抵押贷款重组与再融资:哪个更好?

如果你想在抵押贷款上省钱，你有几个选择。再融资和重铸抵押贷款两者都会节省成本，包括降低价格吗每月的付款还有可能支付更少的利息成本。然而，机制是不同的，每种策略都有优点和缺点，所以选择正确的策略至关重要。

如果现金流不是问题，你可以轻松地处理你的月供，选择可能很容易:如果你的目标是最大限度地减少利息费用，最好是重新调整或支付额外的抵押贷款。

重铸vs.再融资

重铸和再融资你的住房贷款有什么区别?让我们来比较一下。

重铸

重铸发生在你改变你现有的贷款后，提前支付了大量的贷款余额。例如，你可能会一次性支付一大笔钱，或者多年来你可能已经额外增加了你的月供，使你提前偿还债务。你的贷款人会根据你低于预期的贷款余额重新计算你的月供，从而降低所需的月供。因为你的贷款余额较小，你在剩余的贷款期限内支付的利息也更少。

再融资

再融资发生在你申请新的贷款并使用它来取代现有的抵押贷款。你的新贷款人还清了旧贷款人的贷款，你继续向新贷款人付款。你的贷款应该比你最初借钱的时候少，这样你就可以享受较低的月供。

重铸的利弊

重铸的主要优点是简单。你的贷方可能有一个计划，使重铸比申请新的贷款更容易。贷方对这项服务收取适度的费用，在几个月的现金流改善后，你应该能收回更多的费用。

批准

获得重铸的资格与获得新贷款的资格是不同的，即使你不可能再融资，你也可能获得重铸的批准。你已经有贷款了，你只是要求重新计算摊销表．

• 你可能不需要提供收入证明，记录你的资产(以及它们的来源)，或者确保你的信用评分没有问题。
• 贷款人可能会要求你提前支付最低金额，然后你才有资格重铸。
• 联邦住房管理局(FHA)和退伍军人事务部(VA)贷款等政府项目通常不符合重新铸造的条件。
• 并非所有贷款机构都可以提供大额贷款的重铸。

利率及付款

当你重铸一笔贷款时，利率通常不会改变(但当你进行再融资时，利率通常会改变)。几个细节决定了你的月供:剩余的还款额、贷款余额和利率。但是当你重铸时，你的贷款人只会改变你的贷款余额。

再融资的利与弊

就像重铸一样，再融资也会降低你的还款(通常)，但这是因为你重新启动了你的贷款时钟。

新功能

再融资的主要原因是为了获得较低的月供，改变贷款的功能，并可能获得较低的利率(但更低的利率可能是不可用的，这取决于你什么时候借钱)。如果你获得了一笔新贷款，你可以选择贷款的期限，比如30年期固定利率抵押贷款、15年期固定利率贷款，或者是一个月的固定利率贷款可调利率抵押贷款?

更高的成本

获得一笔新贷款的成本通常比重选演员要高。你可能需要支付成交费用，包括评估费、开办费等等。

最大的成本可能是你要支付的额外利息。如果你把你的贷款延长了很长一段时间(在还清你现有的贷款几年后又得到一笔30年的贷款)，你将不得不从头开始。对于大多数贷款，你在最初几年支付更多的利息，在以后的几年里偿还大部分本金。一笔新的长期贷款会让你回到早期那些高息的年代。

要看一个如何支付本金和利息的例子，用我们的抵押贷款计算器计算一些数字。

另一种选择:两样都不要做

如果你真的想省钱，最好的选择可能是放弃重铸和再融资．相反，你应该为你的抵押贷款支付额外的费用(无论是一次性支付还是逐步支付)，并避免诱惑，转而支付较低的月供。

如果你重铸，你就有能力偿还更小的款项，这可能感觉很好，但这样你就不会更快地还清债务。

如果你定期额外支付，并继续每月支付，你将节省利息和尽早还清抵押贷款。