人寿保险审查方法

购买一份人寿保险是非常有价值的。它可以确保你的亲人在你意外去世时得到经济上的支持。人寿保险单的收益可以用来支付葬礼或最后的医疗账单等费用，或者作为收入替代，而且它们通常是不征税的。

但市场上有这么多人寿保险公司，为你的需求选择合适的保险公司说起来容易做起来难。在比较人寿保险公司时，最好采取系统的方法，考虑最重要的特征，如财务稳定性、客户满意度、政策类型、覆盖范围、成本和骑手。

为了帮助您选择最好的人寿保险提供商和最适合您的家庭的政策，我们深入研究了91家人寿保险提供商。在本指南中，我们将重点介绍用于评估每家公司的具体标准，并揭示其优势和劣势。

评级标准

为了更好地了解消费者在人寿保险公司中寻找什么，我们利用了各种第三方研究的信息，例如J.D. Power的《2021年美国人寿保险新业务研究》和2021年保险晴雨表研究，由Life Happens和LIMRA出版。

根据这些研究的结果和我们内部的保险专家，我们开发了一种独特的评估方法，从五个主要方面对每家公司进行评分:

应用程序和在线服务功能
策略类型、功能和附加项
金融稳定
客户满意度
成本

在每个类别中，我们研究了多个数据点，每个公司的评估总共有55个数据点。为了核实事实，我们还咨询了公司代表。

然后，我们根据公司在该领域的表现，为每个数据点分配数字分数。大多数数据点的评分范围从0到1,1是最好的，0是最差的。然后，我们根据重要性对数据点进行加权，计算出每家公司的总体评级。我们对个别公司的评分从0到5分，5分是最高分。

申请和在线服务功能

在回顾我们数据库中的91家人寿保险公司时，我们关注的一个因素是在线能力。以下是我们在研究方法中作为数据点考虑的一些特定在线服务特征:

申请过程:对于每家人寿保险公司，我们确定消费者是否可以在线申请任何类型的保险，或者他们是否需要与代理人合作获得所有可用的保险类型。我们还关注了是否可以在线申请无医疗检查，以及通过无医疗检查申请流程可以获得多少覆盖范围。
在线报价和工具:对许多购物者来说，获得在线人寿保险报价更方便，这就是为什么它是我们在评论中看到的数据点之一。此外，我们还查看了每个提供商提供的教育资源，比如覆盖率计算器，以及实时聊天。
接受的付款方式:大多数人寿保险公司接受支票和ACH转账支付保费，但少数保险公司接受信用卡。我们评估方法中的一个数据点是信用卡支付的可用性。

策略类型、功能和附加项

在选择人寿保险公司时，要考虑的最重要的两件事是政策的类型和可用的附加条款。每家人寿保险公司都有不同的产品选择，因此购买人寿保险的人应该准备好比较多个提供商，以找到他们想要的保单和功能。

策略类型

拥有多种人寿保险的保险公司为消费者提供了最多的选择。在我们的审查中，保单类型选择最多的保险公司通常得分较高。我们考虑的政策包括:

定期人寿保险:定期人寿保险提供在一定时期内的临时保险。除非政策是可转换或者是可续期的，保险期限一结束就到期了。
最终费用保险:最终的费用政策不需要体检或广泛的健康问卷来获得批准。他们提供少量的保险，通常用于支付丧葬费用、最终的医疗账单或债务。
终身保险:终身保险为您的一生提供永久保险。它有固定的保费，有保证的死亡抚恤金，现金价值以固定的利率增长。
参与终身保险:一些相互保险公司提供参与终身保险。这项政策使客户每年都能根据公司的业绩获得潜在的股息。(在我们比较的91家公司中，很少有公司提供股息，因此我们没有根据这一特征分配分数。)
万能人寿保险:万能人寿保险提供永久保险，并具有现金价值。与传统的终身寿险不同，万能寿险有可调保费和灵活的死亡抚恤金。

指数化万能人寿保险:指数化万能人寿保险具有现金价值，根据股票市场指数(如标准普尔500指数)的表现赚取利息。通常有一个保证的最低回报率和贷款利息的上限。
可变人寿保险可变保单是一种永久人寿保险，它允许您将现金价值直接投资于股票市场。这些被认为是风险最大的保险形式，因为如果你的投资表现不佳，它们可能会贬值。

长期人寿选择

定期人寿保险通常不需要与代理人合作就可以购买。这些政策可能还包括我们在评级过程中考虑的各种功能。这些长期生活特征包括:

术语长度:定期人寿保险是在一段时间内提供的。人寿保险公司通常提供1到30年的期限，但有些公司提供更长的期限。提供最长任期的公司在这一数据点上得分最高。
转换选项:一些定期人寿保险单是可兑换的。在存续期内，投保人可以将定期保单转换为长期保单，而无需体检。当你转换定期人寿保险时，新的保费是基于你当前的年龄。
每年更新:可续期人寿保险单可在最初期限结束后每年续期。这样你就可以在不需要体检的情况下继续享受保险，但保费每年都在增加。

可用的骑手

人寿保险附加条款是改变你的人寿保险合同的背书。骑手可以在特定情况下提供额外的保险和财务保护，比如如果你被诊断患有绝症。有些骑手可能包括在您的政策免费，而其他额外费用。在我们的方法中，我们给那些提供免费生活福利或加速死亡福利(ADB)附加福利的公司打了更高的分。

然而，值得注意的是，每个人寿保险公司都提供一套独特的骑手，有些公司提供的骑手很少，甚至没有。在比较提供者和策略时，要找出哪些附加条款是可用的，哪些附加条款(如果有的话)是免费内置于策略中的。在对寿险公司进行评分时，以下是我们关注的一些骑手:

儿童条款条款:儿童期限附加条款可以添加到您现有的人寿保险单中，为您的每个符合条件的孩子提供有限的人寿保险，一旦他们成年，可能会转换为永久保单。
豁免保费附加条款:在某些情况下，免除保险费将免除你的人寿保险费，例如如果你残疾，不能工作或失去工作。
意外死亡骑士:如果你去世了，而你的死亡是意外的，意外死亡津贴附加条款将为你的受益人提供额外的死亡津贴。
保证保险条款:该附加条款允许你在特定年龄或重大生活事件(如孩子出生)后增加死亡抚恤金，而无需进行体检。
残疾收入附加:残疾收入附加条款提供每月的收入替换，如果你成为残疾(基于保险公司的定义)。请记住，这与“残疾保费豁免”附加条款是不同的。

加速受益计划(abr):加速利益骑手如果你经历了某些健康事件，允许你在你还活着的时候从你的人寿保险单中收取钱。在我们的回顾方法中，我们研究了危重症、慢性和绝症患者，以及长期护理患者。

金融稳定

人寿保险的目的是在你去世时为你所爱的人提供经济上的保护。因此，选择一家财务足够稳定的人寿保险公司是很重要的，它可以全额支付索赔并满足其他合同协议。

作为我们评估方法的一部分，我们根据财务实力对所有91家人寿保险公司进行了评级。为了做到这一点，我们利用了评级是最好的该公司是一家信用评级机构，根据公司的财务稳定性为其打分。AM对公司的评级范围从a++到D-。在我们的评估中，保险公司的评级越高，在这一类别中获得的分数就越多。

从业年限

就像财务实力一样，人寿保险公司经营的年数是其长期稳定性的一个很好的指标。例如，在经济衰退中幸存下来的保险公司更有可能在未来的经济挑战中幸存下来。历史最悠久的保险公司在这一项中得分最高。

客户投诉

一家保险公司收到的投诉数量是其整体客户体验的有力预测指标。为了更好地了解每家保险公司收到的投诉数量，我们从全国保险专员协会(NAIC)投诉指数中提取了数据。

收到大量投诉的公司的投诉指数为1.0。投诉少于预期的公司，该指数低于1.0，投诉多于预期的公司，该指数高于1.0。指数为0的公司没有收到投诉。

在我们的方法中，我们平均了每家人寿保险公司三年的投诉指数。投诉指数最低的公司在这一数据点上得分最高。

成本

成本是最重要的因素之一选择人寿保险单以及选择提供商。我们考虑了定期保单或“纯保险”的成本，以了解提供商如何比较这种类型的保险。在我们的评估中，利率最低的公司在这一类别中得分最高。

为了评估每家供应商的成本，我们从每家公司收集了不同年龄段、身体状况良好的男性和女性的定期报价。报价是25万美元的30年期保单。以下是我们用来从六个不同的申请人样本中获得报价的标准:

邮编:94027或90666(取决于策略的可用性)
生日:11/01/1996;1981;1966
健康:异常
不吸烟者
没有药物
没有阴性的家族健康史
承保范围:30年
保险金额:250000美元

为了我们的审查目的，我们使用抽样率来更好地了解每个供应商的价格。但是，请记住，您的人寿保险费将取决于多种因素，包括您的年龄、健康状况、政策类型、期望的覆盖限额和一般风险概况。