如何为首次购房者贷款进行再融资

betway体育牌照面向首次购房者的抵押贷款可以提供低利率、低首付、减少贷款等好处关闭成本以及更宽松的信贷要求。

对于一些第一次买房的人来说，这些福利可以决定他们是成为房主还是继续租房。全美房地产经纪人协会(National Association of Realtors) 2021年的一项调查发现，首次购房者占购房者的34%。在调查中，28%的首次购房者表示，他们依靠亲戚朋友的礼物或贷款来支付首付，29%的人表示，为首付攒钱是买房过程中最困难的部分。

尽管联邦住房管理局(FHA)抵押贷款betway体育牌照其他住房贷款可以帮助人们拥有住房，借款人不会永远被这些贷款困住。在某些情况下，这样做可能是有意义的再融资首次购房者贷款。让我们看看什么时候为首次购房者贷款进行再融资是有意义的，以及这样做的选项。

什么是首次购房者?

在我们深入研究什么时候你可能想要为首次购房者贷款再融资之前，让我们先定义一下谁是首次购房者。联邦住房管理局将首次购房者定义为在过去三年内没有拥有或共同拥有主要住宅的人。

何时考虑为首次购房者贷款再融资

虽然首次购房者贷款可以帮助一个人从租房者变成房主，但它不一定是一个人为第一套房子所做的唯一抵押贷款。有时候，有这种贷款的房主可能想要再融资，以改善他们的财务状况。以下是借款人可能希望为首次购房者贷款进行再融资的四个原因。

取消抵押贷款保险

联邦住房管理局的贷款附带所谓的抵押贷款保险费(MIP)。传统贷款(不受联邦住房管理局或美国农业部等政府机构担保的贷款)有类似的东西，称为私人抵押贷款保险(PMI)。

按年计算，MIP成本(以前期和持续保费的形式)通常占贷款额的0.45%至1.05%。所有的联邦住房管理局贷款都必须支付MIP，甚至包括联邦住房管理局的再融资贷款。如果你的首付款低于10%，只要你有贷款，你就必须支付MIP。如果首付款至少10%，则至少需要11年的MIP。

如果你采用传统的抵押贷款，你必须支付PMI，除非你的首付款至少是20%。(即使首付20%，联邦住房管理局贷款也需要MIP)。一旦你在房屋的原始价值基础上积累了至少20%的股权，你就可以放弃PMI。

那么，如何用联邦住房管理局的贷款摆脱MIP呢?在许多情况下，你必须将你的联邦住房管理局贷款再融资为传统贷款，以逃避MIP。一旦你从联邦住房管理局贷款转到传统贷款，如果你的房屋净值达到20%，你就可以避免PMI，要么你偿还了足够多的贷款本金，要么你的房屋价值已经上涨了足够多的金额。

降低月供

在很多情况下，为联邦住房管理局贷款再融资会降低月供。例如，如果你的信用评分自从你收到联邦住房管理局的贷款以来有所改善，你可以通过再融资来降低利率，这样就会减少你的月供。

利用更好的利率

如果抵押贷款利率下降，这可能是一个很好的时间考虑再融资的联邦住房管理局贷款。你可以通过再融资(如联邦住房管理局再融资或传统的再融资)获得较低的利率，从长远来看，这应该会降低你的借贷成本。

在签署再融资的虚线之前，一定要考虑到成交成本。如果结帐成本超过了你长期节省下来的金额，那么再融资可能就不值得了。

利用你的房屋净值

如果你已经在你的房子里建立了股本，联邦住房管理局或传统的现金再融资可以让你获得现金用于房屋改善项目，债务整合或其他主要费用。

一般来说，你最多可以借到房屋市值的80%。贷方通常会审查你的财务状况，比如你的信用评分和你所背负的债务金额，以确定你是否有资格进行现金再融资。

联邦住房管理局贷款再融资的选项

联邦住房管理局的贷款有几种再融资方案。以下是其中的四个。

联邦住房管理局简单再融资

联邦住房管理局简单再融资贷款取代你的初始抵押贷款与一个固定利率或可调利率抵押贷款。

除了能够将结算成本计入抵押贷款之外，其他好处还包括能够从浮动利率抵押贷款转向固定利率抵押贷款，以及有机会降低利率。联邦住房管理局简单再融资的一些缺点是需要通过信用检查和获得房屋评估，以及维持MIP的要求。

联邦住房管理局精简再融资

与联邦住房管理局简单再融资贷款不同，联邦住房管理局精简再融资贷款不需要房屋评估，也可能不需要信用检查或收入和就业验证。流线型再融资贷款旨在为借款人提供较低的利率和较短的偿付期，这应该会导致较低的月供。

但如果你的抵押贷款还款历史不是那么好，你可能没有资格获得联邦住房管理局精简再融资。此外，你需要继续支付MIP，你需要提前支付结案成本，而不是将它们滚动到你的抵押贷款中。

联邦住房管理局套现再融资

联邦住房管理局的现金再融资贷款可以让你以你的股本为抵押借款，并获得一笔一次性的资金，用于家庭装修项目或孩子的大学教育等方面。

这些贷款的信用评分要求和利率通常比传统的再融资贷款要低。另一个好处是，与其他联邦住房管理局贷款不同，你可以从传统抵押贷款再融资到这种类型的联邦住房管理局贷款

然而，就像FHA的其他贷款一样，支付MIP的要求笼罩着FHA的现金再融资。当然，任何套现再融资都会让你背上更多的债务。

传统的融资

从联邦住房管理局贷款再融资到传统贷款可能会使你降低你的月供，缩短还款期，并获得较低的利率。另外，你可以远离MIP。但传统的再融资贷款可能更难获得，因为联邦住房管理局的贷款通常限制较少，比如对信用评分的要求较低。

其他选项

如果你是一名现役军人或退伍军人，你可能可以为联邦住房管理局贷款进行再融资转为退伍军人事务部贷款。

再融资成本

对于大多数再融资贷款，您可以期望支付2%至3%的抵押贷款余额的结算成本。一些再融资贷款让你把结算成本计入抵押贷款，而另一些则不这样做。

如何为你的抵押贷款再融资

再融资你的抵押贷款需要时间，但回报可能很大。以下是为抵押贷款再融资所涉及的一些主要步骤:

• 权衡你的选择。这包括弄清楚要寻求什么类型的再融资贷款，并研究提供抵押贷款再融资的各种贷款人。一定要比较利率和关闭成本收取的贷款人你正在考虑。
• 填写贷款申请表。当你选定贷方后，你必须完成一份贷款申请。你可能需要提供你的财务信息，比如收入证明和信用卡账单。
• 审查贷款估计。贷款评估应该包括诸如利率、结算成本和月供等细节。
• 进行房屋评估。对于一些贷款，贷款人可能会要求评估，以确定你的房屋的市场价值。
• 签署贷款文件

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