你应该最大化你的HSA捐款吗?

当你最大化你的健康储蓄账户(HSA)时，一些强大的税收优惠是可用的。你的HSA可能会成为你退休储蓄的重要组成部分。

什么是HSA?

健康储蓄账户是一种专门用于支付医疗费用的税收优惠储蓄账户。存入并使用该账户来支付合格的医疗费用，可以让你在医疗保健费用上获得很大的折扣，而且它是退休储蓄的强大工具。

但如果将这笔钱用于医疗以外的用途，罚款就会很高:你要为提取的资金缴纳所得税，外加20%的罚款。然而，当你到了65岁时，情况就不同了。你仍然可以免税使用你的HSA基金来支付合格的医疗费用，但如果你决定将你的钱用于非医疗用途，你就不用支付20%的罚款。然而，你仍然必须缴纳所得税。

你有资格申请HSA吗?

不是每个人都有资格申请HSA。

主要的规则是你必须有保险高免赔额健康计划．这些计划要求你在保险生效之前预先支付很大一部分医疗费用。该计划必须要求你在2023日历年至少支付前1500美元(家庭计划为3000美元)和最高7500美元(家庭计划为15,000美元)，才有资格获得HSA。

为什么最大化你的HSA?

一些理财规划师建议你最大限度地使用你的HSA然后再存入个人退休账户因为税收优惠太好了。当你捐款时，你可以得到税收减免，你可以将你的资金从一年转到下一年。只要你用这笔钱支付合格的医疗费用，或者(如果你年满65岁)支付合格的健康保险费，你就不用为这笔钱支付任何税。

你只能在IRA账户里买一种。当你存钱或取款时，你可以享受税收优惠，但不能两者兼得。在HSA中，你可以获得双方的税收优惠。

有供款限制

从2023年起，你最多可以为一个家庭贡献3850美元或7750美元(与有资格获得税收减免的限额相同)。与其他退休账户一样，这些限额可以根据通货膨胀率逐年调整。当你达到最高限额时，你可以将存款转到个人退休账户、401(k)或其他退休账户。就像其他退休账户一样，你可以再存1000美元追赶的贡献一旦你到了55岁。

不合格提款的处罚

您的HSA资金必须用于合格医疗费用．如果你的年龄在65岁以下，你要为提现缴纳普通所得税，如果你将这笔钱用于其他用途，还要缴纳20%的罚款。如果你没有将这笔钱用于预期用途，你可能要支付近50%或更多的税款和罚款。但是在你年满65岁之后，你可以将你的HSA基金用于医疗费用以外的事情。在这种情况下，您只需为这些提款缴纳普通所得税。

了解你的HSA基金是如何投资的

在使用你的HSA作为投资工具之前做一些调查。第一个问问那家金融公司如果你的雇主为你提供HDHP和健康储蓄账户，该账户将为你保存HSA资金。如果它只是一个基本的储蓄账户，你不会从最大化中获得太多好处，因为钱没有被投资，也没有获得更好的回报。

许多账户托管人会允许你将资金投资到比传统储蓄账户更激进的地方。如果你的账户有投资选择，HSA就会成为一种积累财富的工具。

别忘了

你的HSA是你离开现在的雇主时随身携带的账户，就像401(k)计划一样。只要你参加HDHP，你就可以向HSA缴费。别忘了你的账户。从人力资源部收集所有关于这个职位的信息。

一些简单的数学计算显示了HSA的力量

假设最高供款从未上升，你每年为个人提供最高供款(3,850美元)，连续20年，你获得了4%的回报率。

我们将采用一个非常保守的回报率，因为在未来的几年里，你将不得不提取资金来支付医疗费用。用这些数字，你会得到365必威直播 如果用于合格的医疗费用，那是完全免税的。

随着年龄的增长，你的医疗费用将成为你每月预算中更大的一部分。有这么多钱用于以后的长期护理，就可以腾出你的其他退休基金用于其他支出。

不要认为你的健康储蓄账户在每年年底之前就会变成零。这是你退休储蓄武器库中一个很有价值的工具。

常见问题