医疗事故保险基础

医疗事故保险是一种差错和遗漏(E&O)保险。它保护医生和其他医疗保健专业人员免受声称他们的疏忽行为对患者造成伤害的索赔。医疗事故保险对于护士、牙医、验光师、理疗师或其他提供医疗保健服务的人来说是必不可少的。它也被称为医疗职业责任保险。

以下是你作为一名医疗从业者需要了解的医疗事故保险。

为什么你需要医疗事故保险

大多数州不要求从业者有医疗事故保险。但即使在法律没有规定的州，医生所在的医院或医生参与的医疗计划也可能要求。

它对从业者的业务也很重要。美国医学会(American Medical Association)发表的研究发现，34%的医生在职业生涯的某个阶段被起诉过。(大约64%的产科医生被起诉过，而只有16%的精神病医生被起诉过。)

通常主张

大多数医疗事故保险都是写在保险上的主张形式。一个主张政策包括在政策期间向被保险医生(或其他专业人员)提出的索赔。事故和索赔都必须发生在保险公司承保的范围内。

保单到期后提出的索赔不被覆盖，除非您购买了尾部保险(下文解释)。

一些医疗事故的保险是可以得到的发生政策。事故保险单涵盖因保单期间内行为引起的索赔，无论索赔是在何时提出的。在保单失效多年后提出的索赔，只要是由于保单有效期间的行为造成的，就可以得到赔偿。

报道来源

医疗事故保险可以从CNA和AIG等标准保险公司和NORCAL Mutual和MedPro等专业保险公司获得。其他来源包括风险保留集团，如医生公司和应用医疗法律解决方案(AMS)，两者都由其成员医生拥有。一定要查看保险公司的保单金融评级在你买保险之前。

什么是覆盖

以下是医疗事故政策所提供的覆盖范围的概述。

保险协议

像所有的保险一样合同在美国，医疗事故政策包含了一份保险协议，该协议从广义上描述了保险范围。它通常以“我们会付钱”开头。保险协议所提供的保险范围根据保单的规定而细化和缩小除外责任，条件，以及定义。

虽然具体措辞可能有所不同，但医疗事故政策通常涵盖被保险人因在政策期间提出索赔的医疗事故(或类似术语)而法律上有义务支付的损害赔偿。保险协议通常包含“医疗事故”或“专业事故”等术语，这些术语在保单定义部分中有定义。仔细研究这些术语的含义是很重要的，因为它们决定了保单所涵盖的范围。

例如，假设你是一名医生。你投保了职业责任保险，包括由“职业事故”引起的损害。此术语定义为您在提供或未能提供牙科服务时所犯的任何行为、错误或不作为。显然，这项政策不适合你作为医生的活动，因为它是为牙医设计的。

替代责任

一些医疗事故保险包括你的替代责任因为其他人的行为。如果您雇用的工人或医疗从业人员是独立的承包商，这种保险是必不可少的。作为这些人的雇主，你可能要为他们所犯的导致病人受伤的错误负责。

要看什么

以下是购买医疗事故保险时需要注意的一些事情。

除外责任

医疗事故政策包含许多免责条款。以下是一些你应该注意的问题:

• 在毒品或酒精的影响下所做的行为
• 不当性行为及性骚扰
• 不诚实的、欺诈的、犯罪的或非法的行为，如盗窃
• 因使用汽车而引起的伤害，包括装卸的患者
• 由您拥有或管理的任何业务(如诊所或疗养院)引起的索赔没有在保险单上列出
• 因某些手术(如全身麻醉)而引起的索赔
• 因你擅自泄露病人病历而引起的索赔

防御与结算

几乎所有的医疗事故保险都包括捍卫你反对有保赔。通常情况下，保险公司会把你的案子交给内部律师处理。

许多保险不包括你自己聘请律师所产生的费用。根据保单的不同，辩护费用可能包括在适用于损害赔偿的限额内，也可能包括在限额之外。防卫费增加得很快，所以要找一份涵盖超出限额的防卫费的保险。

一些医疗事故政策允许保险公司解决任何索赔或诉讼，因为它认为合适，无论你是否同意结算与否。还有一些公司表示，未经你的同意，他们不会解决索赔问题。

限制

医疗事故政策通常包括两个限额，总额(年度)限额和个人限额。根据保单的不同，后者可能适用于每项索赔或每项事件。在选择限额时，要考虑你的专业和地点。医疗事故索赔在某些医学分支(如产科)比其他分支更普遍。同样，一些州对损害赔偿有上限，所以你可能不需要那么多的保险。

延长报告期(尾)

索赔政策不包括在政策到期后对您提出的索赔。如果你的政策已经被改变了，这就会成为一个问题取消了或non-renewed．

幸运的是，你可以通过购买保险为这些索赔投保延长报告期(也称为ERP或尾部覆盖)。ERP提供了额外的时间来报告因政策到期前的行为而导致的索赔。它不包括因保单终止后的行为而引起的索赔。规定的期限一般为一年至五年，但也可能更长。一些保险公司提供无限制的尾部保险。

常见问题

修正- 2022年9月23日:本文已更新，以澄清医疗事故保险的要求，美国大多数州不要求从业者拥有保险。