低收入住房贷款:你有什么选择?

一家人庆祝他们在新家的第一天。 — 照片:
Hinterhaus Productions/Getty Images

当你每个月都没有多少收入时，买房似乎是不可能的。然而，有各种各样的贷款项目可以使房屋所有权成为可能。

了解这些项目是什么，它们是如何工作的，以及你需要做什么才能获得这些项目的资格。

低收入家庭贷款概览

有几种低收入家庭贷款可供选择。有些是直接贷款，而另一些则提供购房援助。我们将介绍以下程序:

房利美房屋抵押贷款
房地美住房可能的贷款
联邦住房管理局(FHA)贷款
农业部(USDA)贷款
隔壁好邻居
退伍军人事务部(VA)贷款

房利美房屋抵押贷款

房利美房屋抵押贷款对低收入购房者来说是一个有吸引力的选择，原因有几个。这种贷款的抵押保险是打折的，一旦你的房屋贷款价值比达到80%，你就可以取消贷款，而且你的贷款不像美国农业部贷款那样有地域限制。

房利美(Fannie Mae)住房抵押贷款适用于最betway体育牌照高收入为其所在地区收入中位数80%的借款人。贷款人提供了便利收入查询工具按城市和州确定地区收入中位数限制。首次购房者和重复购房者都有资格申请房利美房屋抵押贷款。

基本资格要求:

收入:占该地区收入中位数的80%
信用评分: 620
首付:低至3%

房地美房屋可能贷款

的房地美(Freddie Mac)可能的抵押贷款是低收入购房者的另一个选择。它非常适合低收入的潜在房主，因为它允许来自家庭成员、雇主和其他来源的首付援助。例如，一对新婚夫妇可以使用结婚礼物基金作为首付款。该计划还为那些在新房交割前无法出售现有住房的借款人提供了灵活性。

此外，该计划还允许居住在单独住房的共同借款人成为非占用借款人(这对使用共同签署人的购房者有利)。此外，借款人可以使用房屋可能收入和财产资格工具，根据他们想购买的房屋地址确定抵押贷款资格。

基本资格要求:

收入:不超过80%的AMI
信用评分: 660
首付:低至3%

FHA贷款

联邦住房管理局贷款是一个受欢迎的选择，因为如果你在最近的历史上有过止赎或破产，你仍然有资格申请联邦住房管理局贷款，这些因素通常会使你失去抵押贷款的资格。

根据的条款联邦住房管理局贷款要求在美国，你的信用评分将决定你的首付金额。此外，你还可以从家人、雇主、亲密朋友和慈善组织那里获得金钱礼物作为首付。

基本资格要求:

债务收入比:高达43%
信用评分:至少500人
首付:信用评分在500至579之间者占10%;信用分数在580分或以上，可获3%的优惠

请注意

你可以在破产解除两年后和止赎后三年内申请联邦住房管理局贷款。

美国农业部的贷款

在大多数情况下，美国农业部帮助农村地区低收入或极低收入的人在没有首付的情况下购买住房。

然而，要想获得a美国农业部的贷款，你必须符合下列条件:

一定没有安全、体面、卫生的住房吗
不能从其他来源获得他们可以偿还的抵押贷款
不能被暂停参加联邦计划
同意把这个家作为你的主要住所

房屋本身必须位于指定的农村地区(美国农业部提供了一个搜索工具来查找符合条件的地区)，一般来说，房屋面积必须在2000平方英尺或更少。

基本资格要求:

收入：不能超过你想买房地区的低收入限制
信用评分:通常至少640
首付:在大多数情况下不是必需的

隔壁好邻居

住房和城市发展部(HUD)提供了一个“隔壁好邻居”项目为在某些职业中全职工作的借款人，如学前教育到12年级的教师，消防员，紧急医疗技术人员和执法人员。这些房屋必须位于振兴地区，并且必须作为“隔壁好邻居销售计划”的一部分出售。

HUD通过在房屋标价上提供50%的折扣，使符合条件的房屋负担得起。要符合资格，你必须满足就业要求，并承诺在这栋房子里住至少36个月。

“隔壁好邻居”项目只适用于7天。如果有多个买家出价购买“好邻居”的房子，就会通过随机抽签的方式选出获胜者。

请注意

“好邻居”房屋的首付可能低至100美元。

基本资格要求:

就业状况:必须在符合资格的领域全职工作
房子的位置:指定的联邦房屋管理局活化地区
房屋状况:家必须是一个好邻居隔壁销售物业

VA贷款

va支持的抵押贷款有助于低收入借款人，因为它提供有竞争力的利率，而且不需要私人抵押贷款保险，在大多数情况下，也不需要首付。这笔贷款可以用来购买房屋或公寓，建造新房，甚至是对现有房屋进行改造，使其更节能。

现役军人、退伍军人和未亡配偶都有资格申请该贷款项目。

请注意

VA贷款这些贷款实际上是由私人贷款机构提供的，退伍军人事务部为其中的一部分提供担保，这导致了更实惠的贷款条款。

基本资格要求:

资格:必须是合格的现役军人、退伍军人或未亡配偶
信用评分:在大多数情况下至少是640
首付: 90%的借款人不需要

如何提高获得低收入者贷款的机会

虽然有几个项目不会惩罚低收入购房者，但还有其他要求，所以审批并不是自动的。

抵押贷款机构NewRez的首席产品官Jeff Gravelle表示:"借款者有两种方法可以提高他们获得联邦住房管理局或任何其他贷款的资格，一是限制他们的逾期还款，二是确保他们的首付款存在银行账户。"

他建议你做研究，并与抵押贷款专家合作，了解你可能有资格获得的选择。例如，联邦住房管理局的贷款要求首付，但要求你在指定的农村或振兴地区买房，所以如果你想自由选择你住在哪里，这是一个很好的选择。但如果你是一名全职的急救人员或教师，而且你存不下首付，你可能会考虑申请“好邻居”贷款或美国农业部贷款。

常见问题

低收入能买到房子吗?

幸运的是，收入低并不会使你失去抵押贷款的资格，因为这类贷款有很多选择。

“重要的是你的收入如何与你的债务相匹配，一般来说，每一美元的收入不应超过45美分用于偿还债务，”总部位于奥斯汀的首次购房者抵押贷款机构Homebuyer的首席执行官丹·格林通过电子邮件告诉The Balance。

下你的债务收入比你的预算中就有更多的缓冲来支付抵押贷款。

格林说:“抵消高债务收入比的一种方法是提高你的信用评分，大多数购房者可以在短短90天内提高他们的信用评分，这可能意味着获得购房批准或不被批准的区别。”

你可以提高你的信用评分按时支付账单，尽可能降低信用卡余额。

低收入的你如何获得抵押贷款?

虽然你不会因为收入低而被扣分，但其他一些条件与中高收入者的申请人相似。

芝加哥AHP服务公司董事长兼首席执行官豪尔赫·纽贝里通过电子邮件告诉the Balance:“收入文件是必不可少的，通常是受雇者的工资存根，自雇者的纳税申报表，还可以包括社会保障等长期福利的文件。”“此外，贷款人通常要求借款人有最低信用评分。”

在信用评分方面给予了慷慨的津贴。然而，信用评分低可能会导致更高的利率和首付。

你能得到政府的帮助来买房吗?

是的，多个政府项目为低收入借款人提供或支持优惠条件的抵押贷款。

对于大多数寻求低收入住房选择的借款人来说，最好的选择是联邦住房管理局的抵押贷款，Gravelle说。

“它们由政府提供保险，受到许多房主、首次购房者和通常可能没有资格申请其他类型贷款的借款人的欢迎，”Gravelle说。“联邦住房betway体育牌照管理局抵押贷款提供灵活的信贷资格要求和贷款条款，如低首付、低利率和低结算成本，以帮助更多的人实现住房所有权。”

此外，格林表示，当地可能会提供帮助。

“在一些城市，政府提供可免除贷款，帮助租房者成为房主，”他说。

你能不用首付就买房子吗?

是的，购房者可以用无需首付．在许多情况下，借款人不必为VA和USDA贷款提供首付。

低收入家庭贷款的利率是多少?

你的抵押贷款利率应该与高收入人群相似，前提是你有相同的信用评分、DTI和其他因素。

“抵押贷款利率不会因为购房者的收入低而改变，”格林说。“然而，抵押贷款利率确实会因为信用评分而变化，随着信用评分的上升，抵押贷款利率会下降。”

格林建议限制你的债务，提高你的信用评分，以获得更好的利率。

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来源

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