如何修复不良信用

在今天的美国，背负着不良信用生活是可能的，但这很难。不良信用使许多事情变得困难、不可能或更昂贵。

我们都知道银行在给你信用卡或贷款之前会检查信用评分。如果你以你的名义打开了新的公用事业，公司会检查你的信用，以决定你是否应该支付保证金。虽然一些州禁止在某些实践中使用信用评分，但拥有良好的信用始终是一个重要的目标。

为什么追求信用修复?

信用修复对于节省贷款和信用卡费用至关重要，但这不是唯一的方法维修原因你的信用。一个更好的信用评分——辅以一份完整的信用报告，如果你允许的话，潜在雇主可以查看——也可以在你试图找到一份新工作时帮助你。

同样地，如果你梦想自己创业，或者你想知道如果需要的话你可以借钱或提高你的信用额度，你应该尽快修复你的信用。

自己做信用修复

虽然开始信用修复过程似乎令人难以承受，但你不必雇佣专业人士来为你修复信用。事实是，没有什么信用修复公司能做的来改善你的信用，你不能自己动手．节省一些钱和麻烦寻找一个有信誉的公司，自己修复信用。下面的步骤将向您展示如何操作。

获取最新的信用报告副本

在你开始修复你的信用之前，你必须知道你需要修复什么。通读你的信用报告，看看哪些负面项目可能会对你的信用评分产生不利影响。

根据法律规定，你每年都有权从三个信用局免费获得信用报告。这份年度免费信用报告可通过AnnualCreditReport.com获得，该网站由Experian, Equifax和TransUnion赞助。

除了在线申请，你还可以通过电话(877-322-8228)或邮件(发送一份完整的信用报告)订购免费的信用报告年度信用报告申请表格至年度信用报告请求服务，邮政信箱105281，亚特兰大，佐治亚州30348-5281)。

获得免费信用报告的更多方法

你也可以通过Experian, Equifax和TransUnion获得一份免费的信用报告，每个局提供的获取报告的方法略有不同。

当您注册Experian帐户时，您将每30天在登录时收到一份新的免费信用报告。同样，当你注册一个myEquifax账户时，你每年可以免费获得六份额外的信用报告。TransUnion将把您转到AnnualCreditReport.com，以订购您的免费年度报告。但是，如果您想要额外的TransUnion信用报告，并且您不符合免费或优惠费率的资格，则费用将根据您所居住的州而定。

如果你因为信用报告上的问题而被拒绝申请信贷，如果你目前正在接受政府援助，如果你失业并计划很快找工作，或者如果你认为自己是信用卡欺诈或身份盗窃的受害者，你也有权获得一份免费的信用报告。一些州也有法律允许你每年获得额外的免费信用报告。所有这些免费的信用报告都应该直接通过信用机构订购。

为什么订购三份信用报告?

你的一些债权人和贷款人可能只向其中一个信用局报告。由于信用机构通常不共享信息，因此每个报告可能有不同的信息。订购所有这三份报告将使您全面了解您的信用历史，并让您可以在所有三个局而不是一个局修复您的信用。每一份报告都多复印一份，以防你需要对信息提出异议。你可以把你的报告寄一份给信用局，自己留一份。

检查你的信用报告中的错误

一旦你有了你的信用报告，把它们通读一遍。如果你有很长的信用记录，你的信用报告可能有好几页。这需要消化很多东西，特别是如果你是第一次检查你的信用报告。如果需要的话，花些时间在几天内检查一下你的信用报告。

阅读你的信用报告

熟悉每一份信用报告中包含的信息。它们看起来都很相似，即使你是从不同的部门订购的。每个信用报告都包含你的个人身份信息，每个账户的详细历史记录，任何在公共记录中列出的项目，如破产，以及对你的信用报告进行的查询。

决定哪些需要修复

以下是你需要修复的信息类型:

• 不正确的信息，包括不属于你的账户和错误地延迟报告的付款
• 逾期账款:逾期的、冲销的或已被催收的账款
• 超过信用额度的透支账户

使用不同颜色的荧光笔标记每种类型的信息，帮助你轻松制定信用修复计划。处理错误信息的方法与处理逾期账户的方法不同，所以在准备付款、打电话给债权人或发送争议信时，使用不同的颜色可以节省时间。

争议信用报告错误

您有权对信用报告中不准确、不完整或您认为无法验证的任何信息提出异议。当您订购信用报告时，您将收到关于如何对信用报告信息提出异议的说明。网上订购的信用报告通常附有网上争议的说明，但你也可以通过电话或邮件进行争议。

信用修复纠纷的最佳解决方法

网上争论通常更快更容易，但不会留下任何正式的书面记录(尽管你可以把你的争论截屏)。在电话里发生争执也是一样。

通过普通邮件发送你的争议有几个好处。首先，你也可以发送支持你的争议的证据，例如，一张被取消的支票，显示你按时付款。你也可以保留一份争议信的副本作为你的记录。

最后，如果你通过挂号信发送争议，并要求回执(你应该这样做)，你就能证明你邮寄的时间。这很重要，因为信用机构有30-45天的时间来调查和回应你的纠纷。

发送你的争议

当你发送你的争议时，还包括一份你的信用报告的副本，你正在争论的项目被突出显示，以及一份支持你的争议的任何证据的副本(不是原件)。

如果你没有发送关于你的纠纷的足够信息，信用局可以认为你的纠纷是无聊的，并拒绝调查纠纷或更新你的信用报告。

如果你的争议有充分的证据，信用局将进行调查——这通常就像询问债权人信息是否准确一样简单——然后给你一个答复。

信用局争议替代方案

你也可以将你的争议直接发送给在你的信用报告上列出信息的银行或企业。他们有同样的法律义务调查您的争议，并从您的信用报告中删除不准确、不完整或无法核实的信息。

纠纷后会发生什么?

如果争议成功，您的信用报告也更新了，信用局将做出更改，通知其他信用局，并将您的信用报告的更新副本发送给您。

另一方面，如果该项目没有从你的信用报告中删除，你的报告将被更新，以显示你对信息提出了异议，你将有机会在你的信用报告中添加一份个人陈述。

个人陈述不会影响你的信用评分，但当企业手动审查你的信用报告时，会让你对你的争议有额外的了解。

处理逾期账款

你的付款历史对你的信用评分的影响比其他任何因素都大;准确地说，是分数的35%。由于付款历史是你信用评分的很大一部分，在你的信用报告上有几个逾期账户会严重影响你的评分。处理好这些问题对信贷修复至关重要。您的目标是将所有逾期账款报告为“当前”或“已支付”。

当心冲销

获取已过期但尚未冲销的往来账款。冲销是最糟糕的账户状态之一，一旦你的付款超过到期180天就会发生。

如果你付清全部欠款，逾期不到180天的拖欠账款就可以免于冲销。你落后得越远，你的补偿款就越高。尽快联系你的债权人，弄清楚你能做些什么来回到当前。他们可能愿意放弃一些逾期罚款或将逾期余额分摊到几次付款中。

支付已经冲销的账户;你仍然要负责一笔冲销余额。随着他们年龄的增长，冲销对你信用评分的影响会减小，然而，未偿余额将使你很难(有时甚至不可能)获得新的信贷和贷款批准。你的信用修复的一部分必须包括支付冲销。

如果你全额付清欠款，你的信用报告将被更新，显示帐户余额为0美元，帐户已付款。从第一次拖欠之日起的7年内，将继续报告冲销状况。另一种选择是解决冲销如果债权人同意接受和解并取消剩余债务，则低于原始余额。

结算状态将在你的信用报告上保留7年。你可以说服债权人从你的信用报告中删除冲销状态以换取付款，但这并不容易做到。最重要的是还清欠款;如果你能获得一个有利的账户状态，这是一个额外的奖励。

管理收款账户。账目在被冲销或拖欠几个月后会被送到催收公司。你们的催收方式很像冲销;你可以全额付款，甚至可以试着找一个为删除付费在此过程中，贷款人同意在收到付款后从您的信用报告中删除债务的详细信息。或者，你可以以少于到期余额的金额结算。你的信用报告将根据原始的拖欠记录保留七年。

把高帐户余额低于你的限制

你的信贷的利用率这是一个比较你的总债务与总信贷的比率，是影响你信用评分的第二大因素。占总分的30%。你的余额越高，对你的信用评分的影响就越大。

刷爆信用卡会带来宝贵的信用积分(更不用说昂贵的超限额费用了)。将信用卡透支至信用额度以下，然后继续工作，将余额全部还清。如果你的信用卡余额低于信用额度的30%，你的信用评分会更优惠，低于10%是理想的。

贷款余额和你的信用评分

你的贷款余额也会以类似的方式影响你的信用评分。信用评分计算比较您的贷款当前贷款余额与原始贷款金额。你的贷款余额越接近最初的借款金额，你的信用评分就越低。首先关注还清信用卡余额，因为它们对你的信用评分有更大的影响。

逾期账户vs.高余额

每个月把钱花在什么地方是很重要的。首先关注那些有过期危险的账户。尽可能多地使用这些活期账户，最好是全部。然后，努力降低你的信用卡余额。第三种是那些已经冲销或送到催收公司的账户。

获得新的信贷

在你解决了信用报告上的负面项目后，再努力添加积极的信息。就像延迟付款会严重损害你的信用评分一样，及时付款有助于你的评分。继续将这些余额保持在合理的水平，并按时还款。

从哪里获得新的信贷

你可能不得不重建你的信用开一个新账户。过去的拖欠会让你无法获得主要信用卡的批准，所以把你的信用卡申请限制在一张，最多两张，直到你的信用评分提高。

这将使你的信用查询减少。每次您提出新的信贷申请时，信用查询都会添加到您的信用报告中;太多的信用卡会损害你的信用评分和你获得批准的能力。

如果你被拒绝申请大型信用卡，试着申请零售商店信用卡。他们以批准信用记录不良或有限的申请人而闻名。还是不走运?考虑申请一张有担保的信用卡，它要求你缴纳保证金以获得信用额度。在某些方面，有担保的信用卡比零售信用卡更有用，因为它可以在更多的地方使用。

记住这7个修复信用的技巧

当你努力获得更好的信用评分时，请记住这些信用修复技巧。

1. 打捞你能打捞的东西．不要为了那些信誉不好的账户而牺牲那些信誉良好的账户。继续及时支付你所有的往来账户。
2. 把你们的争论分散到一段时间．如果你对你的信用报告上的几个项目有争议，在每封信中只写一个争议，并把你的争议分开。信用证可能会对太多的纠纷产生怀疑，认为它们是无聊的。
3. 关闭信用卡时要小心．关闭信用卡很少能帮助你的信用评分。事实上，关闭信用卡更有可能损害你的信用评分，特别是当帐户有余额时。只要你能避免在你不再想要的信用卡上消费的诱惑，最好保持它的开放，偶尔使用它来进行小额消费，以保持它的活跃。
4. 了解哪些事情会损害你的信用评分．知道什么可以产生负面影响你的信用评分可以帮助你避免犯这样的错误。
5. 不要因挫折而气馁．当你进行信用修复时，你的信用评分可能会意外下降。如果你还清了一笔债务，然后关闭了一个账户，就会发生这种情况，这可能会影响你剩余债务的信用利用率，因为它与你的总可用信用额度有关。继续在你的信用报告中添加积极的信息，你的信用评分会随着时间的推移而提高。
6. 得到消费信贷咨询．如果你的债务是压倒性的，债权人不愿意与你合作，而且你似乎无法提出自己的付款计划，消费者信贷咨询是一个回到正轨的选择。选择一个非营利性咨询机构它是国家信贷咨询基金会或美国金融咨询协会的成员。
7. 如果破产不可避免，那就越早越好．如果申请破产是唯一能让你重回正轨的方法，那就不要把时间浪费在没用的策略上。评估你是否应该尽早申请破产，这样你就可以开始这个过程，开始重建你的财务状况。

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