可调利率抵押贷款(ARM)适合你吗?

可调利率抵押贷款，简称ARM，是一种利率与经济指数挂钩的抵押贷款。利率和你的还款会随着指数的变化而周期性地上调或下调。

手臂的术语

• 指数：一个抵押贷款指数是贷款机构用来衡量利率变化的指南。贷款机构使用的常用指数包括一年期、三年期和五年期国债的活动，但还有许多其他指数。每个ARM是链接到特定的索引．
• 保证金：把边缘看作银行的标记．它是一种利率，代表贷款人的经营成本加上他们将从贷款中获得的利润。的手臂保证金是添加到指数率来确定您的总利率．在你的房贷期限内，它通常保持不变。
• 调整时期:调整期是指两次可能的利率调整之间的时间。利率变化的日期被称为按揭重置日期，

您可能会看到用3/1或5/1这样的数字来描述ARM。每组的第一个数字是贷款的初始期限，在此期间，你的利率将保持与你签署贷款文件当天的利率相同。

第二个数字是调整期，显示在初始调整期结束后对费率进行调整的频率。上面的例子都是arm的年度调整这意味着每年都可能发生调整。

下图显示了2005年至2019年5/1年的ARM平均值。

如果我的还款可以增加，我为什么要考虑ARM?

ARM的初始利率比a的低固定利率抵押贷款，在那里利率在贷款有效期内保持不变。较低的利率意味着较低的还款，这可能有助于你获得更大的贷款。

你打算拥有这所房子多久?如果你打算在几年内卖掉房子，加息的可能性并不是一个很重要的因素。

你希望你的收入增加吗?如果是这样的话，额外的资金可能会支付加息导致的更高支出。

一些arm可以转换为固定利率抵押贷款。然而，转换费用可能高到足以抵消你从最初的低利率中看到的所有节省。

手臂索引

虽然不能规定贷款方使用哪个索引，但可以根据应用于贷款的索引选择贷款和贷款方。询问贷款人使用的每个指数在过去的表现如何。你的目标是找到一个与多年来保持相当稳定的指数相关联的ARM。

在比较贷款机构时，要同时考虑指数和提供的保证金利率。

折扣率和买断

当你买房你可能会遇到愿意支付买断费的卖家，这样贷款人就可以给你一个低于指数和保证金之和的初始利率。新房屋建筑商有时会提供这种类型的购买套餐来帮助人们入住。

买断利率最终将到期，如果ARM利率在折扣到期的同时向上调整，您的付款可能会显著增加。

请记住，卖家有时会提高房屋的价格，以购买你的贷款。最终，额外的成本可能会超过最初折扣所节省的费用。

利率上限

利率上限限制你可以收取多少利息。与ARMs相关的利率上限有两种类型。

• 周期性的帽从一个调整期到下一个调整期，限制你的利率可以增加的数量。并不是所有的arm都有周期性的速率上限。
• 整体帽限制利率在贷款期限内的增长幅度。这些也被称为“寿命上限”。法律规定了总限额。

支付限额

还款上限限制了每次调整时你的月供可以增加多少。有支付上限的arm通常没有定期利率上限。

结转

如果一个利率上限使你的利率在调整期间下降，即使指数上升，增加的金额可以结转到下一个调整期间。

小心负摊销

摊销发生在付款金额大到足以支付到期利息加上一部分本金的时候。

负摊还当付款不足以支付利息成本时发生。未支付的金额被加回到贷款中，在那里它产生更多的利息债务。如果这种情况继续下去，你可能会支付很多款项，但仍然比你在贷款开始时欠的多。

负摊销通常发生在贷款有还款上限的情况下，每月的还款不能覆盖利息成本。

贷方需要给你书面信息，以帮助你比较和选择抵押贷款。不要犹豫，问尽可能多的问题，因为它需要帮助你了解ARMs和其他住房贷款提供给你的每一个方面。

了解关于可调利率抵押贷款的事实betway体育牌照

可调利率抵押贷款的风险是什么?为了降低您的风险，在接受ARM之前请考虑以下问题。

折扣率-回购
卖家有时会支付一笔费用，让贷款人为你提供一个低于指数和保证金之和的初始利率。买断利率最终将到期。

• 双重打击
  如果你的利率在折扣到期的同时上调，你的付款会显著增加。
• 折扣价值得吗?卖家可能会提高房屋的价格，以购买你的贷款。最终，额外的成本可能会超过最初折扣所节省的费用。

利率上限
利率上限限制你可以收取多少利息。与ARMs相关的利率上限有两种类型。

• 周期性的帽从一个调整期到下一个调整期，限制你的利率可以增加的数量。并不是所有的arm都有周期性的速率上限。
• 整体帽限制利率在贷款期限内的增长幅度。法律规定了总限额。

支付限额
还款上限限制了每次调整时你的月供可以增加多少。有支付上限的arm通常没有定期利率上限。

结转
如果利率上限使你的利率下降，即使指数上升，增加的金额可以结转到下一个调整期。

负摊还
摊销发生在付款金额大到足以支付到期利息和部分本金时。

• 负摊销发生在付款不能覆盖利息成本的时候。未支付的金额被加回到贷款中，在那里它产生更多的利息债务。如果这种情况继续下去，你可能会支付很多款项，但仍然比你在贷款开始时欠的多。
• 负摊销通常发生在贷款有还款上限的情况下，每月的还款不能覆盖利息成本。
• 当房地产价格上涨时，负摊销的影响没有那么大，所以对你来说，较低的还款率可能比偿还本金更有吸引力。

贷方需要给你书面信息，以帮助你比较和选择抵押贷款。不要犹豫，问尽可能多的问题，以帮助您了解您的贷款的各个方面。