利率在消费者债务中的作用

利率是债务的一个重要因素，尤其是在你偿还债务的时候。你的利率在几个月内就会有所不同，几千美元的债务也就还清了。利率是对你所借的钱收取的一个百分比。

信用卡利息与分期贷款利息

在分期贷款中，银行会计算出你在还款期内会获得的利息，然后把这个总数加到你的贷款金额中。在这种情况下，利息是你贷款偿付的一部分。由于贷款有一个固定的支付金额，其中包括利息费用，你预先知道偿还贷款需要多长时间——只要你按时还款。

对于信用卡，发卡人收取利息的形式财务费用除非你在年月日之前付清所有的余额，否则每月的余额都会被加到你的余额中宽限期到期。你的利率越高，你的财务费用就越高。当你试图偿还你的债务时，更高的利率会伤害你，因为你的大部分付款都是财务费用。

下面的图表描绘了这样一个场景:你有2万美元的债务，每月支付400美元。它探讨了两种情况，其中第一个年百分率(APR)是10%，第二个年百分率是20%。

利率例子

2万美元余额的财务费用为10%4月一个月是167美元。在支付400美元的情况下，大约有233美元会减少你的余额;其余部分用于利息。

如果同样的余额有20%的年利率，财务费用将是333美元。同样是400美元，你的余额只会减少66美元。由于你的余额每个月只会减少一点点，你将需要更长的时间来还清你的债务。

在第一个例子中，2万美元的年利率为10%，如果你持续每月支付400美元，你将需要不到五年半的时间来还清债务。

然而，以20%的年利率计算，你只需要9年多的时间就能完全还清债务。

你最终要支付多少利息

在第一个例子中，当你还清余额时，你将支付5980美元的利息。在第二个例子中，以20%的利率计算，你将支付更多的钱——23,360美元。

节省利息的唯一方法是大幅增加你的月供——每月820美元，或者让你的信用卡发行商降低你的利率。

增加还款的好处是，即使利率更高，你也可以在32个月内还清余额。即使你对提高利率的希望不大，也值得一试。如果你的信用卡发行商这次拒绝了你，大约六个月后再试一次。

获得较低利率

说服你的信用卡发行商降低你的利率并不总是容易的，特别是如果你没有信用记录，没有资格在其他地方获得更低的利率。

但也有一些好消息:如果你的信用卡还款延迟了60天，你的利率提高了，信用卡发行商必须在你连续6天按时还款后降低你的利率。

债务减免可以降低你的还款和余额

当你陷入偿还年利率高的大额余额的循环时，你每月还款的很大一部分都用于利息，而不是你的余额。因此，还清高息信用卡可能需要数年时间。

如果你的债务余额让你不堪重负，雇佣一个债务减免组织可能会有所帮助。信用咨询服务就是这样一个组织。他们有训练有素的工作人员，可以告诉你需要做什么来偿还你的信用卡，并建立良好的信用评分。