贷款修改:降低你的抵押贷款和避免丧失抵押品赎回权

如果你努力让你的抵押贷款,你不总是违约。你可以调整,回到正轨没有破坏你的信用。抵押贷款修改计划可以提供救济,使永久或临时更改你的贷款。学习什么贷款修改涉及到和如何得到一个可以帮助你保持你的贷款,让你回家。

抵押贷款修正的基本知识

一个贷款修改是一个改变银行对抵押贷款的条款,往往由于经济困难。目标是减少你每月支付的金额你可以负担得起。你可以在几个方面实现这一目标。你的银行会计算一个新的月度付款基于修正,它使得你的抵押合同。

为什么银行允许抵押贷款修改吗

调整贷款往往是更少的昂贵和耗时的银行。它也花费更少的金融和情感影响业主的其他方法相比银行可以收回资金从借款人不能偿还贷款。

你的银行没有贷款修改有几个选项。一旦你停止做抵押贷款,他们可以:

• 没收你的财产:丧失抵押品赎回权抵押贷款修正是一个更好的替代品。这发生在一个银行收回房子,清除房主,和销售的借款人不能偿还贷款。
• 促进一个卖空交易:这是指房屋的销售不到房主欠他们的抵押贷款。它仍然导致房主失去他们的家。
• 试图收集你欠的钱通过扣发工资,银行征税或收集机构:扣发工资,债权人必须得到法院才能保留你的薪水的一部分来偿还你的债务。
• 冲销贷款:代替一个丧失抵押品赎回权,银行可能会决定把贷款损失如果他们确定债务不太可能收集。
• 失去恢复基金的能力:如果你宣布破产,可以暂时停止取消抵押品赎回权,银行可能无法收回资金。

这些选项可能会导致家里的损失或伤害到你信贷。相比之下,一个贷款修改允许房主呆在家里。这也意味着更少的打击信用评分比丧失抵押品赎回权的原因。一些政府对信贷抵押贷款修正程序没有影响。

抵押贷款修改选项

你的银行可能不提供所有这些选项。某些类型的贷款调整可能比其他人更适合你。常见的替代方案包括:

• 主要减少:你的银行会消灭你的债务的一部分,让你不到你第一次偿还借来的。每月将调整基于资产的减少,所以他们应该较小。这种类型的抵押贷款修正可以最难获得,和银行往往不愿降低贷款的本金。他们更渴望改变其他功能,这可能导致更多的利润。如果你足够幸运得到批准减少主要与税务顾问讨论此事在前进之前,你可能欠原谅债务税。
• 低利率:你的银行也会降低利率,这将减少所需的月还款额。有时这些降息是暂时的,所以仔细阅读细节,自己准备的日子你的利率可能会增加。
• 延长任期:你将会有更多的年偿还你的债务长期贷款,这将导致低月供。这个选项是有时被称为“re-amortization。”But longer repayment periods usually result in higher interest costs overall because you're paying interest across more months. You could end up paying more for your loan than you originally would.
• 固定利率贷款:如果你的可调利率抵押贷款被证明是负担不起的,你可以切换到一个固定利率贷款在贷款期限的利率是固定的。
• 推迟支付:你可以暂停贷款如果你在工作,但是知道你在未来有薪水。这也是一个不错的选择如果你有意外医疗费用,你知道你将偿还。这种类型的修改通常被称为一个“宽容协议。”You must make up those missed payments at some point. Your lender will add them to the end of your loan, so it will take a few extra months to pay off the debt.

政府项目

取决于类型的贷款,你可以有资格获得政府抵押贷款修改计划,没有伤害你的信用评分。政府项目,包括联邦住房管理局(FHA)的贷款美国退伍军人事务部(VA)的贷款,美国农业部(USDA)贷款,提供救援。一些联邦和州政府机构也会有所帮助。与你的贷款服务机构或详情HUD-approved顾问。对于其他贷款,试试房利美(Fannie Mae)抵押贷款帮助网络。

联邦政府之前提供住房可偿付调整计划(HAMP)的帮助下,住房可偿付调整计划(竖琴)和房地美(Freddie Mac)的增强救援融资计划。现在这些都过期了。他们所取代房利美(Fannie Mae)的Flex修改和高贷款价值进行再融资的选择。从这里开始寻求帮助。

如何获得抵押贷款修改

以电话或在线调查的银行。诚实并解释为什么很难让你现在让你的抵押贷款。然后,让你的银行知道你提出调整抵押贷款。

银行通常需要损失减轻应用程序和细节你的财务衡量你的要求。有些人会要求你错过一个抵押贷款支付,通常60天。可以提供:

• 收入:这是你赚多少钱,它是从哪里来的。
• 费用:这是你每个月花多少钱,多少用于不同的类别,如住房,食物,和运输。
• 文档:你会经常需要提供证明你的财务状况,包括工资单,银行对账单,纳税申报表,贷款语句。
• 一个困难的信:解释发生了什么影响你的能力让你当前的抵押贷款,以及你希望扭转这种局面或者你已经这么做了。你的其他文档应该支持此信息。
• 4506 - t国税局形式:这种形式允许贷款人访问你的税务信息从国税局(IRS)如果你不能或不提供它自己。

申请过程可能会耗费几个小时。你需要填写表格,收集信息,并提交您的银行需要的格式。您的应用程序可能会被抛弃或更糟的是,抵制,如果贷款人要求缺失或过时的东西。

不同的银行使用不同标准批准贷款修改请求。没有办法知道如果你有资格问。在30天内收到一个完整的应用程序中,银行通常必须回应您的应用程序提供的书面通知或否认,随着抵押贷款修改的具体条款。在这段时间保持联系与你的银行,以防出现问题。通常最好做你的银行告诉你做什么在这段时间里,如果可能的话。例如,你可能会被要求继续支付。这样做可以帮助您获得抵押贷款修改。事实上,这是一个要求与一些银行批准。

一旦你收到贷款修改的报价,你必须接受或拒绝它在规定的时间内看到的变化你的贷款。

替代抵押贷款修改

调整你的贷款的条款并不是唯一办法支付当你挣扎。您还可以:

再融资贷款

修改通常是一个选择借款人无法再融资,但它可能用一个全新的替换现有的贷款。这是一个特别好的选择如果你想获得资金从股票在家里已经有了。

新贷款可能有一个低利率和偿还期限更长,所以结果就是你会支付较低。你可能要支付申请和发放新贷款费用。你还需要良好的信用。

考虑破产

如果你不能获得抵押贷款修改或再融资贷款,你可能有一个其他选择保持财产。你可以申请第13章破产。这不是一样的第七章破产法院需要控制你的非豁免的资产,如果任何,国会他们支付你的债权人。第十三章允许进入法庭提出付款计划偿还你的债务,通常为三至五年。

你可以包括房贷欠款在这个如果你有资格。这让你赶上,回到你的脚,甚至让你回家。你通常必须保持你目前的抵押贷款支付在此期间。如果这似乎是不可能的,看看你是否可以巩固你的其他债务的支付计划。你必须有足够的收入来限定。

抵押贷款修正诈骗

唉,房主遇险吸引骗子。谨防承诺听起来好得令人难以置信。

一些组织承诺会帮助你获得批准贷款修改,但这些服务在一个陡峭的价格你可以很容易地做自己。他们有时会收取一小笔财富不超过你收集文件,报银行代表你。

在一些州,抵押贷款减免,公司没有法律允许提前收取费用与你的银行协商。在其他州,他们不允许你无论当你付给他们谈判。当然,不要指望骗子告诉你这个。最好是直接与你的银行工作安全可靠。