如何与父母谈论经济困境

与父母谈论金钱会挑战原本和谐的关系。但如果你的父母在遗产规划上依赖你的帮助，而你怀疑有问题，麻烦就会加剧。美国政府问责局2021年的一份报告发现，到2020年，50岁以上的美国人持有美国债务总额的近一半，这可能会影响他们退休期间的财务安全。

累积的债务，未付的账单，以及储备资金的普遍缺乏都会让人谈论与父母进行遗产规划困难。不要等到和别人见面的时候房地产律师讨论钱的问题，因为这会给本已困难的谈话增加一层额外的情感。马萨诸塞州Centerpoint Advisors有限责任公司的金融治疗师兼董事阿什利·阿格纽在与the Balance的电子邮件中说:“对很多人来说，遗产规划讨论已经让人不舒服了，这是可以理解的。”“死亡和税收——一点也不好玩。”

学会发现你父母可能表现出的一些经济问题的迹象，然后学会如何温和地开始对话。

经济困难的迹象是什么?

根据美国国家经济研究局2021年的一份报告，许多老年人在接近退休年龄时背负债务，其中大部分是由于学生贷款、未支付的医疗账单和有孩子。

根据MoneyFit债务减免服务公司的财务顾问托德·克里斯滕森的说法，老年人经济困难的迹象包括:

• 意外的银行透支费用
• 迅速增加信用卡账单或其他债务
• 未付账单
• 托收机构联系方式
• 银行账户不断减少
• 出售家具、传家宝或其他贵重物品
• 身份盗窃和/或欺诈事件

克里斯滕森说，情绪变化也可能表明在理财方面感到尴尬或愤怒。此外，“如果我们听到父母谈论他们不能错过的机会，或者他们遇到了一个很好的机会，可以‘帮助我保障退休生活’的人，这是一个巨大的危险信号，”克里斯滕森说。他说，这种机会可以是合法的多层次营销机会(需要大量投资)，也可以是真正的传销。

阿格纽说，在老年人中常见的其他警告信号包括注册“推销电话”产品，例如:

• 年金
• 反向抵押贷款betway体育牌照
• 生前结算(现出售人寿保单换取现金)

阿格纽指出，这些产品可能在一些理财计划中占有一席之地，人们对此感到好奇是正常的。“广告很诱人，销售代表也很有说服力，”她说。但大多数以佣金为基础的产品和销售人员并不一定有为客户的最大利益行事的受托义务。

她说，如果父母不能真正理解这些项目或产品，他们可能会表现出理财能力的丧失。此外，"如果诉诸核选项，可能会有更大的财务问题挥之不去，" Agnew说。“如果一位年长的父母与你分享他们使用过其中一种产品或程序，你可能不会了解全部情况。”

如何开始对话

GoBankingRates对美国人进行的一项调查显示，22%的美国人表示，只有在年迈的父母表现出需要帮助的迹象时，他们才会与他们谈论父母的财务状况;另有22%的人表示他们根本不会交谈。

然而，尽快谈论财务困难是很重要的，因为挑战会随着年龄的增长而增加，西雅图Sound financial Therapy有限责任公司的财务治疗师凯特·多尔曼说。即使在70岁时讨论财务问题也比80岁时容易。这是一个很难的话题，会引发一辈子与金钱相关的情绪，”阿格纽说。

这里有更多与年长父母讨论财务问题的建议。

检查自己

多曼建议，在出发之前，确保你了解自己对父母缺钱的财务担忧。你是在表达对自己不够的恐惧，还是在担心爸爸妈妈搬来?在某种程度上，如果你的父母拒绝讨论钱的问题，或者做出一系列毁灭性的财务决定，你可能需要为自己在身体上、情感上或经济上能提供多少帮助设定自己的界限。

从小事做起

多尔曼说，不要指望任何以金钱为中心的谈话都能一劳永别，但开始有节奏的讨论是关键。预料到有些话题会被搁置，有些问题没有得到解答，有些任务没有完成。多尔曼说:“告诉他们你知道这个话题还会再次出现，甚至可以建议每两周晚上和父母聊聊更广泛意义上的钱。”

考虑沟通方式

“你最了解你的父母，”多尔曼指出。她说:“考虑一下怎样的谈话对他们来说是最舒服的，这可能意味着是否包括兄弟姐妹，与父母中的一方进行一对一的交谈，在吃饭或喝酒时进行更随意的交谈，或者在家里私下里进行。”“即使是很小的事情也会有帮助，比如早上休息好后与人交谈。”

与兄弟姐妹交谈

阿格纽说:“和你的兄弟姐妹谈谈过去要避免的热门话题，这样你就可以把谈话的重点放在现在和未来。”然后公开讨论家庭经济困境，并提出一个每个人都能同意的支持性计划。否则，对父母的经济状况和照顾的担忧可能会渗透到家庭事务的暗流中，表现为不信任或保密。“还记得你小的时候，当你和你的兄弟姐妹在角落里窃窃私语地密谋时，你的父母会生气吗?他们仍然不喜欢这样，”阿格纽说。

不要以为

多曼建议，在交谈时要保持足够的好奇心。你可能已经观察到或注意到有关财务问题的迹象，但尽量不要认为你确切地知道发生了什么。告诉他们你正在寻求更好、更深入地了解他们的生活。例如，出售物品可能表明父母的支票账户很低——或者他们只是想在去世前整理一下，这样家人就不会负担这项任务。

公开你的财务状况

“寻求建议是一种奉承，”多尔曼说。例如，你可以提到你一直在考虑买房或为退休储蓄，然后问他们关于买房或储蓄他们希望知道些什么。“开始谈论金钱时，要承认你能从他们的知识中受益，即使你的父母正经历经济困难。”

规范化问题

多曼说，尽量避免因信用卡债务或电话诈骗等可能令人尴尬的问题而感到羞愧或指责。请注意，你的父母不会是第一个上当受骗的人，骗子总是在消息传出后改进策略。为了巧妙地提出这个话题，“你可以提到你在新闻上看到了一个新的骗局，或者知道最近有人被骗了，”她说。

表示担忧

多尔曼说:“当有人表达担忧而不是提出指责时，人们更容易接受。”敏感度是必需的。阿格纽说，如果父母为没有足够的钱生活或给子女或孙辈留下遗产而感到尴尬，或者他们感到自主权随着年龄的增长而消失，他们可能会避免与成年子女谈论金钱。失去另一方面的控制——关于财务——可能会很困难。

向专业人士寻求帮助

如果尽管你尽了最大努力，讨论还是变得很激烈，考虑找一个专业人士来缓和对话。阿格纽建议一位训练有素的财务治疗师、顾问或家庭治疗师金融治疗协会．她说:“有时候，这可能是最简单的方法，有一个无偏见的调解人，预期的讨论主题，以及一个对所有参与者都有利的中立地点。”

阿格纽建议，表达你自己的脆弱。你可以这样说:“谈钱对我来说真的很难，但我想确保我在你身边，我们都在问正确的问题。为什么我们不试着和财务教练开一两次会，以确保我们都在正确的轨道上?如果我们能一起做这件事，会对我有很大帮助。”

克里斯滕森说，根据具体情况，你可能需要和债务顾问谈谈。在极端的情况下，破产可能是唯一的选择，这就是为什么尽早聊天很重要。

阿格纽说，与金融专业人士的对话显示出一种合作关系而不是限制性关系，这可能会有所帮助。她指出，金融专业人士解决行政麻烦的能力也可能会引起兴趣，“特别是有这么多平台要求在线使用有效的现金、投资和账单支付管理，而这些平台并不总是为了方便老年客户使用。”

受托人也可以帮助回答问题。“重要的是，我们的客户正在向合格的信托专业人士求助，以做出明智的决定。在人生的任何阶段，有这样一位专业人士可以依靠，都是非常宝贵的。”

常见问题

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