现金预付应用程序-你需要知道的

意想不到的开支甚至会让我们最优秀的人感到惊讶。为消费者提供低费用或免费的工资预支应用程序已经作为高息发薪日贷款的一种替代方案出现了，但一些人担心这些应用程序的潜在缺点。

非盈利信贷咨询服务机构剑桥信贷咨询公司(Cambridge Credit Counseling Corp.)的教育主管马丁·林奇(Martin Lynch)在发给The Balance的电子邮件中说，如果使用得当，它们可以帮助你避免银行透支费，或者快速提供现金，让你在发下一笔工资前度过难关。一些应用程序还提供了创新必威外围的网站预算工具；低息、信用建设贷款;还有其他选择，他说。

但有些应用程序因为收取费用或每月会费而受到法律审查，所以在注册应用程序之前，有必要进行比较。让我们来看看这些应用程序是如何工作的，以及它们是否适合你。

直接面向消费者的现金预支应用如何运作

直接面向消费者的薪水应用程序让用户提前获得现金，通常是针对即将到来的薪水或直接存款。预付的金额会在到期时自动一次性扣除，根据应用程序的不同，这可能是在你的薪水存入银行账户之后。直接面向消费者的应用包括Earnin、Brigit和MoneyLion等。

一些应用程序还向会员提供“预付款”(通常是100美元或更少)，有时也向非会员提供。这些进步可能是一种自动的形式透支保护如果符合条件，也可按需提供。

应用程序可以按月收费，收取会员费，或要求可选的技巧。

直接面向消费者的应用:功能和费用

意想不到的开支甚至会让我们最优秀的人感到惊讶。为消费者提供低费用或免费的工资预支应用程序已经作为高息发薪日贷款的一种替代方案出现了，但一些人担心这些应用程序的潜在缺点。

林奇说，如果使用得当，它们可以帮助你避免银行透支费用，或者为你提供快速现金，让你在下一次发工资前度过难关。一些应用程序还提供了创新必威外围的网站预算工具；低息、信用建设贷款;还有其他选择，他说。

但有些应用程序因为收取费用或每月会费而受到法律审查，所以在注册应用程序之前，有必要进行比较。让我们来看看这些应用程序是如何工作的，以及它们是否适合你。

应用程序	产品	马克斯提前	费用
Earnin	套现 通过Earnin Express套现 平衡盾 (透支保护)	500美元 1000美元 100美元	可选的提示 可选的提示 自动化服务最低1.5美元
戴夫	推进服务	外部账户100美元， 在戴夫的账户上存200美元	每月1美元订阅费，小费可选 $1.99-$5.99可在8小时内收到预付款，具体金额取决于预付款金额
Brigit	即时存款 Auto Advances(自动透支保护)	250美元 250美元	9.99美元/月订阅费用 在20分钟内收到预付款与链接借记卡，无需额外费用
MoneyLion	Instacash	250美元	可选的提示 使用RoarMoney账户可在几分钟内收到3.99美元;4.99美元，在外部账户4小时内收到
授权	授权之前	250美元	8美元/月订阅，小费可选 “即时”送货费用为3美元，或使用Empower借记卡免费即时送货
Varo	Varo提前	100美元	最高5美元的费用，取决于预付金额;进步是“即时访问” 3月31日至21日免除费用

要注意什么

林奇指出，对于那些靠工资生活的人来说，高级应用程序可能是一个更冒险的赌注，尤其是如果你不看细则的话。消费者应考虑以下事项:

资格

资格要求可能包括定期的直接存款历史，定期使用支票账户，以及其他因素。

要获得增加预支金额或即时访问等特定功能的资格，您可能需要注册一个关联银行账户，证明您的“银行账户健康状况”，满足最低直接存款要求或支出模式，或成功偿还先前的预支款项。

费用和小费

费用和小费可以加在一起，在确定使用预支现金应用程序的总成本时是一个重要的考虑因素。例如，如果你为100美元的预支支付了5美元，这5美元就是预支成本。

您可以使用公式来计算相当于预付款、小费和/或订阅要求的年百分比率(APR)。在这个例子中，我们将使用预付的100美元，你选择支付5美元的小费，这笔钱将在10天内从你的支票账户中自动借记。

用总费用或小费除以预付的金额。	5 / 100 = 0.05
把答案乘以365。	0.05 * 365 = 18.25
把答案除以离你下一次发工资/还款的天数，或者预付款的长度。	18.25 / 10 = 1.825
将答案乘以100，然后加一个百分号(必要时可取整数)。	183%的利息

但如果你给100美元支付1美元小费，并在10天内偿还，那么年利率为36%——可能远远高于你的信用卡，但远低于透支费用或平均发薪日贷款利率。

会员的问题

来自剑桥信用咨询公司的林奇说，他的那些使用现金预支应用程序的客户觉得自己被高额的会员费和无法轻易取消会员资格所欺骗。在加入之前，了解如何取消你的订阅或会员资格-你可能不能只是删除应用程序。

有些应用允许你使用奖励来支付会员资格或“暂停”会员资格。询问如果你错过了会员费支付会发生什么。

借记日期和透支

借记银行账户可以触发的直接面向消费者的服务资金不足(NSF)或透支费用如果你的账户里没有足够的钱来支付借方，那么你的工资的时间或估计是错误的。

有些应用程序允许你更改预产期，但次数有限。其他人可能会扣除部分付款，直到你偿还了预付款。还有一些可能允许扩展。确保您理解了需求。

App预付款算不算贷款?

应用预支款是否被视为贷款，会影响应用可以向你收取多少费用，以及它们必须提供哪些信息。目前，我们一直在讨论的应用程序预付款似乎不受发薪日贷款要求的限制。但这在未来可能会改变。

具体来说，消费者金融保护局(CFPB)发布的2017年发薪日贷款规则将各种类型的信贷排除在适用于发薪日贷款人的限制之外。透支服务、透支信贷额度和无成本预支都不受该规则的约束。

要成为无成本预支款，预支款必须满足各种条件，如:

• 消费者不应该支付“费用或费用”才有资格获得预付款或作为预付款的回报。
• 预付款不应导致催收债务的活动。
• 预付款不应该向消费者报告机构报告。

然而，在2020年，消费者金融保护局发布了一项意见，改变了工资获取(EWA)计划的规则。报告指出，EWA项目以小费的形式收取可选费用不自动免除消费者金融保护局的规定。换句话说，他们五月被视为提供信贷的贷款人，因此被要求提供额外的信息披露和消费者保护。

消费者金融保护局的意见并没有涉及像Earnin这样直接面向消费者的应用程序。所以目前来看，这些应用程序似乎不在发薪日贷款规则的管辖范围之内。然而，监管环境是不稳定的，考虑到最近的观点，现金预付应用程序可能需要在未来做出一些改变，比如列出与小费或订阅相关的apr。

法规或条款的任何变化都可能影响您的提前体验。查看应用程序的条款页面，可以找到有关费用、小费、订阅，甚至可能还有利率的最新信息。

如何避免依赖现金预支应用程序

林奇说:“对贷款的迫切需求可能是显而易见的，比如昂贵的汽车维修或医疗紧急情况。”他指的是发薪日提前应用程序的效用。“但根本原因——优先级错位的预算——可能不那么明显。”

林奇建议仔细检查你的简历预算(如有必要，请非营利机构的财务顾问)，同时改善你的信用状况，这样你就可以在未来以较低的利率借款，或者根本不借款。同时，考虑建立一个紧急储蓄基金，以避免需要更多的预付款。

以下是桑德斯和消费者金融保护局处理当前资金紧急情况的建议:

• 要求银行免除透支或NSF费用。
• 向你的银行或信用社申请低息贷款。
• 向朋友、家人或社区组织借钱。
• 与你的债权人或收账人协商付款。
• 向你的公用事业公司寻求帮助或付款计划。