合并贷款对我来说是一个好的选择吗?

债务整合是用一笔新贷款偿还多个现有债务的过程。虽然有特殊贷款作为债务合并贷款销售，个人和房屋净值贷款可以用于债务合并。

你将通过获得新贷款来开始巩固贷款的过程——理想情况下，你的新贷款利率比你目前支付的债务利率要低。你将用你从新贷款人那里借来的钱来偿还部分或全部现有的债权人。这个过程可以简化你的生活，因为你只需支付一次而不是很多次。而且，根据你的新贷款的条款，合并通常可以降低你的利率和总还款成本。

不过,尽管债务合并有好处，但并不适合每个人。以下是你需要知道的，以确定合并现有贷款对你来说是否是一个好的解决方案。

债务合并的原因

决定债务合并是否有意义的第一步是评估你的目标。借款者可能会因以下几个原因合并债务:

• 降低总利息成本：如果你有资格以较低的利率获得一笔新的贷款，而且你的还款期限没有大幅延长，你可以在还款上省钱。
• 减少月供:如果你降低利率，延长还款期限，或两者兼而有之，你的月供可能会因合并而降低。
• 简化还款:当你用一笔新贷款还清多笔现有债务时，你只需要担心一笔还款，而不是几笔。这可能更容易管理。
• 变更贷款服务:如果你不喜欢目前的贷款服务机构，债务整合可以让你转向一个新的贷款机构，你将与他处理未来所有的还款。

所有这些都是整合债务的正当理由。但重要的是，不要把合并和还款计划混为一谈。债务合并贷款只是转移你的债务，有时还会降低偿还成本——它不会消除你的债务，也不能取代偿还计划成为并保持无债状态．

需要合并的债务类型

你可以合并许多类型的债务，包括:

• 信用卡账单
• 医疗债务
• 个人贷款债务

但是，如果你想留住联邦学生贷款的好处包括还款灵活性和贷款减免资格，你只能使用教育部提供的直接合并贷款。与其他类型的合并贷款不同，这不会改变你的利率(你的新利率将是你旧利率的加权平均值)。

私人学生贷款没有特殊的借款人福利，因此可以与其他私人贷款机构合并，而不必担心失去重要的保护。在这种情况下，流程将被调用学生贷款再融资尽管它可能会产生将多项教育债务合并为一项的效果。

债务合并贷款的替代方案

债务整合不是改变贷款条款的唯一解决方案。

重新协商现有贷款的条款

如果你提出要求，一些贷款机构会允许你改变贷款条款，尤其是在你有还款困难的时候。这样做的好处是，即使你由于信用评分低或拖欠而没有资格获得债务合并贷款，重新谈判也是可能的。

再融资

再融资类似于合并，因为你要获得一笔新的贷款。但你不必合并多笔债务进行再融资——你可以获得一笔新贷款来偿还一笔旧贷款。例如，许多人对他们的抵押贷款进行再融资，要么降低他们的利率和付款，要么通过抵押贷款betway体育牌照来利用他们的房屋净值套现再融资贷款．

资产转移

如果你有信用卡债务，你可以将余额从一张或多张现有的卡转到另一张信用卡上新余额转帐卡提供较低的促销利率。这可以在有限的时间内将你的利率降低到0%的年利率。但要小心，因为促销期结束后，您的费率可能会大幅上涨，而且通常会收取高达转账金额5%的费用，这些费用将附加到余额中。

债务管理计划

债务管理计划——你可以从非营利组织获得信用咨询机构-包括关闭你现有的信用卡，并让信用顾问代表你与债权人谈判。然后，他们制定出一个偿还所有债务的计划，其中可能包括降低利率。

债务整合何时有意义?

在以下情况下，债务合并对你来说是有意义的:

• 你有资格申请合并贷款一般来说，你需要良好的信用记录以及收入证明。如果你自己的财务状况无法满足条件，你可能需要一个联名人．
• 你可以通过合并来降低当前贷款的利率一般来说，以高于当前债务的利率获得合并贷款没有什么意义，因为随着时间的推移，你会因为更高的利息支付而使偿还成本更高。
• 你有能力支付合并贷款的新月供如果你每个月都还不起钱，你是不会想借钱的。
• 你有一个可靠的财务计划如果你没有信用卡，如果合并只是让你觉得你在偿还债务方面取得了进展，而实际上你只是把你的贷款余额转移到了其他地方，那么合并可能是有风险的。如果你没有控制你的支出，一旦你的合并贷款释放了信贷，你就会陷入更深的债务，这也是危险的。
• 你了解合并贷款的总还款成本:不要只专注于降低月供——随着时间的推移，即使还款较低，你的贷款成本也会更高如果你延长还款期限。

如果你正在考虑房屋净值贷款，房屋净值信贷额度(HELOC)，或现金再融资贷款来合并债务，你需要意识到你可能会把无担保债务(如信用卡或个人贷款债务)变成担保债务．

有担保债务是一种资产，在这种情况下，你的房子作为抵押品，如果你无法偿还你所借的钱，就可能会损失。另一方面，无担保债务没有任何资产担保，所以如果你违约，你通常不会有失去房子的风险(尽管你的信用会受到打击)。因为你用房子做抵押来巩固债务，把你的房子置于危险之中，所以在仔细考虑后做出这个选择。