可扣除责任vs.自保保留(SIR)

责任免赔额和自保留用常用于商业意外险。这两种都是自我保险。它们使投保人能够保留部分损失风险，以换取较低的保费。虽然它们具有类似的目的，但责任免赔额和自我保险保留(SIRs)并不是一回事。它们之间的一个关键区别是，免赔额降低了保险限额，而SIR则没有。

责任免赔额和自我保险保留之间的区别是什么?

	责任的免赔额	自我保险的保留
目的	投保人支付的保费更少，但承担的风险也更大。	投保人支付较小的保费，但也承担更多的风险，并让被保险人控制SIR范围内的损害赔偿(有时是辩护费用)的支付。
极限效应	限额通常是减去可扣除金额	通常没有—在SIR被满足之后，整个限制是可用的。
国防费用	一般来说，小额免赔额包括损害赔偿金，但不包括辩护费用。保险公司支付所有与辩护有关的费用。大量的扣除可能适用于损害赔偿和辩护费用。	sir通常适用于损害赔偿和辩护费用。
索赔管理	保险公司通常支付免赔额范围内的索赔。在某些情况下，保险人可能允许被保险人支付小额索赔。	允许被保险人管理损失和辩护的费用。

责任的目的免赔额和自保保留

责任免赔额和sir允许投保人减少他们的保费，以换取承担一些损失的风险。被保险人同意支付每次损失的一定比例，其余部分由保险人支付。免赔额或SIR可内置于保单中或通过保险附加背书．如果被保险人有亏损历史，或者他们的业务处于容易亏损的行业，保险公司可能会要求其中一种。

免赔额通常用于一般责任、汽车责任和工人赔偿政策。sir自动包括在许多错误和遗漏(专业责任)和商业的伞政策。

小企业购买的责任保险单中的免赔额和sir相对较小，例如500美元、1500美元或5000美元。大公司购买的保险金额相差很大，从1000美元到10万美元甚至更多。当保险单包含免赔额并且发生损失时，保险公司通常支付索赔的全部金额，然后向被保险人支付免赔额。如果保险单包括SIR，保险人不支付任何费用，直到被保险人完全满足SIR金额。

对保险限额的影响

免赔额和SIR之间的主要区别是它们如何影响保险限额。当一份责任保险单涵盖了一项受免赔额限制的索赔时，保险人支付的损失金额(不超过保单限额)减去由被保险人支付的免赔额。如果保单包括SIR，一旦SIR得到满足，保险公司将支付最高保险限额的费用。SIR不从限制中扣除。下面的例子演示了免赔额和sir是如何工作的。

假设Harry 's haul Service购买了一份商业汽车保险，其责任限额为5万美元，这是他所在州要求的最低限额。因为Harry 's haul有小型财产损失的历史，他的汽车保单包括每笔财产损失索赔的2500美元免赔额。一天，哈里的一名员工驾驶着一辆公司的卡车，突然刹车失灵，卡车撞上了一所房子，造成了52,500美元的财产损失。哈里的汽车保险为损失支付47,500美元(50,000美元的限额减去2,500美元的免赔额)。哈里必须支付2500美元的免赔额加上剩余的2500美元的索赔金额。他的自付总费用为5000美元。

现在假设Harry的汽车保险包括2500美元的SIR而不是免赔额。哈里支付了2500美元，他的保险公司支付了全额5万美元的保单限额。哈里的自付费用是2500美元(SIR)。

谁来支付国防费用?

在出售给小企业的责任保险单中发现的免赔额通常只适用于损害赔偿。他们通常不包括辩护费用。在出售给大公司的保单中发现的大额免赔额可能适用于损害赔偿和辩护费用。对于SIR，被保险人负责所有费用-损害和辩护-直到损失超过SIR。

索赔管理

当保单包括免赔额时，保险公司通常会管理所有的索赔付款。当保险单包含SIR时，被保险人直接向索赔人支付属于SIR范围内的损害赔偿。如果SIR适用于辩护费用和损害赔偿，被保险人管理损害赔偿和辩护费用，直到SIR满足为止。

常见问题