什么是只息贷款?

纯息贷款的定义和例子

对于大多数贷款，你每月的还款都将用于你的利息成本和贷款余额。随着时间的推移，你会跟上利息费用，并逐渐消除所欠的债务。

在只付息贷款中，你只支付贷款的利息，而不是贷款本身的金额(也称为你的“本金”)。这导致固定期间的月供减少。最终，你需要一次性还清全部贷款，或者以更高的月供(包括本金和利息)还清。

唯息贷款如何运作?

纯利息贷款的月供往往低于标准贷款。这是因为标准贷款通常包括利息成本加上贷款余额的一部分。先关注支付利息，然后逐步偿还债务的过程被称为“摊销”。

要计算只付息贷款的月供，将贷款余额乘以利率，然后除以12个月。如果你以5%的利率欠下10万美元，你的还款额是:

$100,000 x 0.05 = $5,000 /年÷ 12 = $416.67 /月

只付息的支付不会永远持续下去。根据你的贷款条款，你可以用几种方式偿还贷款余额:

• 这种贷款最终会转化为每月还款额更高的分期偿还贷款。每次付款都要支付本金和利息。
• 你做了一个重要的气球付款在只付息期结束时。
• 你用……偿还贷款再融资获得一笔新的贷款。

唯息贷款的利与弊

专家解释说

• 购买更昂贵的房产:贷方计算一个人可以借多少钱(部分)是基于他们的月收入与每月债务的比较，包括潜在的抵押贷款付款。这叫做"债务收入比“随着只付息贷款的还款率降低，可以借到的金额会显著增加。”如果你有信心能买得起更昂贵的房产，并且可以承担事情无法按计划进行的风险，那么只付息贷款可能会让这成为可能。
• 释放现金流:还款越低，你花钱的方式和地方就越灵活。例如，你可以把额外的钱每个月的抵押贷款，这可以让你反映一个标准完全掩盖“付款。或者你也可以把钱投资到其他地方，比如创业。
• 保持低成本:有时候，只付息是你唯一能负担得起的还款。只付息贷款提供了支付租金的另一种选择，租金通常比贷款贵。如果你的收入不稳定，免息贷款是管理开支的好方法。当你有可用资金时，你可以将每月的债务保持在较低水平，并进行大额一次性支付以减少本金。

缺点解释

• 没有股票:你不需要建造房屋净值只付利息的抵押贷款。权益是你的房屋的当前市场价值和你所欠抵押贷款金额之间的差额。它可以帮助你买新房，或者你可以把它用作贷款。许多银行提供房屋净值贷款如果你的房子有净值，就可以获得房屋净值信贷额度。
• 水下风险:如果你决定出售，偿还贷款余额可以降低你的风险。如果你的房子在你买了之后失去了价值，你所欠的钱可能比你能卖的钱还要多，也就是所谓的“损失”。颠倒的”或“水下的”如果发生这种情况，当你卖掉房子时，你就得给银行写一张大额支票。。
• 负摊销:在某些情况下，你可能会完成只付息的还款，并发现贷款在那段时间产生了额外的利息。这些未支付的利息被添加到贷款余额中，因此抵押贷款最终比你最初借款的金额更大。
• 这些贷款是暂时的:只有利息的贷款可以使月供在几年内保持在较低水平，但它并不能消除最终全额偿还贷款的需要。如果每月还款额只够你的贷款利息，那么10年后你将欠下和现在一样多的钱。因此，许多借款人最终卖掉了他们的房子或抵押贷款再融资偿还只付利息的贷款。

只有利息的贷款值得吗?

只付息贷款并不一定是坏的，但它们经常被用于错误的原因。如果你有一个合理的策略来使用这些额外的钱(以及摆脱债务的计划)，它们会很有效。

区分实际利益和低报酬的诱惑是很重要的。当你把只付息贷款作为合理财务策略的一部分时，它会很好地发挥作用，但如果你用只付息贷款购买超出你负担能力的东西，它会给你带来长期的财务问题。