发薪日贷款:当心这些危险的贷款

当你急需现金时，你可以考虑发薪日贷款作为短期融资的来源。发薪日贷款很容易获得，不需要任何形式的信用检查，这使得它们比个人贷款甚至是贷款更容易获得信用卡预支现金．但是，这真的是个好主意吗?

发薪日贷款如何运作

发薪日贷款本质上是预支你下次的薪水．你给发薪日贷款人你的工资存根作为收入证明，告诉他们你想借多少钱。他们会给你一笔这笔钱的贷款，你应该在收到薪水时连同发薪日贷款人的费用一起偿还。

还款期是根据你获得付款的频率，即每周，每两周或每月。除了工作证明和工资存根，你还需要银行对账单或银行账户信息来申请。发薪日贷款一旦被批准，通常会直接存入你的银行账户，所以你可以立即获得这笔钱。

根据发薪日贷款人处理贷款的方式，你可能需要写一张贷款金额的远期支票，加上任何费用。在这种情况下，你可能需要签署一份合同，声明支票将由贷款人持有，直到约定的还款日期。

在贷款到期之日，你有义务偿还贷款，除了发薪日贷款人收取的任何费用。如果你不能全额偿还贷款，你可以要求发薪日贷款人延长贷款期限或将其转到新的贷款中，这通常意味着要支付另一笔费用。

如果你拖欠发薪日贷款，潜在的后果类似于拖欠信用卡欠款或者另一种无担保债务。未能偿还可能导致贷方威胁刑事诉讼或支票欺诈。更不用说，如果债务被送到催收公司，你的信用评分可能会受损。

轻松赚钱的缺点:为什么发薪日贷款是危险的

发薪日贷款很方便，但这种方便是有代价的。融资费用从借款金额的15%到30%不等，这很容易使贷款的有效年利率(APR)达到三位数。

即使你只有几周的贷款，发薪日贷款也可能比个人贷款或信用卡现金预支支付更多的利息。对于使用发薪日贷款的人来说，发薪日贷款通常是有问题的，因为它们往往受到那些可能没有现金或其他现成融资选择的借款人的青睐。

发薪日贷款可能发生的最大陷阱之一是借款人陷入反复延长贷款的循环。他们发现自己无法在发薪日偿还贷款，所以他们将贷款延长到另一个发薪期。他们继续花借来的钱，与此同时，费用继续堆积。这是一个恶性循环，而且它可以无限期地持续下去，因为对一个人可以获得这种类型的贷款的次数没有限制。

通过预算避免贷款需求

你能做的最好的事情，以避免不得不依赖发薪日贷款是制定预算用来支付你的开销。尽可能减少不必要的开支，把钱存到应急储蓄基金中，以备不时之需。即使是在家里找到的零钱也可以存起来，并随着时间的推移而增加利息。

然而，积累存款需要时间，如果突然出现意外支出，除了发薪日贷款，还有其他方法来处理。例如，你可以通过简单地要求你的雇主预支你的薪水来省去中间人。你的雇主可能会在紧急情况下提供这种贷款，而不收取与发薪日贷款相关的费用。但是，这并不是你想要养成的习惯。

发薪日贷款选择

你应该明白，即使你有不良信用，你也有其他的贷款选择，即发薪日替代贷款(PALs)。这些可供选择的融资方式包括网上渠道和当地社区的渠道。发薪日贷款应该是你最后的手段。

你也可以考虑典当行贷款．如果你有珠宝、工具、电子产品或其他有价值的物品，你可以用它们作为抵押品，向典当行申请短期贷款。你的物品可以得到现金，你仍然可以回来偿还贷款，在规定的时间内取回你的物品。不利的一面是，如果你不偿还贷款，典当行会扣押你的抵押品。但是，这通常是一个更好的选择，而不是获得无担保的发薪日贷款，并受到过高费用的打击，导致危险的债务螺旋。

虽然不理想，但信用卡预付款也可以作为发薪日贷款的替代品。理想情况下，你应该有一个应急基金来应对金融危机，但在紧要关头，信用卡也可以派上用场。此外，与其在发薪日贷款上支付400%的年利率，你可以在信用卡现金预支贷款上支付25-29%的年利率。

最后，向朋友或家人借钱帮助度过难关也是一种可能。大多数人都有亲戚或朋友，他们会借钱给他们，以帮助他们应对不可预见的开支或紧急情况。这些贷款通常很少或没有利息，有时可以安排分期偿还贷款。

只是要记得向你借钱的人清楚地说明如何以及何时偿还贷款。向朋友或家人借钱如果处理不当，可能会破坏关系，所以一定要在一开始就设定切合实际的期望。