2022年如何退休

退休是人生的一个重要里程碑，它伴随着许多变化。你的日常生活将会有所不同，你的财务状况也会发生变化，整个过渡过程可能会在精神上和情感上都很吃力。如果你的退休日期是2022年，那么是时候制定或重新审视你的计划了，让这个过程尽可能顺利。当你离开职场时，可能没有人教你如何退休，但下面的步骤可以让你有一个正确的开始。

1.保存你不想错过的约会

最大限度地提高你的收益，并通过在你的日历上安排重要的退休相关里程碑来避免受到惩罚。

提前4个月申请社保

在你想开始领取收入的4个月前申请社会保障福利。这是你可以申请的最早时间，它会给社会保障局时间来处理你的请求。

大多数人早在62岁就可以领取社会保障退休福利。然而，如果你等到法定退休年龄，你每月的薪水会更高。法定退休年龄在66岁到67岁之间，这取决于你出生的年份。如果你提前领取你的福利，它们将会永久减少。加上，如果未亡配偶继承你的福利，他们收到的金额将根据减少的金额计算。

65岁前3个月注册医疗保险

大多数人在65岁时获得医疗保险，你可以在65岁生日前三个月注册医疗保险。

如果你在接近65岁时仍在工作，而你的工作(或你配偶的工作)提供医疗保险，请向你的福利部门和保险提供商咨询如何处理医疗保险。规则极其复杂。你可能需要注册医疗保险即使你有团体健康保险错过第一个注册截止日期可能会导致严重的问题，比如覆盖范围的差距和延迟注册的罚款。

如果你的雇主提供退休人员健康保险，你很可能也需要参加医疗保险。退休计划通常是对你从医疗保险中获得的福利的补充，例如，提供处方药保险等。然而，明智的做法是将雇主的退休福利与医疗保险计划和医疗保险优先计划等替代方案进行比较。

如果你72岁，建立rmd

如果你在税前退休账户中有钱，美国国税局会要求你在72岁后每年从这些账户中提取最低分配(RMDs)。例子包括:

• 传统ira
• 401(k) -包括Roth 401(k)， 403(b)和457(b)计划
• 针对小型企业的SIMPLE和SEP计划
• 其他有税前资金的退休账户

如果你出生在1949年6月30日之后，你在72岁之前不必参加rmd考试。从技术上讲，你可以等到今年的4月1日后你72岁那年才开始第一次做RMD。如果你想拖得越久越好，这可能是有道理的，但如果你不想等那么久，你也不必等那么久。请注意，如果你要等到72岁那年的4月1日才参加RMD考试，那么你需要在那一年参加两项RMD考试。

当你的钱在401(k)这样的工作场所退休计划中，你可能直到退休后才需要rmd(除非你拥有赞助该计划的雇主超过5%的股份)。然而，在72岁及以上时，与当前工作无关的退休计划仍将受到RMDs的约束。

2.计划医疗费用

根据富达投资(Fidelity Investments)的数据，一对65岁的夫妇应该计划在退休期间自掏腰包支付30万美元的医疗费用(不包括潜在的长期护理费用)。虽然这个数字令人震惊，但你会将这些成本分摊到你的余生中。

如果你至少65岁，你可能会使用医疗保险来提供基本服务，比如看医生和住院。如果你在工作时缴纳了医疗保险税，理想情况下，你不应该为医疗保险a部分支付保费。如果你不这样做，到2022年，你每月最多要支付499美元。2022年，联邦医疗保险B部分的标准保费是170.10美元，不过根据你的收入，这个数字可能会更高。

如果你在65岁之前退休，你需要弄清楚如何在医疗保险生效之前保持保险。选项包括:

• 福利的延续:通过COBRA，你可能可以保留雇主的健康计划长达18个月(如果你在一家小公司工作，则可以保留州延续计划)。如果你走这条路，估计要花一大笔钱。你的前雇主通常会停止为你支付保险，所以你要承担100%的保费。
• 配偶的计划:如果你的配偶有雇主提供的医疗保险，你可能会转向该计划。如果雇主每月支付很大一部分保费，这可能是一个相对负担得起的选择。
• 个人政策:你可以直接从保险公司购买健康保险。查看您所在州的医疗市场了解更多细节。老年人的医疗保险可能并不便宜，所以要做好价格震惊的准备。
• 雇主提供的退休人员医疗保健:一些机构提供退休后的医疗保险。如果你足够幸运，有这样的选择，将退休人员的医疗保健计划与其他选择进行比较。一些雇主提供补贴，帮助你支付退休保险，使其更容易负担，但你仍然可能更好地选择个人计划或配偶的保险。

一旦你估计了医疗保险的费用，在确定你的整体收入需求时，一定要把它包括在内。

3.了解你的收入需求

一个成功的计划的一个重要部分是确定你每年需要多少钱。有一个目标可以帮助你知道你是否在正轨上，或者你是否需要做出调整。问问自己每个月计划花多少钱，每年可能会有多少额外的开支。至少有两种方法来估计你退休后的支出。

Income-Replacement比率

你可能会假设你退休后的支出水平与之相似，只是略有减少。例如，你将不再需要支付工资税或为退休存钱。此外，任何与工作有关的费用，如通勤和服装，都可能大大减少。

收入替代比率可以帮助你估计你目前需要多少收入。根据美国政府问责局(U.S. Government Accountability Office)的数据，目标收入替代率通常在退休前收入的70%至85%之间。富达(Fidelity)发现，这一比例略低，在55%至80%之间。例如，如果你目前每年赚10万美元，根据80%的替代率，你的目标是取代8万美元的年收入。

每月预算明细

一个更细粒度的方法是列出你的开支清单，类似于清单月度预算．这种方法可以最大限度地控制和洞察你的支出。你可以去掉那些临时性的开支(比如，退休八年后还清抵押贷款)，并为定期项目做预算，比如每三年度一次大假。

创建一个详细的支出计划，从以下开始记录你当前的消费几个月。然后，加上不正常的费用(季度或年度付款，如保险费或财产税)，加上上述计算的医疗费用估计数。最后，别忘了加上退休期间预计的其他费用。

设定一个消费目标，不管你用什么方法。有了适当的支出计划，你可以更好地避免不愉快的意外，提高你拥有所需资源的机会。

4.列出你的收入和资产

社会保障福利和来自雇主的养老金是两种常见的收入类型，被认为是“有保障的”。这些付款可能会持续你的一生，并不取决于你的投资表现如何。

你的最终目标是弄清楚如何用你的收入基础加上退休储蓄账户的补充提款来舒适地退休。

社会保障

年龄在65岁及以上的人，每10人中就有9人领取社会保障福利。2021年的平均退休金为每月1555美元。根据你的收入历史和申领福利的时间，你每月的福利可能会更高或更低。回顾你的社保账单，了解在不同的年龄你可以期望得到多少。

不幸的是，决定你每月社会保障金的计算越来越少，尤其是在2021年之后。惩罚声称早(在法定退休年龄之前)并不是什么新鲜事，但随着法定退休年龄的提高——从66岁提高到67岁，这取决于你出生的时间——你现在的福利比过去减少得更多。

养老金收入

如果你从雇主那里获得养老金收入，你可以把这笔收入包括在你的“保证”基础中，但你需要弄清楚你的养老金是否会影响社会保障退休福利。例如，有些人既为缴纳社保的私人机构工作，也为不缴纳社保的政府机构工作。在这种情况下，你可能会看到你的社会保障福利减少或完全取消。询问你的雇主和社会保障局，你是否需要担心意外收益消除条款或政府养老金抵消。

退休及储蓄帐户

有保障的收入来源可能无法满足你的消费需求。如果是这样的话，你需要从你的账户中提取资金来补充你的基本收入。

你的退休资产很可能在雇主提供的退休计划中，比如401(k)、403(b)或457。你也可以在个人退休账户、年金、高收益储蓄或应税账户中存钱。盘点一下你所有的钱都在哪里，以及它们是如何投资的。当你接近退休时，你需要一个计划来管理和提取这些资产。

5.评估投资风险

退休后的头几年对你的投资至关重要。这几年的市场损失会对你的成功机会产生惊人的巨大影响，也会增加你花光钱的几率。

完全消除风险(所有东西都是现金)会让你容易受到通货膨胀的影响:你可能会发现很难跟上物价上涨的步伐，也很难在几十年内支付你需要的东西，但冒太多风险可能会适得其反。发现正确的风险水平很有挑战性，因为你需要对未来做出假设，权衡不同投资组合的利弊。理财规划师可以帮助你在投资组合中分配风险，以反映你的收入需求和风险承受能力。

6.制定一个提现计划

计划退休生活的最好方法是逐年估算现金流来自你的储蓄．但如果你只是想要一个高层次的策略，有两种流行的方法可以帮助你了解如何管理退休后的提款。

你提取的金额应该能够填补你的保证收入来源和你需要花费的金额之间的差距。理想情况下，你可以在不耗尽你的资产的情况下提取你需要的东西。下面的策略可能会帮助你实现这个目标。

如果你面临资金短缺，没有足够的资产来填补这一缺口，你可能需要做出一些改变。两种可能(但可能不受欢迎)的解决方案是推迟退休或每年减少支出。

4%法则

退休人员经常想知道他们可以从账户中取出多少钱。答案取决于几个因素，没有办法提前知道你会在这些账户上赚多少(或亏多少)。4%规则可能有助于初步估计。

4%法则说你可以:

• 每年从你的退休账户中提取4%
• 随着通货膨胀而增加提款
• 预计这些资金将持续30年

4%法则假设你把50%的钱投资于股票，50%投资于债券。在计算收入时，你可能会卖出一部分股票和一部分债券，以保持目标配置为50/50。请记住，这只是一个经验法则，一些变化是可以接受的。

用桶装的策略

桶策略包括计划不同时间段的提款，或“桶”。例如，你可以想象一下你需要提取的钱，并把它们分为三个部分:

1. 未来四年(你退休后的头几年，2021年到2025年)
2. 接下来的六年(2026年至2031年)
3. 退休后的剩余年限(2032年及以后)

对于第一桶，使用安全的投资，比如存在政府担保的银行或信用合作社账户中的现金。你不需要担心金融市场会怎么做——钱是安全的，你可以在头几年按照你的计划花掉。第二种类型可以投资于风险相对较低的投资组合，比如30%投资股票、70%投资固定收益的共同基金组合。随着时间的推移，您将从这个投资组合中补充第一桶资金。

第三类是你至少10年都不会碰的基金，可以投资于风险较高的投资。例如，你可以建立一个共同基金的投资组合，其中至少70%的资金用于广泛多元化的股票投资组合。这一桶的目标是追求长期增长，但这并不意味着你需要承担过多的风险。随着时间的推移，把第三桶里的钱重新装满第二个桶。

7.不要忘记税收

税收让你每年的支出更少，所以你需要把它们包括在你的收入计划中。以下是退休人员面临的一些最大问题:

• 你从税前账户中提取的资金，如401(k)和403(b)计划，都需要缴纳所得税，提前提款(通常是在59岁半之前提款)还要额外缴纳10%的税。
• 养老金收入通常是应纳税的，所以你不一定要花光你收到的每一分钱。
• 如果你的总收入(包括税前退休账户的分配)足够高，你的社会保障福利可能会被部分征税。对于单身申报人来说，当你的收入达到25,000美元时，你的社会保障税就开始征收了。对于共同申报的已婚夫妇，最低门槛是年收入3.2万美元。
• 退休后的高收入会导致医疗保险保费的增加。

在你退休之前，回顾一下你的税收将如何影响你的可用收入和医疗保险保费，以及你的社会保障福利将被征税的百分比。不要忘记考虑rmd的税收。通过在退休前几年有选择地纳税来减少未来的税收是可能的。

部分罗斯转换可以帮助你平滑应税收入，并以今天的税率提前缴纳税款。如果你将有几年相对较低的收入(例如，在rmd生效之前)，或者如果你的投资价值下降，这可能是有道理的。

8.享受退休生活

通过讨论的步骤，您可以解决成功退休过渡的一些最关键的财务方面。计划可以帮助你提高获得余生所需收入的机会(并避免一些最大的退休陷阱)。

有了这些步骤，你就可以专注于最重要的事情了——比如你的人际关系，以有意义的方式度过你的退休岁月。