如何偿还信用卡债务

摆脱信用卡债务可以提供巨大的缓解。背负债务是有压力的，高利率贷款会给你的财务状况带来压力。但是还清你的信用卡债务是有可能的——你只需要一个可靠的计划。

为了帮助你解决你的收支问题，我们将介绍如何建立你消除债务所需的基础，并分享一些你现在可以采用的成功策略。我们还将解释一些可能适用于财务状况良好的人的策略，以及一些适用于处境艰难的人的技巧。让我们开始吧。

控制你的预算

基本的财务稳定是偿还债务的重要组成部分。说起来容易做起来难，但是制定有效的预算是关键的一步。无论如何，你需要找到一种方法来确保你的收入超过你的月支出。当你在这个位置上时，你有两方面的好处:

1. 你可以避免增加你的债务。
2. 你可以把“额外”的钱用来偿还贷款余额。

你的收入、开支和预算取决于很多因素，包括你的工作、家庭状况和健康状况。制定每月预算满足你的需求是迈向无债务的第一步。

使用债务雪球法或债务雪崩法

在偿还债务时，你当然可以即兴发挥——在你的信用卡账单上多花点钱从来都不是一个坏主意。但只要有一点计划，你就能在提高成功几率的同时获得信心。两种流行的债务偿还方法是:

• 债务雪球:先还清余额最小的贷款。
• 债务雪崩:优先考虑利率最高的那张卡。

债务雪球

的债务雪球是一个策略，帮助你建立动力，因为你消除信用卡债务。使用这种方法:

1. 列出你所有信用卡债务的清单。然后按照余额的大小排序，从小到大。
2. 每月支付你所有信用卡的最低还款额。
3. 如果你有多余的现金可用，请存入余额最小的卡。
4. 每个月重复一次，直到还清最小的余额。庆祝胜利吧!
5. 看看新的最小余额，这就是你的新目标。为这个余额支付任何额外的钱，包括你用来支付已经还清的余额的金额。
6. 根据需要重复。

随着时间的推移，你为每个余额支付的金额会越来越大，因为你支付的最低还款额加上你过去为其他卡支付的金额。你的还款就像滚雪球一样，直到你还清债务。债务滚雪球是一种心理上有益的策略，因为每次还清债务都会增强你的信心，创造一系列的快速胜利。因为你从最小的债务开始，所以不需要太长时间就能赢得第一场胜利。

债务雪崩

的债务雪崩帮助你最小化你将支付的利息总额，因为你消除了你的债务。它与债务滚雪球的概念不同，因为它不太关心小的更快的胜利的心理，而是主要关注在你消除债务时将你需要支付的利息总额最小化。这种方法可能会让你更快地到达终点线，因为在相同的支付行为下，总成本更低。你将关注利率，而不是按余额排序:

1. 列出你所有信用卡债务的清单，并按利率排序。利率最高的那张卡应该放在你的列表顶端。
2. 继续支付每个余额的最低还款额。
3. 如果你有多余的有了钱，就把它支付给利率最高的余额。
4. 每个月重复一次，直到还清高息信用卡。庆祝胜利吧!
5. 把你的注意力转移到利率第二高的余额上。把任何额外的钱都用来偿还这笔债务，包括你刚刚还清的余额。
6. 根据需要重复。

如果你的余额偏大，你可能不会迅速积累债务雪崩的势头。然而，这种方法可以帮助你在一生中节省利息成本，因为你可以先还清你最昂贵的债务。

债务雪球vs债务雪崩

你的大目标是还清你的债务。虽然使用债务雪崩在数学上是有意义的，但除非你真的还清了债务，否则它没有任何意义。如果你感到气馁和失去动力(或者在你的未来看到)，试试债务雪球吧。

如果你想看看这两种策略对你的债务有何影响，你可以自己计算一下。构建一个表显示并不难你的信用卡付款(和额外付款)是如何工作的．

以较低的利率合并

高利率使其难以获得牵引力。即使你努力工作还钱，但当你看到每月的利息费用堆积在你的余额上时，你可能会觉得徒劳。从长远来看，最小化这些利息成本可以帮助你省钱，更快地摆脱债务。

0%余额转账

信用卡发行商有时会提供促销余额转账年增长率为0%。你可以利用这些促销活动把你的债务转移到一张新卡上，(暂时)避免利息费用。确保你知道促销活动结束时你要支付的利率是多少，以防你还在处理余额。此外，要留意任何可能会减少转移债务收益的余额转移费用。有关最具竞争力的产品列表，请参阅我们的综合最佳余额转帐卡．

债务合并贷款

如果你没有任何0%的运气，债务合并贷款可能会有所帮助。如果你能找到一笔利率低于你信用卡利率的个人贷款，你每个月都可以省下利息。

来看看一些债务合并贷款的最佳贷款人开始吧。

与贷款人协商

你有可能在不影响余额的情况下获得较低的利率。如果你对以有吸引力的利率获得合并贷款批准没有信心，试着与你目前的发卡机构协商。

联系你的发卡机构并要求他们这样做降低利率．为了提高你的机会，强调为什么发卡机构可能会从你的合作中受益:你的按时还款历史，你的长期关系，或者你提高的信用评分。你也可以提及最近的困难，比如失业或意外的医疗开支。

使用这个策略，一个电话就能帮你省下一大笔钱。降低你的信用卡利率意味着每月支付更多的钱用于减少你的余额。余额越小(而且增长速度越低)，偿还债务就越容易。

考虑从你的退休账户中贷款

通常不建议动用你的退休储蓄来偿还债务。退休账户通常不受债权人的影响，因此贷方通常不能强迫你提取这些资金来偿还债务。此外，时间是为退休储蓄的一个重要因素。退休计划贷款和提款会减缓你的退休进程，或者需要你从头开始。

但如果你没有其他选择，使用退休计划中的贷款来偿还信用卡债务可能是有意义的——只要以下两种情况都是正确的:

1. 你在为你的债务支付极高的利率。
2. 你有信心偿还贷款。

不幸的是，很难预测你是否能够偿还贷款。生活总是会带来惊喜，如果你在偿还401(k)贷款之前辞职，你可能需要缴纳税款和罚款。你可能还需要全额偿还贷款。

并非所有的退休账户都提供贷款。雇主赞助的计划，如401(k)， 403(b)或457(b)可能有贷款功能，但你的雇主决定是否包括这个选项。传统或罗斯个人退休账户(Roth IRAs)等个人退休账户不提供贷款。你也许可以从罗斯个人退休账户(Roth IRA)中收回供款，但如果你的存款低于59.5，你将支付10%的罚款。

想想HELOC

如果你在你的房子里有大量的资产，你可以使用房屋净值贷款来巩固你的信用卡债务。然而，申请房屋净值信贷额度(HELOC)会让你的房子面临风险。

HELOC也可能以一次付清或“气球付款”结束，这将减少整合的好处，所以一定要在你的决定中包括这些费用。

使用信用咨询服务

如果你想寻求专业人士的帮助，非营利的信贷咨询服务可能会帮助你控制你的债务。这些组织提供指导和教育。他们还可以安排一个债务管理计划，在这个计划中，你可以通过信用咨询服务每月支付一次债务。你还可以从较低的费率或费用减免中受益。

准备开始了吗?The Balance的研究人员审查了许多服务，以确定其中的一些最佳信用咨询机构首先。

研究债务清算

如果没有切实可行的方法来还清你的信用卡，你可以考虑债务清算。你和你的贷款人可以商定一个金额(低于你目前欠的)，让贷款人满意。作为协议的一部分，在你支付了约定的金额后，你的贷方不应该试图收取债务或对你采取法律行动。

你可以一次付清债务，也可以分几次付清。无论哪种方式，一定要把一切都写下来，这样协议才清晰。债务清算是你可以自己尝试的事情，或者你可以付钱给债务清算公司，让他们指导你完成这个过程，并代表你进行谈判。

债务清算可以提供一个负担得起的解决方案，让你摆脱债务，所以你知道你不会永远挣扎。然而,债务清算会损害你的信用评分．此外，如果你在探索债务清算的同时停止支付信用卡余额，由于滞纳金和利息费用，余额可能会继续增长。

底线

信用卡债务是有毒的，想象一下还清一大笔余额会让人感到不知所措。但是一旦你还清了你的信用卡，所有的钱都将用于更重要的事情。你可以为未来的目标计划和储蓄，当你每月的账单到期时，你会感到更少的压力。这条路可能很长，但值得走。