大流行可能让信用卡变得更好

像许多事情一样，信用卡行业在2020年经历了一场大流行引发的剧变。但是，尽管经济动荡损害了许多持卡人的利益，但它也给他们钱包里的卡带来了积极的变化，为更低的利率、更多的奖励和创新产品打开了大门。

今年早些时候，由于疫情对经济造成冲击，美联储(Federal Reserve)实施了紧急降息，银行收紧了贷款标准。幸运的是，虽然发卡机构减少了促销卡的优惠，但他们也以延期付款和限时奖励的形式向消费者伸出了援手。

其中许多优惠已经扩大，有些优惠将持续到新的一年，为持卡人在未来几个月提供更多的奖励选择。专家说，事实上，随着银行继续适应新的消费者消费习惯，这些好处中的许多可能会继续存在。

瑞士信贷分析师Mosche Orenbuch称，"我认为今年证明了经济衰退不会影响信用卡奖励，这是我以前没有想到的。"“在失业率达到15%的情况下，如果发行方能够增加你的奖励，那就意味着发行方将继续增加价值。”

利率迅速降至疫情前的高位以下

2019冠状病毒病迅速影响了今年的信用卡，更具体地说，影响了利率。美联储在3月份进行了两次紧急降息，以使那些在大流行期间需要容易获得额外资金的公司更容易获得信贷。*目标范围为联邦基金利率这也导致可变信用卡年利率所依据的优惠利率从1.50%-1.75%下降到目前的0%-0.25%。历史上只有在上一次衰退后的2008年至2015年期间，这一水平如此之低。

信用卡发行商对美联储的行动反应迅速，而且余额记录了一致的年利率下调好几个星期。但在那之后，很少有发卡机构改变了年利率，这有助于保持平均卡年利率今年最后三个季度接近20%的水平。截至发布日期，信用卡的平均利率为20.20%。

这对你明年意味着什么

背负信用卡债务可能会略虽然比前几年便宜，但还是很贵，所以如果可以的话，利用这段时间专注于偿还债务。当美联储开始这样做的时候提高基准利率信用卡年利率也会随之上升。然而，这种情况暂时不会发生。

穆迪分析(Moody 's Analytics)消费者经济研究主管斯科特•霍伊特(Scott Hoyt)表示:“此时此刻，没有迹象表明美联储将很快采取行动。”“我们预计经济增长将在明年下半年加速，但我们仍需要大幅增长才能恢复到就业和支出活动的正常水平。”

在12月的会议上，美联储承诺继续支持经济因为它正在从疫情中恢复。央行计划将基准利率维持在几乎为零的水平，直到通胀“适度高于”2%，且就业完全恢复——至少要到2023年。

发卡机构收紧贷款标准

时局艰难时，银行会采取更严格的新账户审批等措施，为可能出现更大的财务损失和消费者违约做准备。这种被称为紧缩的做法在2020年大流行最严重的时候进入了高速运转。

到第三季度末，美联储调查的近四分之三(约72%)的银行表示他们有收紧贷款标准——比以往任何时候都多，包括在2008年经济衰退期间。在整个2020年，许多银行报告提高了对新申请人的最低信用评分要求，一些银行甚至在夏天降低了现有持卡人的信用额度。

余额转账服务从0%的水平回落，是今年发卡机构担心风险的最明显迹象之一。例如，美国运通(American Express)今年6月从所有信用卡中撤回了余额转账服务，并告诉The balance，它正在为消费者和公司管理风险。花旗还削减了市场上两个最长的零余额转账优惠。

这对你明年意味着什么

如果你的信用不是很好，那么在一段时间内，你可能会很难申请一张新卡，或者有资格获得一笔出色的四月还款。根据美联储的最新调查，近27%的发卡银行仍在坚持更严格的贷款标准。虽然在短短几个月内就有了很大的改善，但仍远远高于大流行前的水平。

瑞士信贷的Orenbuch称，"此时此刻，发行者可能过于保守。"“没有人希望在情况好转之前看到大量的支付违约。我想说的是，今年我们将看到市场营销依然低迷，但随着时间的推移，市场营销应该会回暖。”

的TransUnion 2021年消费信贷预测12月初发布的一份报告预测，只要失业率统计数据和国内生产总值(GDP)等关键经济指标持续改善，银行将放宽限制，批准更多的信用卡申请，特别是在第二季度末。该机构预计，贷款机构仍将保持谨慎，但如果严重的账户违约率保持在较低水平，即使信用状况一般的消费者也可能有更好的机会申请新信用卡。

与大流行相关的付款延期减少了破产

尽管大流行，消费者仍然能够真正控制债务。其实，新多了今年秋天，破产数量创下历史新低根据纽约联邦储备银行最新的家庭债务和信用报告，与2019年底相比下降了35%。

特别是信用卡账户，与去年相比，今年陷入严重违约境地的消费者账户减少了。包括美国运通(American Express)和大通银行(Chase)在内的几家主要发卡机构在最新的收益报告中也指出，信用卡账户不良率有所下降。总体拖欠率(表明有多少贷款账户严重逾期)也低于大流行前的水平。这种积极的趋势在很大程度上归功于政府提供的财政救济措施关心行为还有今年帮助消费者避免落后的贷款机构——至少目前是这样。

与大流行之前相比，该国的信用卡债务状况也有所好转。的美国循环债务余额(主要代表信用卡余额)在过去8个月里下降了7倍，目前处于2017年5月以来的最低水平。

这对你明年意味着什么

如果这种趋势继续下去，2021年开一个新卡账户可能会更容易。随着经济从大流行中复苏，贷款机构希望看到消费者的金融风险降低，并能负责任地管理信贷的迹象。

然而，随着新冠肺炎病例的增加申请失业救济人数上升在美国，经济学家们正通过最新一轮政府援助来更好地预测消费者将如何度过未来几个月，以及这对未来的债务管理意味着什么。

霍伊特说:“我认为，这在很大程度上取决于下一个刺激法案的规模和特点。”“消费者得到的钱越多，人们对拖欠贷款的担忧就越强烈。消费者拿到的钱越少，这种担忧就越严重。”

金融科技公司推出了与众不同的信用卡服务

在2020年，许多事情都被搁置了，但新的信用卡发行并不是其中之一。几家金融科技公司推出了新产品，其中许多都与传统信用卡有很大不同——而且是在好的方面。

Venmo发布了一张卡片这可以让你在每个月花费最多的购物类别中获得最高奖励率。例如，如果你在1月份在食品杂货上花了很多钱，你在这些购物上每花1美元就能得到3分(最高税率)，但如果你在2月份外出就餐上花了更多的钱，你就会在这些购物上获得最高税率。在大多数卡片都有预先设定的奖励类别的领域，这是一个游戏规则改变者。

SoFi是另一家金融科技公司，以提供学生贷款而闻名信用卡提供有竞争力的2%返现奖励率持卡人将其收入存入SoFi现金或投资账户，或用于偿还SoFi贷款。

其中一个新产品——Chime信用建造者担保卡——是为喜欢使用借记卡的消费者或者没有资格使用传统卡片的人。从技术上讲，这是一张有担保的卡，但不需要任何费用、利息或信用检查，因为它与Chime存款账户相连。花瓣也推出了新卡适用于信用不良的消费者它除了考虑信用评分外，还考虑申请人的银行历史。

营销研究公司Competiscan金融服务董事总经理莎拉·普罗姆(Sarah Prohm)表示:“金融科技公司正在向今年可能受到最严重打击的人群伸出手。”

这对你明年意味着什么

如果你想要一张新卡，2021年你会有一些有趣的选择。一些最新的信用卡可能比传统的优惠更容易获得，特别是如果你已经是上述金融科技公司之一的客户。

行业专家表示，这些新的信用卡产品也将鼓励更传统的发卡机构进行创新，这(理论上)将为您带来更好的产品和体验。例如，“Venmo卡与流行的Venmo应用程序的无缝体验具有优势，所以我认为移动体验是发卡机构希望与之竞争的东西，”普罗姆说。

旅行卡修改奖励计划以保持相关性

今年旅行陷入停滞时，奖励卡发行商迅速采取行动，以确保消费者在家里仍然可以从他们的信用卡中获得价值。包括美国运通(American Express)、第一资本(Capital One)、大通(Chase)和花旗(Citi)在内的一些最大的信用卡公司也推出了该计划获得额外分数和学分的临时方法在正常情况下，奖励旅行费用最多的信用卡上。

“他们一直在努力强调日常收入的潜力，”市场研究公司Competiscan的研究和洞察总监杰西卡·邓肯说。“现在没有人真正在谈论旅行奖励。”

疫情期间，发卡机构一直在努力让持卡人继续使用他们的信用卡，这使得一些持卡人旅行卡更加灵活和奖励比以前。许多航空公司和酒店的信用卡都为消费者今年更频繁的消费提供了额外的积分或里程，比如购买食品杂货和餐馆外卖。大通银行推出了“还钱”计划，该计划允许一些持卡人在杂货店、餐厅和家装店购物时兑换账单积分，其价值与预订旅行时的积分相同。

邓肯说:“发行商正变得越来越有创意，越来越慷慨。”

这对你明年意味着什么

如果你的钱包里有一张旅行积分卡，那就在你在家的时候不断积累额外的积分。一些最初定位为短期交易的报价仍在进行。截至2021年4月，大通银行和第一资本银行的一些旅行卡将提供额外的日常消费奖励，包括杂货或流媒体服务等类别。的Chase Pay Yourself Back项目也将持续到4月份蓝宝石持卡人。

行业专家表示，随着我们都适应新常态(包括银行)，此类交易还会继续出现。

邓肯说:“卡片一直在随着消费者和疫情的发展而发展，这种情况将继续下去。”“发行者将不得不继续与当地的人们见面。这也意味着将会有更多的赎回选项。他们必须让人们更容易使用他们获得的所有积分。”

底线

虽然2020年金融世界发生了旋风般的变化，但今年发生的许多信用卡变化实际上是为了你现在和未来一年的利益。

“有更多的灵活性，有更多的体贴，”邓肯说。“这是大流行带来的积极的一线希望。发卡机构比以往任何时候都更希望让你觉得他们在听你说话。”