个人贷款基础知识

个人贷款是一般用途贷款。你通常可以自行决定如何使用这笔钱，但有些贷款人会限制你如何使用这笔钱。它们通常比信用卡更难获得，有时还有自己的特定规则。

共同的目的

因为个人贷款几乎可以用于任何事情在美国，消费者购买它们的原因并不单一。通常情况下，个人贷款是用于购买商品或其他难以用信用卡支付的费用的一种选择。一些常见的原因包括:

• 意想不到的费用:房屋大修或需要更换昂贵的电器(如炉子)可能对你的信用卡来说太贵了，你可能会寻求个人贷款来支付这笔费用。医疗费用是另一项可能需要个人贷款的意外开支。
• 主要事件:你可能想为一个重大的事件买单，比如婚礼，但你没有足够的存款来实现它。个人贷款可以支付超出你存款的费用。其他可能促使个人贷款的重大事件是葬礼或搬到一个新的地方。
• 债务合并：所得收益可用于偿还信用卡或其他债务。你每月只有一次还款，你可能会发现你的贷款利率比你其他债务的平均利率要低。
• 大学:个人贷款的利率可能比联邦学生贷款高，或者你的收入可能太高，无法获得这样的贷款。你也可以用个人贷款来偿还你的学生贷款。然而，个人贷款不像联邦政府认可的学生贷款那样享有税收优惠。首先咨询税务专家，以确保你在报税时不会被骗。

没有担保

这笔贷款是无抵押的，这意味着你在借款时不需要将资产作为抵押品。如果你违约，贷款人不能自动拿走你的一部分财产作为付款。缺乏等值抵押品是个人贷款更难获得的原因之一。

然而，个人贷款机构可以采取其他催收行动，即使他们不能自动收回你的房子、汽车或其他资产。这些措施包括向信用机构雇佣催收公司，或者对你提起诉讼。

固定的数量

个人贷款的金额通常在1,000美元到50,000美元之间，具体取决于贷款人、你的收入、其他债务和信用评分。你的信用评分越好，收入越高，你能借到的钱就越多。

你不能重复地从贷款中借款循环信用卡结余．偿还贷款会减少余额，但它们不会打开更多可用的信贷，你可以再次借款。当你还清贷款时，账户就关闭了。如果你想再借一次，就得重新申请。

利息及费用

个人贷款的利率通常是固定的，这意味着它在贷款期限内不会变化。然而，有些个人贷款的利率是可变的，会定期变化。可变利率的缺点是，你的还款可以随着利率的变化而波动，这使得你更难为你的贷款还款做预算。

贷款利率是基于你的信用评分。一般来说，你的信用评分越高，你的利率就越低。除了收取利息，如果你逾期还款，贷方还会收取滞纳金。许多还收费发放的费用建立贷款。根据你的信用评分，这些贷款可能占你借款金额的1%到6%。

偿还期限

你有一个固定的期限来偿还个人贷款——通常是12、24、36、48或60个月。较长的还款期会降低你的月还款额，但与较短的还款期相比，你也会支付更多的利息。此外，你的利率可以与你的还款期挂钩。较短的还款期通常会导致较低的利率。

拥有未偿还贷款可能会影响你获得其他贷款或信用卡批准的能力，因此较长的还款期可能会限制未来的信贷选择。许多个人贷款也有提前还款的惩罚，所以最好在你能负担得起的最短时间内还款。

如何申请

从你已经有关系的银行或信用合作社获得个人贷款可能更容易。银行可能会想知道你要用这笔钱做什么，甚至可能会为你提供更好的贷款。

与任何其他贷款一样，明智地选择你的贷款，只借你能偿还的贷款。花点时间计算你的月供这样你就可以确定你可以把这些付款纳入你的预算。在确定贷方之前比较利率。如果你得到高利率的贷款，你可能想要少借钱，或者给你的信用评分一些时间来提高。

寻找最好的贷款利率和条款

许多贷款机构提供个人贷款，它们之间的条款和条件可能有很大差异。银行和信用合作社往往提供较好的利率，但一些网上贷款机构提供更好的条款，特别是对那些信用非常好的人。在线贷款机构对不良信用也更加宽容。

避免诈骗

要小心贷款诈骗，特别是如果你要找一个愿意接受你有不良信用记录的贷款人。避免任何担保批准的贷款人没有先检查你的信用或要求你汇款(特别是通过电汇或预付卡)来获得贷款。如果你不确定，你可以随时向商业改善局或消费者金融保护局查询。