管理学生贷款:拖欠和违约

学生贷款拖欠或违约会对你的信用造成严重损害，危及你的财务健康。如果你正在努力偿还学生贷款或已经落后了，了解更多关于拖欠和违约的知识可以帮助你解决这些问题，避免最糟糕的后果。

以下是你需要知道的——以及如何回到正轨。

什么是学生贷款拖欠?

学生贷款拖欠是指借款人未能在到期日之前还款的学生贷款状态。即使晚支付一天也可能意味着你的贷款拖欠。学生贷款是拖欠的，直到你赶上还款或与你的贷款人做出其他安排。

如果你没有按时还款，你的学生贷款拖欠将被报告给学校三大信用机构．贷款机构报告你拖欠贷款的时间长短取决于学生贷款的类型:

• 联邦学生贷款：联邦学生贷款服务机构在90天不还款后将账户报告为拖欠。
• 私人学生贷款私人贷款机构不需要遵循与联邦贷款服务机构相同的指导方针。每家贷款机构都有自己的拖欠政策，但私人贷款机构可能会在拖欠30天之后报告拖欠情况。

什么是学生贷款违约?

学生贷款违约是指未能偿还学生贷款。学生贷款违约是很严重的，对你的信用和财务健康的损害可能比拖欠更大。

如果拖欠的学生债务没有带来当前，它将进入学生贷款违约。

• 联邦学生贷款逾期270天(9个月)后进入违约。
• 私人学生贷款默认的由您的贷款合同中列出的特定事件触发，例如拖欠一定时间或甚至错过了一次付款。

一旦违约，你当前欠下的余额将立即到期——你不能再通过最初的分期付款计划偿还这笔债务，你也不能获得延期、延期或还款计划选项。违约通常也会被报告给信用报告机构破坏你的信用评分并可能产生额外的新成本和费用。

如果你不要立即偿还学生贷款总的来说，贷款人或服务机构将采取行动收回未偿还的债务，如与催收公司签约或追缴工资。

学生贷款违约与拖欠

	联邦学生贷款拖欠	联邦学生贷款违约	私人学生贷款拖欠	私人学生贷款违约
何时触发此贷款状态?	第一次逾期付款后	在270天不付款之后	第一次逾期付款后	取决于贷款人;早在第一次拖欠付款时
什么时候向信用机构报告这一状况?	逾期90天	在270天不付款之后	只要30天不付款	违约发生时
贷款人可以对你采取什么行动?	向信用机构报告逾期付款，收取滞纳金	报告违约信用机构，工资扣款，联邦福利和退税抵消，发送债务收集	向信用机构报告逾期付款，收取滞纳金	向信用机构报告违约，将债务发送或出售给催收公司，起诉借款人，寻求判决授予留置权或扣押
潜在的成本或费用是什么?	滞纳金	诉讼费，律师费，托收费	滞纳金	诉讼费，律师费，托收费
你能让你的账户恢复正常吗?	是的，通过支付全部逾期金额	是的，通过全额还款、贷款恢复或贷款合并	是的，通过支付全部逾期金额	也许是通过还款计划或债务结算

拖欠是一个更简单的情况来解决-你需要偿还未偿余额或与你的贷方商定一个新的付款计划。

然而，一旦学生贷款违约，你不能仅仅通过追赶还款来解决它。联邦学生贷款违约可以通过全额还款、学生贷款康复或学生贷款合并．一些私人贷款机构可能会提供贷款恢复，但借款人可能需要使用其他工具，如协商债务结算或付款计划。阅读你的贷款合同或打电话给你的贷款服务人员来审查你的选择。

另一个重要的区别是，学生贷款违约的影响比学生贷款违约的影响更严重，也更难解决。

为什么你需要管理违约的学生贷款

如果你拖延处理债务违约，后果可能会像滚雪球一样，损害你的信用和财务健康。

当联邦学生贷款违约时，服务机构可以将这笔债务交给催收机构，在那里它将产生贷款总额的17.92%的催收费用。私人贷款人也可以雇佣催收公司来处理账户，或者冲销贷款并将债务卖给催收公司。在这里你也可以面对催收、法庭和律师的费用。

在大多数情况下，贷款人或催收机构会在违约后试图与你合作，同意新的还款计划。但如果你继续拖欠贷款，他们可以将你告上法庭。如果诉讼成功，法院可能会做出判决，允许债权人使用工资扣押或资产留置权等工具来收取债务。

催收机构可以通过没收工资、退税或联邦福利(如社会保障福利)来收取联邦学生贷款债务。例如，大约有1.71亿美元违约学生贷款债务是通过2015年的社会保障补偿筹集的。在50岁及以上的借款人中，几乎一半的人被扣去了每月15%的福利，这是允许的最高额度。从2020年12月起，一个人每月平均领取1514美元的福利，每月将被扣除227美元来偿还违约的学生贷款，使他们的社会保障收入降至每月1287美元。

最后，学生贷款违约和被送到催收处的账户会被报告给信用机构，这些信息会降低你的信用评分，使你很难获得新的贷款或信贷。

如何解决学生贷款违约或拖欠

资源	他们如何提供帮助
你的联邦学生贷款服务	对于逾期，申请延期或延期还款，或改变还款计划。对于违约，探索学生贷款的恢复和整合，并制定一个计划来摆脱违约。
你的私人学生贷款机构	讨论拖欠的选择，如暂时暂停或降低付款。了解贷款人如何处理违约以及可用的选项和下一步步骤的详细信息。
学生贷款借款人援助(国家消费者法律中心)	访问有关学生贷款拖欠和违约的法律方面的资源，和寻求法律援助或者是学生贷款律师。
申诉专员计划	寻求帮助处理复杂的学生贷款问题或与贷款人的纠纷。美国教育部有一个学生贷款申诉专员．一些州、贷方和担保机构也可能有自己的监察专员。
消费者金融保护局(CFPB)	了解你的权利和保护作为一个借款人，得到样信的行动，如争论债务或信用报告,提出投诉如果你觉得贷款人或服务人员对你的学生债务处理不当。
国家信用咨询基金会	与一个注册财务顾问为低成本，个性化的建议和可能的债务管理计划。

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