如何优先偿还债务

偿还债务可能是一个漫长的旅程，这取决于你有多少。失去动力和放弃是非常容易的，尤其是当你有其他的财务目标在争夺你有限的资源时。这就是为什么它如此重要制定一个偿还计划．

然而，当你有六个不同的账户要偿还时，即使是这样也会让你不知所措。值得庆幸的是，有一些经验法则可以帮助你优先偿还债务。

整理你的债务

首先，你需要找到以下关于你所有债务的信息:

• 所欠金额(余额)
• 最低还款额
• 利率/年百分率
• 付款到期日期

这些信息通常可以在您通过邮件或在线收到的对账单中找到，只要您有帐户可以访问它们。

如果你不容易找到这些信息，那么就打电话给你的债务人，向他们询问信息。他们应该能帮你查到。

我们将重点关注的两个最大的信息涉及你的余额和利率，所以至少要确保在继续之前得到这两个信息。做好预算也会让这一切变得更容易。

按利率优先偿还债务

这就是所谓的“债务雪崩”方法，从数学上讲，这是在你偿还债务的过程中为你节省最多钱的方法。你需要做的就是整理你的债务最高利率到最低利率．

例如，假设你有一笔10,000美元的贷款，利率为7%，你有5年的时间来还清。你每月的最低还款额是198美元，但并不是所有的还款额都将用于偿还余额。

相反，第一次付款的58美元左右会转向利息吗．哎哟。相比之下，你上一次的还款只有1美元的利息。

额外还款意味着更快地支付利息，这样你的更多还款就可以用于偿还本金。然而，这种方法没有关注到债务通常带来的心理影响。

按平衡优先处理债务

如果你把你的债务从最高利率到最低利率排序，发现最高利率的债务也是你欠的最多的债务，那该怎么办?这似乎是令人沮丧的，你甚至还没有开始计划。

如果事实确实如此，你看到的是一座你认为自己还无法到达的山——事实上你也无法到达兴奋那么你最好用债务滚雪球法．而不是利率，你专注于先还清最低余额的债务，然后再逐步还清。

不，这样你不会省下那么多钱，但摆脱债务通常是一种情感体验，而不是一种逻辑体验。你应该选择一种最能激发你把债务踢到路边的方法。如果偶尔赢得一场小胜利更有吸引力，那么滚雪球法就是正确的选择。

让我们来仔细看看这些债务偿还方法是如何工作的，因为它们比我们看到的要多得多。

滚雪球式的支付

现在，你可能正在偿还你的债务，但这不会让你很快实现债务自由。如果你的目标是摆脱债务，这样你就可以开始没有束缚的生活，那么你就会想要开始为你的债务支付额外的费用。这就是滚雪球法的原理。假设你有4笔债务:

• 信用卡#1:12%利息的5000美元
• 信用卡2:利息15%的1000美元
• 学生贷款:$14,000，利率4%
• 个人贷款:$10,000，利率7%

使用债务滚雪球法，你会首先关注信用卡#2。举例来说，假设你的最低还款额是20美元。你决定支付100美元，同时继续支付所有其他债务的最低限额。

所以你总共要为信用卡2支付120美元。一旦你还清了，你就开始使用第一张信用卡。假设最低还款额是60美元。你把你用信用卡1号支付的120美元转过去，总共是180美元。

还清贷款后，你就可以专注于你的个人贷款，最低还款额是198美元。用你用来偿还第一张信用卡的180美元，你可以支付378美元。

一旦你还清了个人贷款，是时候还清最后一笔债务了:你的学生贷款。最低还款额是260美元但加上378美元，你要支付638美元。

通过这个例子，你应该很容易看到你是如何“滚雪球”地一起还款的，并且每次你还清债务时都产生更大的影响。如果你不使用这种方法，继续支付最低限额，你将需要更长的时间来还清你的债务。

你只是在以更好的方式使用你所拥有的资源。用信用卡2号支付100美元而不是20美元甚至不是必要的——你可以只支付20美元，然后滚雪球一样——但它确实有助于你形成支付额外债务的心态。

你可以把这个原理用在雪崩法上，但是你偿还债务的顺序会有所不同。

债务雪花法

还有一种方法是使用债务雪花法，这种方法可以与债务雪球法或债务雪崩法结合使用。

正如你从名字中猜到的那样，“雪花式”支付的意思尽可能少付款．

假设你在健身房找到了5美元，或者你的同事为你几个月前给他们买的饭(你忘了)给了你10美元，或者你从亲戚那里收到了50美元的生日礼物。

在所有这些例子中，你都得到了一笔意外之财——这笔钱是你没有预料到的，也没有计入你的预算。

因为它是“发现的”钱或“额外的”钱，它直接进入你的债务。没有它你也可以生活，所以为什么不把它用于你的首要目标——还清债务呢?

最后，如果你的工资不定期，你可以使用这个方法。也许你是一个自由职业者或者你得到的是佣金，你不能现金流，额外的一次性付款。当你的花费比你想象的要少的时候，试着少还一些钱。或者，作为一名自由职业者，每次客户付款时，你都可以拿出5%的钱来偿还你的债务。

这种方法一开始似乎没有什么效果，但积少成多。如果你每周多付20美元，那你就多还了100美元的债务!此外，你还会感觉自己在一个月里多次取得进展，每次你都安排付款。

你应该如何选择优先级?

没有一种方法是对的或错的。就像个人理财的许多事情一样，选择哪种方法完全取决于你自己。

重要的是你正在偿还债务，并在这方面取得进展。还清债务让你和另一半更亲近财务目标，你的钱最终会成为你自己的。这样你就不用再欠任何人了。

您也不一定需要在这两种方法中进行选择。你可以尝试滚雪球法，如果你发现它没有动力，切换到雪崩法。你的计划不需要一成不变。更重要的是，你要专注于偿还你的债务。

不要忘记为支付做预算

当你应该为储蓄做预算时，你也应该为额外的债务做预算，尤其是如果你习惯了支付最低限度的债务。

检查一下你的预算，看看是否有可以临时租用的地方。也许你可以一个月不出去吃饭，把你分配的50美元用来还债。或者你可以取消有线电视，开始用150美元偿还你的债务。

计算出你能负担得起的费用，并确保它计入你的预算。你不想只为最低还款额做预算，然后把月底剩下的钱都用来偿还债务，因为你最终会花掉这笔钱。

如果你对削减某些开支的前景并不感到兴奋，记住这只是暂时的。如果你想保持你的支出不变，你可以开始一份副业来赚更多的钱，把你赚的所有额外的钱都用来还债。

如果你没有多余的钱你的债务负担沉重吗?打电话给你的债权人，问他们是否有办法在你有动力并可能赚更多钱之前，以较低的金额开始还款。只是要谨慎的债务管理公司提供这项服务的费用。

稍加规划、勤奋和坚持，你很快就能摆脱债务。