在你20多岁的时候，你应该为401(k)计划存多少钱

401(k)计划是一种雇主赞助的退休计划，可以让你以一种税收优惠的方式为退休储蓄，通常被称为固定缴款计划。一般来说，你可以让你的雇主从你的薪水中自动扣下一部分。除了你自己的贡献，你的雇主很可能会匹配你的贡献。

开始一个401 (k)20多岁是你为退休做准备的最有力的阶段之一。这是因为你开始得越早，你的时间就越长复利对你有利，把你的存款增加到可观的余额。

根据美国最大的401(k)管理公司之一Vanguard的最新数据，2021年美国人的401(k)平均余额估计为141,542美元。然而，对于25岁以下的人来说，他们刚开始工作时的工资是6,264美元，而25岁到34岁的人的工资是37,211美元。

然而，来自401(k)管理机构富达(Fidelity)的另一项数据显示，20岁至29岁人群的平均账户余额为10,500美元——缴款率为7%。无论平均值如何，学会如何尽早开始存钱而且是用最适合你的方式。

提前为你的401(k)计划存钱

当你是一个年轻人的时候，关于你的职业生涯可能有很多方面，你会不由自主地思考，比如薪水、福利、工作地点和晋升机会。这些都是考虑工作邀请时需要考虑的问题，但你也应该考虑公司的401(k)计划。

许多雇主会提供匹配你的401(k)存款通过一定的数量，每个组织都会有自己的匹配公式。

401(k)雇主匹配计划是如何运作的

让我们来看看雇主的匹配对退休储蓄的影响。

假设你感兴趣的一家公司提供给你40,000美元的薪水，雇主提出将你的贡献金额的50%匹配到你工资的5%。你每向401(k)计划缴纳1美元，你的雇主就会额外投入50美元。在这种情况下，你工资的5%是2000美元，为了最大化雇主匹配，你需要贡献全部2000美元来获得1000美元的匹配。如果你愿意，你可以贡献你工资的5%以上;然而，你的雇主不会匹配任何超出这个范围的贡献。

雇主也可能匹配你100%的供款。同样，假设这份工作的薪水是4万美元，只要你贡献2000美元，雇主就会匹配5%的薪水。在这种情况下，你的401(k)计划将额外增加2000美元。每年多1000美元似乎更好，但要确定是否真的如此，重要的是要看看退休时这笔钱会如何增长。

如何在你20多岁的时候为401(k)计划做贡献

让我们来比较两种雇主匹配计划的效果。假设你今年25岁，在65岁之前，你每年的收入是40,000美元，没有加薪，储蓄的稳定利率为6%，同时每年将工资的5%存入401(k)计划。按每项配对安排，你可节省多少钱?

• 如果匹配率为50%，你的储蓄将增加到464,286美元。
• 如果匹配率100%，你的储蓄将增加到619,048美元。

这相差了154,762美元——几乎相当于你四年的工资。从这些角度来看，这似乎比每年多赚1000美元要重要得多。但如果早点开始这么重要，等待会对你的储蓄有什么影响呢?在每个计划中，如果你等到35岁才开始储蓄，你将拥有以下资产:

• 如果匹配率为50%，你的储蓄将增加到237,175美元。
• 如果匹配率100%，你的储蓄将增加到316,233美元。

如果等待10年才开始匹配你的贡献，你将失去你本可以获得的一半退休储蓄．这就是在10年里每年只存2000美元，总共存2万美元的区别。

换句话说，早点开始并在20多岁时向401(k)计划缴费，可以让你利用雇主匹配计划，这是免费的钱。然而，在你年轻的时候尽早缴款也能让你最大限度地发挥复利的力量，也就是多年来你从利息中获得的利息。

最大化和自动化贡献

在你20多岁的时候知道要往401(k)账户里存多少钱是一项挑战，因为你职业生涯最初几年的薪水可能没有那么高。如果你有能力，把尽可能多的钱存入401(k)计划是个好主意，最多不超过国税局允许的最大金额。到2021年，个人缴费的年度限额为19,500美元。到2022年，这一数额已增加到20,500美元。

增加你的401(k)缴费

考虑每年增加你的供款也是个好主意。增加你的贡献的两种常见方法是:

• 增加你每年存下的薪水的百分比，比如1%。所以，如果你一开始存5%的钱，那么下一年，你会存6%这可以帮助你逐渐增加存款，这样就不会感觉那么突然。
• 把加薪的大部分存起来。假设你一开始把4万美元工资的5%存起来，但后来加薪5000美元，你决定每年存一半。这是额外的2500美元。你现在将节省4500美元，加上你45,000美元的薪水，也就是10%的储蓄率。

自动化您的贡献

上面列出的两种方法都可以让你增加储蓄，而不会觉得你从你的收入中拿走了一大块。一旦你决定了一种选择方法，你可以自动缴费，让雇主自动代表你将你的部分工资存入401(k)计划。

换句话说，你不会在薪水中看到你的供款金额，因为它们会事先扣除并存入401(k)计划。自动储蓄可以确保你在20多岁的时候，尽早储蓄的好处最大化。

即使你只贡献了足够的钱来利用雇主的匹配，你也可以利用你的年轻，因为你还有很多年才能退休，让复利对你有利。

优化你的401(k)计划

401(k)是一种账户类型，不是一种投资。一旦你存了钱，你就需要决定如何投资，选择401(k)计划中可用的投资选项。401(k)计划通常不提供个人股票投资。相反，你可能有几个选择共同基金这类投资包括一篮子股票和股票债券．你需要决定如何在不同的基金之间分配你的钱，这个过程叫做资产配置．

当你年轻的时候，你可以承担得起更激进的投资，并利用潜在的高回报。换句话说，在20多岁投资意味着你在退休前有很长的时间，可以获得更高的回报风险承受能力因为你有很多年的时间让你的401(k)投资从任何市场低迷中反弹。

因此，你可以选择更激进的增长策略，投资股票基金而不是债券基金，后者通常被认为是更安全的选择。

在偿还债务的同时为退休储蓄

当你20多岁的时候，现实是你要偿还学生贷款，支付信用卡账单，还要应付债务。因此，定期为为退休储蓄这很有挑战性。为了适当地关注你的储蓄，而不是拖延，你需要注意你的预算．

考虑遵循类似的结构50/30/20经验法则该计划要求将工资的50%用于需要，30%用于想要，20%用于目标。用于目标支出的20%包括偿还债务和为退休储蓄。无论你决定使用什么方法，选择一个适合你的预算计划是很重要的。如果你不坚持你的计划，你就有可能落后于你的退休储蓄。

401(K)计划的替代方案

不是每个雇主都提供401(k)计划，所以你可能没有这个选择。然而，这并不意味着你不能自己存钱，同时还能利用复合增长。

如果你的雇主不提供401(k)计划，你可以考虑参加个人退休帐户或罗斯IRA．这些账户可以让你为退休存钱，同时提供一些税收优惠，但它们不提供公司匹配的好处。此外，个人退休账户的年度缴款限额比401(k)低。例如，2022年的最高年供款金额为6000美元。

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