如何背负抵押贷款退休

在退休前还清抵押贷款是理想的，但并不总是可能的。事实上，许多老年人选择带着抵押贷款退休。哈佛大学的一项研究显示，2016年，年龄在65岁至79岁之间的房主中，46%有抵押贷款债务，中位数余额为7.7万美元。

带着抵押贷款退休会让你的财务管理更加困难，但如果你知道要考虑什么因素，这并不一定是一个巨大的负担。

你应该带着抵押贷款退休吗?

Complete View financial的注册理财规划师苔丝·唐宁(Tess Downing)经常从客户那里得到这个问题。

“这当然要视情况而定，但我喜欢抵押贷款为退休人员提供的灵活性，”她通过电子邮件告诉the Balance。“抵押贷款总是可以的提前还款或更积极地还款．通常情况下，它可以让退休人员住在他们如果必须直接买房的话可能负担不起的地方。”

她指出，毕竟现在买房的成本比我们父母那一代要高得多。这意味着许多人要用更长的时间偿还更大的抵押贷款，通常要到他们退休的时候。betway体育牌照

带着抵押贷款退休的好处

除了有更多的住房选择，带着抵押贷款退休，而不是在退休前加速还款，还有其他一些好处。

首先，它为你提供了一个机会，将你的任何额外退休收入，如社会保险或养老金，转移到你的投资上，这可能会获得比你支付抵押贷款利息更高的回报。例如，如果你赚钱投资的7%但你只需要为抵押贷款支付3%的利息，然后将这笔钱用于投资，而不是用来偿还住房，将使你获得4%的高回报。

你也许也能做到扣除抵押贷款利息从你的税收，但请记住，这可能没有你想象的那么有益。当你接近抵押贷款的最后期限时，你就不用支付那么多利息了。此外，扣除你的抵押贷款利息只会使你受益，如果你逐项扣除。自2017年《减税和就业法案》颁布以来，对大多数人来说，采用标准扣除额通常更有利。

带着抵押贷款退休的缺点

然而，背负抵押贷款直至退休并不适合每个人。首先，市场变化无常，你的投资回报无法保证还房贷才是如果你能做到的话，这通常是肯定的事情。

带着抵押贷款退休也意味着你每月的支出会更高，这可能很难管理，尤其是在你没有太多储蓄或有保证的收入来源可以利用的情况下。最后，但并非最不重要的是，在退休前还清抵押贷款可以缓解由于未来的财务问题而失去房屋的焦虑，比如严重的疾病或市场低迷，这有可能抹去你相当一部分储蓄。

退休后处理抵押贷款

如果你决定带着抵押贷款退休，有一些方法可以让你成功。

密切关注你的预算

唐宁说:“了解你每月的支出，包括抵押贷款，对退休生活至关重要。”“你需要确保你能以安全的比例安全地花掉退休后的储蓄和收入。”

她建议使用以下技巧:制定退休预算至少在接下来的1-2年。列出你所有的支出，包括你的爱好，比如旅行或园艺，以及你的抵押贷款。算出你所有的收入，包括任何固定的付款，如社会保险或养老金。为你的退休储蓄在美国，一般的经验法则是每年可持续地提取4%，这取决于你存了多少钱。

比较你的收入和支出:你还有剩余的吗?还是你的预算很紧张?你的回旋余地越大，退休时背负抵押贷款的压力可能就越小。

考虑裁员

缩小你的房子可能会让你在退休后更容易收支平衡。理想情况下，这意味着买一个更小、更便宜的房子，但这取决于你选择住在哪里。买一套便宜的房子的好处是，你可以把更多的现有房屋净值用于首付，潜在地消除了你下一套房子的抵押贷款需求。

选择小房子的另一个原因是它可以帮你节省维护、维修和水电费的钱。你的房产税如果房子小一点，可能也会少很多。然而，这取决于你住在哪里，以及你所在地区类似房屋的转售价值。

确定你的家是否适合老去

另一个要考虑的因素是，你现在的房子是否适合你，或者买一个更适合你长期需求的房子更有意义，尤其是当你年纪大了。

“想想你的家将如何支持老化——房子可以用助行器导航吗?”为了支持老化，可能需要进行哪些类型的翻新，需要花费多少钱?这房子还能买得起吗?”凯蒂·库克博士，首席理财规划师算盘理财在给The Balance的一封电子邮件中说道。例如，如果你住在一栋两层楼的房子里，那么申请抵押贷款购买一栋一层的漫步式或牧场风格的房子，可能比改造现有的房子要便宜得多。

考虑再融资

如果你目前有一个可调利率抵押贷款，这意味着利率可以根据市场利率变化，这可能是一个好主意再融资固定利率抵押贷款．市场波动可以对你的退休投资造成足够大的破坏，而不必担心抵押贷款的利息也会上升。

底线

老年人带着抵押贷款退休的现象越来越普遍。虽然这并不总是理想的，但也不一定是件坏事。只要你的退休收入足以支付你的抵押贷款和其他费用，你就有可能带着抵押贷款退休，并成功地管理你的财务，而不会感到压力。

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