终身寿险值吗?

像所有形式的保险一样，人寿保险有助于防止灾难性损失。当被保险人死亡时，他们的受益人会收到一笔可观的赔偿金，以减轻他们死后可能产生的经济负担。

虽然人寿保险有几种类型，但我们将重点介绍终身人寿保险，包括它是什么以及它的优点和缺点，这样你就可以决定终身人寿保险对你来说是否有意义。

什么是终身保险?

终身寿险提供的保险金额是固定的，只要被保险人在世，保险就会持续。与定期保险不同的是，只要你继续支付保险费用，终身保险就可以继续提供保险。

当你在保单中支付保险费时，保险公司会扣除提供人寿保险的费用，并把额外的钱加到你的保费中现金价值．随着时间的推移，这些现金价值会在你的保单中积累起来，并为未来的成本提供资金。现金价值通常会延税增长，你可以根据保单借款或提款来获得现金价值。然而，保单通常有长达20年的退保期，在此期间，从现金价值中提现将收取费用。

终身保险的保费通常是固定的，这意味着保费每年都不会变化，除非你选择某些保险。取决于哪一个终身保险的种类你可以选择在一定年限或一生中支付保险费。

终身保险是一项好的投资吗?

与任何投资策略一样，这取决于你的需求和环境。终身保险的保费比你为相同的死亡抚恤金支付的定期保险的保费要高。所以，如果你主要需要人寿保险来保护你所爱的人一段时间，定期人寿保险通常是你最好的选择。例如，你可能只需要持续到你的孩子长大或你的抵押贷款还清。

终身保险的保费相对较高，因为与定期保单不同，这种类型的保单旨在支付你一生的保险费用(这就是为什么永久保单有现金价值成分)。对于大多数资金有限的人来说，把这些“额外”的钱用在别处是明智的。例如，用与终身保险相同金额的钱，你可以购买定期保险，并为教育资金、偿还债务或为退休账户作贡献。

当你知道你需要永久保险时，终身保险是最有意义的——如果你想确保受益人得到死亡抚恤金，无论你或被保险人活多久。例如，你可能想要一笔现金注入来帮助你缴纳遗产税，或者在你死后提供流动性。有了适当的保险范围，受益人可能不需要在被保险人死亡后出售资产(可能很快或在不合适的时间)。

终身保险的利弊

专家解释说

• 潜在的终身保险:与定期保险不同的是，只要支付足够的保费，终身保险的目的是提供终身保障。
• 免税死亡抚恤金:受益人通常不用为人寿保险单的死亡抚恤金缴纳所得税，这使他们可以使用所有的资金来满足他们的需要。
• 股息的潜在收益:如果你的保险支付股息，这笔钱可能会减少你所需的保险费，增加你的死亡抚恤金，或者以现金形式支付，你想怎么花就怎么花。
• 获取现金价值如果你需要使用保单中的现金价值，你可以通过提现或贷款来使用这些资金。但可能会收取退保费，尤其是在保单所有权的最初几年。在这样做之前，与你的保险公司讨论利弊。

缺点解释

• 保费相对较高:因为你所投资的现金价值将支付你余生的保险费用，所以你需要在最初几年支付相对较高的保费(与定期保险的临时保险费用相比)。如果你无力支付保费，又没有足够的现金价值来支付内部成本，你就有失去保险的风险。
• 你不能暂停支付保险费:终身保险的保费一般须以一致方式缴付;如果你不能按规定支付保险费，保单可能会失效。这与万能人寿保险这些保单具有更大的灵活性，并将从现金价值中提取资金来支付所需的保费。
• 使用现金价值可能会减少保险范围虽然你的现金价值可以用于贷款和取款，但当你使用这些资金时还是会有一些风险的。例如，任何未偿还的贷款余额都会减少你的受益人收到的死亡抚恤金。如果你提取了太多的现金价值，你的保险可能会失效，导致保险范围的损失和潜在的税收后果。
• 获得资金的限制:你的现金价值可能不太容易获得。特别是在最初几年，如果你决定兑现或退出你的保单，你可能需要支付退保费。

终身保险适合你吗?

保险决定需要仔细分析你的需求和预算。下面的建议可以为你评估终身寿险提供参考。

你需要永久保险吗?

终身保险的需求暗示着你可能想要终身保险。如果你希望无论何时通过考试都能获得最终费用的保险，或者如果你有特殊需要的家属，可能会出现这种情况。定期保险在一定年限后终止，没有办法准确预测你能活多久。但如果你不需要永久保险，定期保险可能是一个很好的解决方案。

你有足够的现金流吗?

终身寿险保单的保费可能相当高。如果你的预算有限，购买足够的保险可能会很困难。然而，如果你每个月都有很多多余的现金，而且你没有其他地方可以存放，那么终身保险可能是合适的。

你需要可预测性吗?

对于终身寿险，你的保费通常在保单开始时就确定了。现金和投降价值也可能在那时设定，所以你知道在未来几年会发生什么。

终身保险的替代方案

如果终身人寿保险听起来不太适合你，你可以使用其他选择。

定期人寿保险

人寿保险最简单的形式是定期保险。你可以选择投保期限，然后支付保险费以保证保单有效。对于大多数家庭来说，为了防止父母过早去世，足月生命是一种负担得起的解决方案。

其他永久人寿保险

如果你一心想买永久保险，还有其他选择。

• 宇宙生活提供了更大的灵活性，但更少的可预测性。保险费支付必须足够，但可以灵活，现金价值的增长速度取决于你的保险公司的投资表现，所以你不知道你会提前赚多少钱。
• 可变人寿保险允许您根据您的现金价值选择各种类似于共同基金的投资，并且有可能在这些投资中获利或亏损。

投资账户

如果你的目标是增加你的资产，你不需要使用保险政策来做到这一点。例如，你可以为你需要的保险范围购买定期人寿保险，并在其他账户上进行投资。退休账户，包括工作场所退休计划和个人退休账户，可能会提供税收优惠。应税经纪账户可能也很有用，而且它们不像退休账户那样有限制。