商业财产保险中的可保利益

这个词可保利益指一个人在被保险财产中的经济利益。它代表一个人在保险标的上的财务投资或经济利益。保险利益是商业财产保险的基本概念。

保险利益原则

财产保险法是基于这样一个前提，即一个人只有在他对保险财产有保险利益的情况下，才能获得对保险财产的损害或破坏的赔偿。一般来说，如果一个人从财产的存在中获得利益，或者由于财产的破坏而遭受损失，他就对财产具有可保险的利益。

财产保险的目的是赔偿被保险人的损失。它使被保险人恢复到损失发生前的财务状况。如果可保利益原则不存在，被保险人可以利用他们的保险单产生利润。

所有权和保险利益

一个人对他所拥有的财产享有保险利益。例如，假设斯科特以100万美元现金购买了一个仓库。如果该建筑在六个月后被摧毁，斯科特将遭受100万美元的经济损失。假设斯科特根据财产政策为仓库投保，他将有权向他的保险公司寻求赔偿损失。

如果业主出售房产，他就失去了在出售时的保险利益。例如，假设斯科特卖掉了仓库，一个月后大楼烧毁了。斯科特将无权获得损失的保险赔偿，因为当损失发生时，他在建筑物中没有保险利益。

一个人不需要拥有财产就可以享有保险利益。例如，假设斯科特租了一辆叉车在他的仓库里使用。租约规定，斯科特对租赁期间他对叉车造成的任何损坏负责。史考特对这台叉车有保险利益，因为如果机器损坏，他将遭受经济损失。

贷款人的利息

当贷方提供以建筑物作为抵押品的抵押贷款时，贷方对财产拥有可保险的利益。在前面的例子中，假设Scott以100万美元购买了仓库。他先付了20万美元的首付，然后从Lucky Lending借了80万美元。在收购时，Lucky在这栋建筑中的经济权益为80万美元。随着Scott还清贷款，贷款人的利息在抵押贷款期限内逐渐下降。如果在斯科特还清一半贷款后，仓库被龙卷风摧毁，拉吉的利息将是40万美元。

可保利息的概念也适用于为购买个人财产而获得的贷款。如果你获得贷款为你的企业购买一辆新卡车，贷款人将在车辆中享有贷款金额的保险利益。为了保护其利益，贷款人会要求你为车辆投保自动物理伤害并将贷款人列为a损失收款人在您的声明部分商业汽车政策．

同样，贷款给你购买机器的贷款机构也会要求你为机器投保商业财产保险。贷方将要求将其列在赔付背书添加到策略中。背书保护了贷款人在机器上的利益(贷款金额)。

保险利益范围

许多财产政策涉及保单中的可保利益条件“损失赔偿”。标准的ISO属性表单包含以下子句:

我们不会支付超出你方在保险财产中的经济利益以外的费用。

这意味着保险公司将根据你在损失发生时对财产的权益来计算你的损失赔偿额。例如，假设Scott以100万美元现金购买了仓库，然后将他在该建筑中一半的权益卖给了他的兄弟(Paul)。斯科特的财产保险公司将保罗列入他的财产保险单中，成为一名被保险人。出售四个月后，这栋楼就被烧毁了。损失发生时，斯科特和保罗各自拥有大楼50%的股份。每人将获得建筑价值一半的补偿。