是什么让部分摊销贷款不同

如果你以前借过钱，你可能很熟悉分期偿还贷款．“摊销”是指在贷款期限内平均分配贷款付款的过程。在你完成最后一个月的还款后，贷款就全额还清了。

大部分消费债务是由全额摊销贷款但部分摊还贷款也存在。这就像它听起来那样:借款人每月定期偿还一部分债务，然后在贷款到期日进行“气球付款”——一大笔一次性付款。在部分摊销贷款中，只有全部贷款价值的一部分被摊销，在贷款期限结束时，有一笔重要的一次性付款。

商业贷款

部分摊销贷款通常出现在某些商业贷款安排中，如商业房地产。他们允许银行或金融机构设置固定利率在一定的时间框架内，这可能是一个有吸引力的选择，因为贷款要求的月供比否则可能要低得多。这些减少的付款让项目有时间成长和增值或开始赚取收入。

这对借方和出借方都有利。借款人可以在等待现金流增加的同时支付最低限度的款项，而贷款人也不必承担重大的存续期风险。较长的贷款期限有真正的可能性通货膨胀，以降低贷款标的抵押品的最终到期价值。

部分摊销贷款的风险

尽管有潜在的现金流好处，但承担部分摊销贷款的最大危险几乎总是在合同结束时到期的巨额还款。无论你的收入多么稳定或可预测，没有人知道未来会怎样。如果你的财务状况恶化，你可能会发现自己无力偿还债务气球付款在贷款结束的时候。

人们常犯的一个错误是假设他们会成功能够再融资在一次性付款到期之前。但再融资并不总是可行的，即使可以，也并不总是在经济上可接受的条件下。

部分摊还贷款的成本也可能高于完全摊还贷款。因为在贷款结束前，你的还款额很少，所以在大部分贷款期限内，你的贷款本金通常会更高。这可能意味着在你的贷款期限内要支付更高的利息。

部分摊还贷款与完全摊还贷款

假设你想要获得100万美元的部分分期偿还贷款。你们的固定利率是8.5%。银行同意给你7年期的贷款，分期偿还期限为30年。

按照这些条款，你每月的付款大约是7,690美元。你最终将支付576,678美元的利息。七年后，你将欠下一笔938,480美元，你必须偿还全部金额，否则你就会违约。如果你违约，银行将没收抵押品，可能还会迫使你宣布破产，这取决于条款的结构。你最终将总共偿还1,576,678美元。

相比之下，如果你有一笔传统的全额摊还贷款，期限为7年，你每月需要支付15,836美元。你最终将偿还1,330,265美元，在学期结束时，你什么都不欠。虽然你用这种模式每月还款额较大，但你可以少支付近25万美元的利息。

为什么公司使用部分摊销

为什么在这种情况下会有人选择部分平摊贷款呢?尽管成本更高，气球还款也很大，但由于月供较低，借款人每月可以享受超过8,000美元的闲钱。这可以给业务项目足够的时间启动，或者出售借款人正在开发的任何东西。

在其他情况下，潜在的业务增长可能足以抹去贷款余额。例如，假设一家不断增长的饮料公司无法满足需求，所以它借了一笔部分摊销贷款来建造一个更大的工厂。新工厂使公司能够继续扩张，增加收入。当气球付款到期时，公司可以轻松地负担得起。