始工作的时候，可能很难存下一大笔钱。当你的收入增加时，试着同时增加你的储蓄。在合理的情况下，尽量接近你的最大年度贡献401 (k)只要你能。到2022年，每年是20500美元。

此外，许多401(k)计划提供了一个雇主匹配他们会从你的工资中抽取一定比例存入你的退休账户，只要你也这样做。

例如，雇主可能会匹配你前5%的供款，这意味着只要你每年至少供款5%，你的雇主也会贡献你工资的5%。如果可以的话，一定要报名参加401(k)计划，因为雇主匹配计划是免费的。

底线

在你20多岁的时候，退休似乎是一件很遥远的事情。然而，时间是一个宝贵的工具，你可以使用它来最终达到退休后舒适的生活方式。通过早期储蓄和投资来利用复合回报，注意税收，控制你的开支，随着时间的推移提高你的储蓄率，你可以让退休触手可及。

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