什么是抵押贷款再融资?

再融资的定义和例子

再融资是还清现有抵押贷款并创建新抵押贷款的过程。它可以让你用一笔你可以长期承受的贷款来取代不满意或不可持续的住房贷款。这个过程可以降低月供和其他条款，使你的付款更容易管理，但在某些情况下，它也会让你的财务状况更糟。

再融资遵循与获得原始抵押贷款类似的过程，因为第二次您可能会遇到许多相同的程序和相同类型的成本。

再融资如何运作

你必须采取的步骤为抵押贷款再融资是类似的，你采取了你目前的贷款。

确定你想要的贷款特点

提前确定你想要的具体利率或期限是很重要的，无论你的目标是获得更低的利率，还是转换到固定利率，还是延长贷款期限。

清算出借人

你不必选择你目前的抵押贷款提供商进行再融资。货比三家，找一个能提供你想要的条件的合格贷款人。在你选择一个贷款报价之前，至少要获得三到四个报价。不要害怕在可协商的条款上讨价还价，比如利率，关闭成本，以及其他费用。

申请贷款

这个过程可能会因贷款人而略有不同，但如果有的话，他们会在他们的过程中引导你完成独特的步骤。当你被批准贷款后，仔细查看合同中的贷款条款和费用，这样你就知道会发生什么，你就可以避免意外的成本。

抵押贷款再融资的理由

重组贷款可以从几个方面改善你的财务状况，如果其中任何一个符合你的个人需求，再融资都是一个合乎逻辑的选择。

当你将抵押贷款再融资为利率较低或期限较长的贷款时，你通常会获得更低、更易于管理的月供。

如果你用利率较低的贷款再融资，你在抵押贷款的整个生命周期内支付的利息成本会更少，这降低了你的总贷款成本。

从一个转换的好处可调利率抵押贷款(ARM)到固定利率贷款是双重的。你可以防止贷款利率在未来上升，你可以确保可预测的月供。

如果你用一笔超过你现有抵押贷款本金余额的贷款进行再融资，你可以收到现金支付差额。这就是所谓的套现再融资。你可以用这笔钱来改善家庭环境，实现长期的财务目标，比如送孩子上大学，或者买东西你还喜欢什么吗?。

你从现金再融资中获得的现金也可以用来偿还其他债务，比如高息信用卡。这可以减少你欠的债务总数，使贷款偿还更容易管理。

当你不想再融资时

如果你不仔细评估重组贷款的条款，再融资也会产生负面的财务影响。

更好的贷款并没有保证。如果您的信用在申请时表现平平，或者您的信用状况不佳，您可能无法获得较低利率的贷款批准市场利率从你第一次抵押贷款开始就增加了。

如果你的新贷款期限与你目前的抵押贷款期限相同，你的总终身利息成本可能会增加。你将支付40年的利息如果你支付当前30年抵押贷款10年，然后再融资30年。

新的贷款金额将超过你欠旧的贷款，导致更高的月供，如果你做现金提取再融资。

我应该再融资吗?

一般来说，抵押贷款再融资是明智之举当你真正从一笔新贷款中受益时。如果你在再融资时浪费钱或增加风险，这可能是一个糟糕的举动，所以要权衡一下利与弊你的旧贷款和新贷款的对比来决定是否值得。

抵押贷款再融资可能值得的一些线索包括:

• 利率很低。市场条件的变化可能会让你在再融资时获得较低的利率。
• 你的信用提高了。信用评分的增加可以使你有资格获得利率较低的贷款。
• 你打算在家里待很长一段时间。如果你打算在房子里住足够长的时间来收回重组贷款的成本，那么再融资抵押贷款更有意义。
• 你可以避免受到高风险抵押贷款的伤害。有风险的抵押贷款，如年利率远高于入门利率的ARM，可能会导致你的月供在入门期后飙升，并增加违约风险。在这种情况下，改用固定利率贷款可以将风险降到最低。
• 获得分期偿还贷款和只付利息贷款。在最初阶段只支付利息的贷款可能会在只支付利息的时期结束后导致付款冲击，付款急剧上升。如果你用分期偿还贷款进行再融资，包括按比例支付的利息和本金，你就可以避免这种代价高昂的意外。

你可能想要避免为抵押贷款再融资在某些情况下:

• 终身贷款成本可能会更高。保证较低的月供可以在目前为你省钱，但从长远来看，它可能会让你付出更多。
• 你打算几年后搬家。如果你过早搬家，你从再融资中节省的钱可能不足以收回再融资的成本，从而使再融资成为一个亏损的财务主张。
• 你现有的抵押贷款包括提前还款罚款。这是一些贷款人在贷款期限结束前还清贷款时收取的费用。如果你不能让你的初始贷款人放弃这笔罚款，它将增加你的总贷款成本。

再融资需要支付多少钱?

抵押贷款再融资不是免费的。你要给你的新人付一些费用银行以及其他专业人士，以补偿他们处理贷款的工作。一些再融资成本包括:

• 申请费:这笔费用包括处理贷款和执行信用检查的费用。
• 贷款费用:这是您为贷款准备支付的一次性费用。
• 评估费:这包括评估房屋价值的费用。
• 检查费:如果你的房子需要检查以评估其状况，然后再批准新的抵押贷款，你将被收取这笔费用。
• 结算费用:这包括代表贷款人处理贷款结算的律师的费用。

总的来说，再融资费用可达抵押贷款剩余本金的3%至6%。如果你符合“无成本再融资”的条件，你的贷款人可能不会要求你提前支付这些费用，但你仍然会在整个贷款过程中以更高的利率支付这些费用。