拉美裔正在成为购房的一支日益壮大的力量

卡门·加梅兹(Carmen Gamez)正在完成购买她第一套房子的最后步骤。对她来说，伊利诺伊州洛克福尔斯(Rock Falls)的这套两居室复式公寓象征着经济独立。

现年78岁的她很高兴能实现这一终身目标。

越来越多的拉美裔人在首次购房者中所占的比例越来越大，Gamez就是其中之一。虽然她的年龄对于第一次买房的拉丁美洲人来说可能不寻常，但她是如何走到这一步的故事却不寻常。

她一直梦想拥有自己的房子，但直到最近，她还在努力攒首付或保持良好的信用评分。她参加了一个援助项目，帮助她支付购房的前期费用，并计划将其中一个单元出租出去。

“这一切都是值得的，因为我的租客将支付我的抵押贷款，”退休幼儿教师加梅兹说。“我可以用我的退休收入去旅游，真正享受生活。”

“对拉丁裔人来说，房子不仅仅是居住或投资的地方，它是我们文化的重要支柱，是我们最重要的资产——我们的家庭——聚集在一起并繁荣发展的地方，”加州丘拉维斯塔凯勒威廉姆斯房地产公司(Keller Williams Realty)的首席经纪人、全国西班牙裔房地产专业人士协会(NAHREP)的财务主管毛里西奥·莫·佩雷斯(Mauricio " Mo " Perez)说。“因此，对拉美裔人来说，拥有住房的目标(在我看来)可能比其他人口统计数据更重要。”

虽然语言、财务和文化的差异可能会使拉丁美洲人更难获得抵押贷款的资格，但他们仍然是首次购房者中增长最快的人群之一，许多组织都在这个过程中帮助拉丁美洲人。

“住房所有权的未来是西班牙人”

城市研究所(Urban Institute)的一份报告显示，西班牙裔房主的数量，尤其是65岁以下的房主，近几十年来迅速增长，预计未来20年还将继续飙升。城市研究所是一家专注于向上流动和社会公平的智库。

这种变化在一定程度上是由人口增长推动的，虽然不是闪电般迅速，但意义深远:1990年，65岁以下的家庭中只有7.3%是西班牙裔。到2040年，这一数字预计将超过20%。

事实上，研究人员预测，在2020年至2040年期间，70%的新房主将是西班牙裔。这一趋势导致抵押贷款巨头房地美宣布“拉美裔是房屋所有权的未来”。

即将到来的转变的原因是:西班牙裔人口更年轻，而且增长速度比其他人口群体更快。

“他们中的大多数人实际上已经进入了购房的黄金年龄，所以他们正在成为房主，”城市研究所住房金融政策中心的研究员朱军(Jun Zhu)说。

不仅是拉美裔人口在增加，拉美裔人也越来越有可能成为房主。根据NAHREP对人口普查数据的分析，西班牙裔的住房自有率一直在稳步上升，并有望在2025年突破50%。然而，这一比例仍然低于白人和亚洲人。

“对于拉丁裔家庭来说，拥有住房代表着稳定和财务安全，但它也代表着生活质量的提高。它代表着一个永久的聚会场所，并最终在你的社区和你的城市中产生一种归属感，”UnidosUS金融赋权项目的经理埃里卡·曼奇纳斯(Erica Mancinas)说。UnidosUS是一个倡导拉丁裔公民权利的非营利组织。

举个例子:Mancinas的父母在20世纪80年代移民到美国，并在90年代通过援助项目购买了一套首套房。曼奇纳斯说，他们在那套“入门房”抚养孩子，现在仍然住在那里。

她说:“我父母说过很多次，拥有这个房子给他们和我们这个家庭带来的稳定，让他们开始为我们的大学教育存钱。”

西班牙裔买家往往在很多重要方面不同于其他人口群体。例如，他们更有可能生活在多代同堂的家庭中，平均家庭规模更大——根据2021年的人口普查，平均西班牙裔家庭有3.19人，而非西班牙裔家庭有2.4人。

朱说，他们也更有可能通过自营职业获得收入，而这些收入往往被抵押贷款机构忽视。

是什么阻碍了我们

在重视传统就业和信用评分的抵押贷款体系中，拉丁裔购房者有时会被落在后面。公民身份和缺乏西班牙语资源也会影响他们的购房前景。他们通常居住在很少有新房子在建的地区，如果他们生活在一个跨代家庭中，可能需要更多的空间。

例如，芝加哥居民阿纳凯伦·拉米雷斯(Anakaren Ramirez)曾一度从未想过自己能买到房子。在中途机场担任行政助理期间，她与母亲、两个女儿和哥哥住在一间地下室公寓里。她需要更多的家庭空间，但拥有自己的房子似乎遥不可及。

拉米雷斯认为她的公民身份会阻止她获得抵押贷款——她是儿童入境延期行动项目的参与者，该项目允许无证移民的子女在美国合法生活和工作。她说，为买房攒首付的前景似乎也令人生畏。

对许多购房者来说，为首付存钱可能很困难，但对拉美裔来说，工资差距加剧了这个问题。根据2020年人口普查，2020年西班牙裔家庭的收入中位数为55,321美元，而所有种族的收入中位数为67,521美元。根据NAHREP的数据，这使得一个典型的西班牙裔家庭的年收入远远低于购买美国中等价位住房所需的6.8万美元。

最近几个月，与疫情相关的房地产价格迅速上涨，抵押贷款利率飙升只会让事情变得更糟许多首次购房者因此退出了市场。最重要的是，长期的低数量经济适用房待售对拉美裔社区的打击尤其严重。

据房地美称，西班牙裔买家的信用评分也可能较低，这有时是因为他们更喜欢用现金购物。

房地美研究人员说，购房过程中的文化和语言障碍也可能使西班牙裔购房者望而却步。有限的双语资源会让拉丁裔社区更难以了解购房过程或开始四处选购房屋。

皮尤慈善信托基金(Pew Charitable Trusts)的研究显示，由于这些获得抵押贷款的障碍，西班牙裔买家比其他任何群体都更有可能使用风险更高的非抵押贷款融资形式来购房。其中包括租赁-购买协议、卖方融资抵押贷款和其他类型的贷款，这些贷款不具备抵押贷款的所有保护措施。betway体育牌照

如果你拖欠这些贷款，你更容易失去你的房子，因为贷款人不必经历抵押贷款止赎程序，其中包括对借款人的保护。最重要的是，非抵押贷款(也可以被称为替代住房贷款)并不总是导致借款人对财产的明确所有权。

然而，有一些资源可以帮助西班牙裔首次购房者获得抵押贷款并成为房主。betway体育牌照

从哪里获得帮助

拉米雷斯现在是伊利诺伊州州长办公室的行政助理，去年她终于买了自己的房子。她说，关键是与一位房地产经纪人合作，这位经纪人帮助她了解了整个流程，并帮她申请了联邦住房管理局(Federal Housing Administration)的贷款。这是一种联邦政府支持的贷款，首付低至3.5%，而传统贷款的首付比例为20%。拉米雷斯以1.2万美元的首付买下了这所房子。

佩雷斯说，西班牙裔买家可以接触NAHREP帮助找到一个可以指导他们完成购房过程的中介，包括在必要时努力提高他们的信用评分。

佩雷斯说:“现实情况是，当你身边有一位知识渊博的专业人士时，许多障碍都很容易克服。”“没有信用是一个我们经常看到的问题，但有一些简单的方法可以在几周内提高信用。”

Gamez得到了更多的帮助。她在美国社区援助公司这是一个促进自有住房的非营利组织，他们只需要自掏腰包支付一小笔评估费就能买下她的房子。

UnidosUS还通过其财富及房屋联盟该项目用英语和西班牙语提供咨询和教育。

除此之外，还有许多政府和非营利组织首付款协助计划帮助首次购房者克服在交易结束时一次性支付大笔款项的障碍。

对于像拉米雷斯这样的购房者来说，买房的回报是值得投资的。

“我感觉很好，”她说。“我觉得很有成就感。我感到平静。我觉得我们把这所房子变成了一个家，能说‘我要回家了’的感觉太棒了。”

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