如何摆脱年金

有几种方法可以摆脱年金。如果是个人退休账户，你可以转期或者转移。如果它不是个人退休账户，你可以使用1035交换或者放弃它。如果是收入年金，你就得找人买断。

前两种选择适用于年金尚未支付月收入。第三种适用于年金支付收入的情况。下面是每个选项的工作原理。

从个人退休账户或退休账户的年金中脱身

如果你有变额年金这是所有的IRA账户内在美国，你可以把你的资金从可变年金转到银行的定期个人退休账户，共同基金公司或经纪公司。由于资金仍在IRA包装内，它被认为是转移或滚转，不欠税。

有些年金会收取退保费，如果你在退保期间从年金中提款。退换期一般为购买之日起6至8年，但有些可能长达10年。退费是提现总额的一个百分比，会随时间逐渐下降。例如，第一年征收8%的费用，然后每年下降1%，直到它不再存在。

在您取消或更换任何可变年金之前，请检查可能适用的任何费用。如果退保费用很高，但几年后会降低，最好等几年再把你的IRA年金转到另一个账户。

假设没有退保费，或者退保费很低(2%或更低)，那么在很多情况下，通过将可变年金从个人退休账户中转移到投资组合中，你可以将每年的费用从2% - 3.75%降低到0.5% - 1%指数基金．随着时间的推移，这些较低的持续费用可以节省大量费用。如果你能在10万美元的投资中每年减少2%的费用，那么在10年的时间框架内，你将节省超过2万美元。

从不是个人退休账户的年金中脱身

如果你有可变年金不在个人退休账户或其他类型的退休账户中，例如403(b)，在你取消年金之前，出于税收目的，你需要弄清楚你的年金是有收益还是有损失。要做到这一点，你首先需要知道你的年金的成本基础。成本基础是你投入年金的总金额。如果你不知道费用基础，打电话给你账单上的客服电话询问。接下来，将你的成本基础与可变年金的当前价值进行比较。

如果你的年金有利润，你将为任何收益支付普通所得税。如果你的年金有很大的收益，你可以把它兑换成现金，而不是兑现年金1035交换)以获得较低费用的空载可变年金。例如，Transamerica就提供了这样一个低收费年金．如果你的年金收益最低，你可能希望兑现年金，并通过开设共同基金或经纪账户，将资金投资于其他成本较低的替代品。

如果你的可变年金的当前价值低于成本基础，你就会有损失。如果你取消了年金，你可以在纳税申报单上申报损失。取消有损失的可变年金时要谨慎，因为在这种情况下，年金的死亡抚恤金可能至少等于你的成本基础。通过取消年金，你将放弃一定程度的死亡抚恤金。

脱离收入年金

收入年金是一种每月向你支付福利的年金。这种年金很难解除。你必须找个人来估计正在进行的付款流的价值，并给你一笔钱。比较几家公司在决定录用之前。

其他的考虑

年金是与保险公司签订的合同。一些年金保证了特定水平的退休收入，所以在你退出年金之前一定要了解所有的保证。你可能会取消一项你无法替代的保险福利。如果你了解年金的好处，而且它们对你来说没有价值，那么退出年金可能是你最好的行动。