信用卡审查方法

在The Balance，我们致力于为您提供公正、全面的信用卡评论。为此，我们收集了数百张卡的数据，并对超过55个影响你财务状况的特征进行评分，比如利率、费用和奖励。

我们给每个属性打分，从0到5分。然后我们对这些分数进行加权，以确定您在我们的评论页面上看到的星级评级。以下因素通常按照它们在我们整体评估中的重要性从高到低进行排序信用卡．

信用卡的成本

2019年，信用卡债务达到1.09万亿美元的历史新高，我们认为你应该知道使用信用卡和持有余额的成本。正因为如此，我们很看重一张卡片年百分比(APRs)和费用，以确定其总分。

费用

每张信用卡都有费用，但大多数人想避免的最大费用是年费．一张卡的年费越高，我们的评分就越低，因为没有年费的卡最容易管理。在计算一张卡的年费时，我们会考虑三年的平均成本，以考虑那些在您的账户开通的第一年就免除年费的卡。

我们也敲牌有高的数字整体费用，可包括以下任何一项:

费用类型	充电时
外交事务	你在另一个国家进行交易
资产转移	你把一笔债务从一张信用卡转到另一张信用卡
预付现金	你从你的信用额度中提取现金
逾期付款	你没有在到期日期前支付你的信用卡账单
授权用户或员工卡	您需要额外的消费者卡或企业员工卡，这些卡与您的账户绑定
返回付款	你的信用卡无法支付
论文声明	你需要一份纸质的信用卡对账单
Overlimit	您的信用卡余额超过了您的帐户限额
信用额度提高	每次你都要求更高的信用额度
帐户维护	你的信用卡发卡机构要求你用这笔钱支付你的账户服务费，通常是按月支付

对于更常见的费用(例如外汇交易和余额转帐费用)，我们会根据费用的高低来评分。费用越低分数越高。

感兴趣

大多数人开信用卡并不是为了负债，但大量的人最终陷入了这种情况。考虑到信用卡利息化合物你欠利息的利息-当你不支付你的全部账单时，信用卡债务的成本真的会增加。

这就是为什么我们认为信用卡的定期购买年利率对信用卡的总体评分有重要影响。我们还研究了其他常见的年利率，包括罚款年利率、介绍性购买年利率、余额转移年利率(介绍性和持续的)和现金预付年利率。一张卡的年利率范围的高端决定了它在这一类别中的得分，因为只有信用评分最高的人才有资格享受最低利率。APR越高，分数越低。

宣传融资

当得分促销融资利率(例如15个月内0%的年利率)，我们会考虑三件事:

1. 促销率有多低?
2. 优惠价持续多长时间?
3. 如果你在促销期结束后仍有结余，是否应计算递延利息?

较低的利率、较长的促销期和无递延利息的信用卡得分最高。

奖励的价值

在评估信用卡时，奖励可能是最吸引人的，也是最难评估的。大多数人都想利用信用卡奖励但Bankrate的数据显示，大约三分之一的持卡人不知道如何最好地使用信用卡。

赚取积分、里程和返现

信用卡奖励价值差别很大。为了简化这个问题，我们建立了一个系统，公平地比较奖励，并给出它们的美元价值。

我们首先查看信用卡的奖励收益率(你在某一类别中每消费1美元可获得的积分或里程数)。分数取决于卡的最高奖励率，越高，分数越高。

为了评估奖励获得率，我们还考虑了一张卡有多少奖励层。因为获得奖励变得更加复杂，需要跟踪多个类别，奖励等级越低的卡片得分越高。我们的方法也倾向于一致性:有收入上限的卡(例如，每年购买不超过6,000美元的商品，每消费1美元可获得6分)和循环奖励类别的卡(例如，第一季度购买杂货可获得5%的现金返还)在这方面得分较低。

兑换奖励

然后我们会考虑你能做到的方法使用奖励，其中可包括以下赎回选项:

• 声明信贷
• 直接存入储蓄账户或支票账户
• 检查
• 礼品卡
• 商品(例如，在信用卡的网上商城购物，或在亚马逊或iTunes购物时兑换积分)
• 飞行
• 酒店住宿
• 巡航
• 汽车租赁
• 积分可转入航空公司或酒店的忠诚计划
• 慈善捐赠
• 各种各样的经历

我们对兑换方式多的卡片给予更高的分数。然而，这并不会对分数产生重大影响，因为并不是所有的兑换方法都具有相同的价值。为了准确地比较奖励计划，我们计算了他们的奖励对美元的汇率。

确定奖励价值

对于那些允许你兑换现金、礼品卡、亚马逊购物或航空里程的奖励计划，我们计算了每一种情况下积分的价值。

航空里程

每个季度，我们都会以英里数和美元为单位分析10家主要国内和国际航空公司的飞行成本:达美航空、美国航空、联合航空、西南航空、阿拉斯加航空、捷蓝航空、英国航空、加拿大航空和汉莎航空。

对于每家航空公司，我们都考察了他们最常见的5条航线(3条长途航线，2条短途航线)，并比较了经济舱和商务舱机票的里程和美元价格。我们在相同的旅行日期的同一天汇编这些信息，以确定估计的平均里程兑换美元的比率。

根据The Balance对美国国家旅行和旅游办公室(National travel and Tourism Office)的政府数据的分析，我们的航空公司积分估值主要集中在国内经济舱票价上，因为这反映了典型的美国旅行习惯。

酒店分

我们在评估酒店积分时也采用了类似的方法。对于美国各大酒店集团——万豪、凯悦、希尔顿、温德姆和贝斯特西方，我们以美元和积分的形式记录了高级客房和中低端客房的价格。我们每季度对9个城市的酒店房间在同一天进行这样的计算，然后计算出估计的平均积分/美元价值。

使用信用卡优惠

信用卡不仅仅是融资工具和降低消费成本的方法。它们也可以是你参加独家活动、豪华旅行体验的门票，以及一大堆你希望永远不会需要的额外保险。我们把这些福利分为两种:优秀的额外津贴或其他特色。

良好的福利

一些信用卡福利提供了额外的价值，而大多数信用卡也无法获得这些福利。根据我们对数百张卡片的研究，我们认为以下元素是“优秀的奖励”，因为它们具有潜在的高价值和稀缺性。

• 全球入境或TSA预检费用报销
• 报销差旅费
• 机场贵宾室入口
• 旅行取消、中断或延误的保险范围
• 行李遗失或延误的保险范围
• 旅行意外保险
• 紧急医疗/牙科和后送津贴
• 主要的租车碰撞保险
• 精英航空公司或酒店地位
• 航空公司优惠票
• 免费托运行李
• 优先登机
• 每年免费酒店住宿
• 手机覆盖
• 免费拖车及其他路边服务

其他功能

各种各样的信用卡有以下好处:

• 租车碰撞保险(次于你自己的保险)
• 商品被盗或损坏的保险
• 当商家不接受退货时退款
• 延长保修服务
• 旅行和紧急热线
• 机上购物折扣
• 路边援助热线
• 最低广告价格匹配
• 礼宾部预订活动门票，旅行和其他服务
• 体育、音乐和活动门票预售，以及某些活动的VIP访问
• 当你用信用卡付款买车时，会有额外的好处
• 在某些网上购买免费送货

我们分别评估优秀技能和其他功能(优秀技能的权重略高)，但想法是一样的:一张卡拥有的这些技能越多，它在这方面的得分就越高。

获得信用卡的能力

丰厚的回报、最低的费用和低利率是很棒的，但如果你没有资格获得它们，它们就没有任何意义。根据一项调查，大约四分之一的消费者表示，他们希望获得一张信用卡来建立自己的信用，约三分之二的消费者表示，他们希望在申请新卡之前能知道自己是否符合资格。

正因为如此，我们的评分系统倾向于接受较低信用分数的信用卡，因为较低的进入门槛意味着该卡对更多人来说是一个现实的选择。我们也对卡片点头，让人们看到他们是否预先具有资格在申请之前，并在拥有该卡的第一年内要求增加信用额度。这是因为拥有较高的信用额度可以更容易地保持你的存款信贷的利用率降低你可用信贷的使用量，这对你的信用评分来说是一件大事。

让你的生活更轻松的小事情

上述属性在我们的整体排名中占了绝大多数。虽然以下产品不会将一张卡从列表的底部移到顶部，但它们可以让拥有信用卡的体验更好一点。

为了确定一张卡片提供的便利程度，我们看看它为处于困境的人提供的功能，比如试图重建他们的信用寻求客户服务帮助，或者处理丢失的卡或身份被盗。

客户体验

移动应用程序、在线聊天服务、全天候客户服务和免费信用评分等正在迅速成为行业标准——如果信用卡不提供这些工具，我们就不会给它满分。

安全

不管你有什么样的信用卡，你几乎肯定要在某个时候处理欺诈费用或数据泄露的后果。一张好的信用卡能给你解决这些烦恼的工具。我们寻找的一些特性包括:

• 零欺诈责任政策
• 对可疑活动发出短信提醒
• 一个虚拟卡号，在网上购物时提供额外的安全性
• 能够锁定您的卡从您的在线帐户
• 关于信用报告或社会安全号码活动的提醒

底线

这是我们处理信用卡总体排名的方式，但我们知道您可能有不同的优先级。如果你想用信用卡为你的旅行体验增加价值，你可能会更关心奖励，而不是利率或年费。或者，如果你特别专注于建立你的信用，你可能最关心的是那些即使你没有信用记录也能接受你的信用卡。这就是为什么我们为你在the Balance上看到的大多数信用卡汇总创建了单独的方法。

尽管我们调整了方法权重以适应特定类别，但它们都坚持我们的指导原则:最好的信用卡有低费用、低利率或高回报——或者三者兼而有之。每个月，我们都会更新我们的最佳信用卡汇总，以确保列表反映了这些优先事项，从而为您提供最好的服务。