跨性别和非二元性购房者如何处理抵押贷款申请

任何经历过抵押贷款申请过程的人都会告诉你，由于涉及的步骤众多，它可能是侵入性的和复杂的。但对于跨性别和非二元性购房者来说，一个已经深入人心的情感过程在很大程度上是为那些自认为是二元性的人设立的，它变得更加复杂。

虽然有一些消费者保护LGBTQ+购房者的法律在美国，跨性别者和非双性恋者尤其面临着许多看不见的问题。在州一级，有21个州和华盛顿特区有明确的法律禁止基于性取向和性别认同的住房歧视。这个社区经常处理死命名，外出，错误性别，以及申请住房贷款时的歧视。

了解更多关于这些独特的挑战，以及如何找到盟友，以帮助您成功通过抵押贷款过程的提示。

Deadnaming

死命名是指使用变性人不再认同的出生名的做法。LGBTQ+房地产联盟(LGBTQ+ Real Estate Alliance)首席执行官瑞安·a·h·韦扬特(Ryan A. H. Weyandt)表示，在某些情况下，这可能是一个无心之过，但在最糟糕的情况下，这可能会让人泄气、无礼和不尊重。

“它剥夺了我们所有人都认为理所当然的东西的基本尊严，那就是我们的名字，”韦扬特在接受The Balance的电子邮件采访时说。

通过文档验证身份是承销过程买房。当发生死命名时，可能会特别困难。国家跨性别平等中心政策主任奥利维亚·亨特表示，跨性别者在买房过程中面临的最大问题之一是整理好他们所有的身份证件和记录。

亨特说:“考虑到有关抵押贷款的一切都可能是侵入性的，如果一份记录显示姓名或性betway体育牌照别标记不匹配，那么，这将被标记为违规，至少会导致有人受到质疑和额外的审查。”“我们有很多传闻，事情进展得很顺利，直到一份信用报告被调出，上面碰巧有一个旧名字被列为化名。”

Weyandt还听说过官方文件中使用的名字与试图购买房产的个人名字不一致的情况。这通常是司法管辖区不愿与跨性别者和非双性人合作提供最新身份证明的结果。

让事情更加复杂的是，保护LGBTQ+社区免受住房歧视的法律因州而异。截至2022年6月，29%的LGBTQ+人群生活在没有明确禁止基于性取向或性别认同的住房歧视的州。Weyandt说:“这是对跨性别和非双性恋群体的冒犯和仇恨。”

如何处理死命名

亨特说，在实际操作中，提前花时间尽可能多地更新你的记录可以帮助避免任何危险信号。她说:“这可能包括确保你看到你的三大信用报告中所有三个的最新版本，如果上面有任何可以暴露你的信息，无论是旧名字还是任何能把你和旧名字联系起来的信息，立即与每个信用报告机构跟进。”

这也意味着联系你所在州的税务局或税务部门，以确保你的信息在纳税记录上的报告是正确的。

Weyandt分享说，LGBTQ+房地产联盟促进教育，以帮助弥合理解上的差距。他说:“当这种(死命名)发生时，通常是出于无知，而不是出于恶意。”“我们鼓励所有会员保持对谈话的控制，但无论你有多沮丧，都不要让你的情绪去责骂或诋毁那个一开始就使用死名的人。”

然而，如果你没有获得任何关注或被故意忽视，你应该开始记录从那时起发生的一切，因为它可能会转向歧视领域。

郊游

外出是指一个人的性取向或性别身份在未经同意的情况下被公开。

Weyandt说:“这对社区中的任何人来说都是一个真正的问题，在生命的任何时候，即使你已经出了门。”“我知道现在有几十个人在2022年过着真实的生活，因为他们害怕这会影响他们的经济状况，影响他们的工作能力，影响他们被爱的能力，或者影响他们的生存能力。我想说，在消费者购买房产的过程中，这种情况比我们想象的要普遍得多，因为歧视的感觉是非常真实的。”

如何应对郊游

亨特建议实事求是地处理这种情况。简单地说:“是的，我在某某日期通过[法院名称]更改了我的名字，并相应地更新了我的记录。”根据亨特的说法，a抵押贷款机构不需要更多的信息了。

亨特说:“如果他们要求，你可以向他们提供一份改名命令的副本，但如果他们要求更多，或者询问你为什么改名，那就值得与你的房地产经纪人或房地产律师合作，他们更了解这个过程，以确保你的权利得到保护。”

Misgendering

Misgendering是指某人用一个不能正确反映他们所认同的性别的词来指代另一个人，尤其是代词或称呼形式。这是典型的跨性别和非二元社区成员的经历。这个社区里的许多人没有足够的资源来经历一个完整的转变，这使得性别错误成为一种常见的现象。

作为一个信贷员， Weyandt指出了这一过程中的一个固有缺陷:《住房抵押贷款披露法案》(Home Mortgage Disclosure Act)要求贷款机构报告抵押贷款申请人和借款人的种族、种族、性别和总收入。因此，如果客户拒绝回答或拒绝透露他们的性别，信贷员就必须根据视觉观察来确定个人的性别。他说:“坦率地说，这是一个过时且令人不快的要求。”

如何处理性别错误

Weyandt说，提供指导和消除困惑的一个简单方法是使用代词。“通过把它摆在那里，我们希望其他人能接受我们的愿望，并遵守我们坚持让他们对我们使用的代名词。”

亨特指出，每个人的舒适程度都是独一无二的，但重要的是事先知道你想如何回应。“如果你不愿意继续和一个性别不对的人合作，你总是有权把你的业务转移到其他地方。这是作为消费者要记住的一件重要的事情——这是你真正可以支配的唯一工具之一，”亨特说。

歧视

由于涉及的各个方面，抵押贷款中的歧视很难证明，但根据联邦贸易委员会的规定，你不需要披露可能具有歧视性的信息，如种族、民族、年龄、性别和婚姻状况。

如果这样做，至少在联邦层面上是非法的，根据《平等信贷机会法》(Equal Credit Opportunity Act)。事实上，消费者金融保护委员会在2021年3月澄清说，“在ECOA和调节B包括性取向歧视和性别认同歧视。”

如何应对歧视

如果你被拒绝抵押贷款，而你认为这是基于你的跨性别身份或任何与你的性别或性取向有关的事情，最好的做法是立即联系你所在州的公平住房办公室提出投诉亨特表示，他与美国住房和城市发展部(HUD)进行了合作。

“如果联邦政府不知道存在违法行为，他们就不能介入并执行民权法。这并不能保证任何个别情况都会导致具体的行动，但这是一个必要的过程，甚至可以跟踪问题，了解这是多么广泛和普遍。”亨特说。

寻找LGBTQ+友好的贷款伙伴

为了提高你获得积极抵押贷款体验的可能性，对潜在贷款人进行一些研究，了解他们与LGBTQ+社区内的人的跟踪记录。以下是可能对你有用的资源:

• 使用LGBTQ+房地产联盟目录Weyandt说:“我们提供了一个基于地理位置的令人惊叹的目录，因此消费者可以与他们所在地区的人联系，从房地产经纪人到抵押贷款专业人士，再到税务专业人士，这些人可以在购房过程的任何时候帮助他们。”
• 研究银行:看看潜在的贷款人是否在人权运动(HRC)的企业平等指数或通过认证全国LGBT商会．根据Weyandt的说法，在这两家机构的名单中得到认可是一个很好的迹象，表明贷款机构将在整个过程中支持你。
• 问问你周围的社区根据亨特的说法，口口相传是找到友好、尊敬的房地产经纪人和抵押贷款机构的好方法。问问其他和他们一起工作过的LGBTQ+人群，看看他们是否可以推荐对LGBTQ+友好的房地产经纪人或抵押经纪人，或者LGBTQ+自己。
• 考虑一下房地产律师:如果你在一个情况下，你可以负担得起法律代表站在你这边可以帮助每个人在这个过程中保持负责任。

LGBTQ+友好银行

虽然很难找到针对LGBTQ+购房者的具体抵押贷款相关政策，但以下是一些银行的例子，它们根据独立评级、非营利关系或内部政策表现出了联盟品质:

• 联合银行:这家银行为员工制定了包含LGBTQ+的内部政策，支持跨性别联合等组织，并在2021年获得了人权运动企业平等指数(HRC CEI) 100分。
• 美国银行:截至2021年，该银行已连续15年在HRC CEI上获得100分，这表明该银行有一套包容性就业和非歧视政策，并且公司福利到位。
• 花旗银行: 2020年，这家银行是首批宣布允许跨性别和非二元性客户更新其“真正的名字，而不需要更改法定名称。

常见问题

想要阅读更多这样的内容吗?报名查看The Balance的时事通讯，获取每日洞察、分析和金融技巧，所有这些都将每天早上直接发送到您的收件箱!