什么是终身人寿保险?

人寿保险单提供一笔钱——死亡抚恤金——在你死亡的情况下给一个或多个受益人。一份永久寿险保单的有效期是在你的一生中，在一定的年限内不会过期。

常见的永久寿险类型包括终身寿险、保证发行终身寿险、万能寿险和可变寿险。每一种永久人寿保单类型都有不同的特点，但都包括一个你可以使用的现金价值账户。

以下是你需要知道的终身人寿保险来决定这些策略中的一种，以及哪种类型适合您。

什么是终身人寿保险?

永久人寿保险是一种寿险保单，在一定年限后不终止或终止。只要你及时支付足够的保险费，它就可以覆盖你的整个生命。

当你去世时，人寿保险单将向你的受益人支付免税的死亡抚恤金。您可以在保单中指定一个或多个受益人以获得该福利。

永久人寿保险也被称为“现金价值人寿保险”，因为它提供了一个机会，通过政策在递延纳税的基础上建立储蓄。当你为终身人寿保险支付保费时，你所支付的一部分将用于死亡抚恤金的成本，另一部分将进入现金价值账户。

这是必要的，因为随着年龄的增长，保险费用会增加。现金价值抵消了保险成本，所以你可以有一个水平的保费(在终身保险的情况下)或一个可控的保费为整个政策。现金价值的另一个好处是你可以取钱一旦你在其中积累了资产，你就可以用它来抵押贷款。

永久人寿保险是如何运作的?

永久人寿保险通常从申请开始。一旦你被批准并拥有了一份保单，你就需要支付保险费以确保它有效。虽然是为了有朝一日支付死亡抚恤金，永久人寿保险是一种金融资产只要你拥有它。

人寿保险单的每一个阶段——申请、所有权和死亡抚恤金的支付——都有其独特的特点和考虑因素。

应用程序

要申请人寿保险单，你需要提交一份你想要的保险金额的申请，保险公司用它来确定你的保险单和保险费的资格。

提交保费支付与申请(有时称为绑定)将为您提供暂时的覆盖，而仍在承保过程中。如果被保险的人在承保过程中通过了审核并且确定他们已经被批准了，死亡抚恤金将支付给受益人。此外，通过锁定当前的保险年龄，为有条件的保险支付保险费也有助于节省保险费。在承保过程中，保险年龄很容易发生变化，因为对于过去看过医疗专家的个人来说，这一过程可能需要几个月的时间。

申请人寿保险可以(也可以不)包括一项保险医学考试，但通常需要你和你家人的病史。是否需要体检取决于公司的承保标准。

例如，如果保险公司使用一种叫做加速承保的程序，你可能可以得到一份医疗保险政策，而不需要检查。其他不考试的保单提供简化承保(通常包括一份简单的问卷)，还有一些，比如有保障的发行政策，没有任何问题。

除了收集医疗信息，保险公司还会询问你的职业、习惯、投保原因，以及评估公司风险所必需的其他因素。它还可能要求运行您的信用，并检查您的背景和驾驶历史。

所有权

一旦您的申请被批准，保险公司将确认保险范围和保费。在发布之前，您可以选择向您的保单添加各种附加条款或功能，例如生活的好处以及残疾保险费的豁免。骑手是增加保费的可选福利。

当您确定了您的选择，您将支付商定的保费。保费的一部分用于支付死亡抚恤金。另外一部分用于支付保单的现金价值以及你购买的任何附加条款或功能。

如果你有投资选择(比如可变人寿保险单)，存入现金价值的款额会在你所选择的投资或固定帐户中分摊。本保单的任何费用均从现金价值或保费中扣除。

您可以通过保单贷款或提款来获得现金价值。如果你购买了可选的附加条款，比如重病、绝症、残疾或慢性疾病，你可以在某些情况下“提前”获得部分死亡福利(也称为面值)，作为加速死亡福利。

死亡抚恤金的支付

死亡抚恤金在你死后支付。你的受益人(或多个受益人)将获得死亡抚恤金的全部价值，无论你在保单生效5年或在漫长的生命结束时死亡。如果你的保单有现金价值，你的受益人通常不会得到死亡抚恤金而且现金价值。然而，有些保单既支付票面价值又支付累计现金价值。如果这项功能对您很重要，请务必在购买保单前与保险代理人讨论一下。

如果不是全部的话，大多数人寿保险都有两年的可争议期。如果你在保单发布后的两年内死亡，保险公司可以审查你的申请是否存在重大错误，并有可能拒绝你的索赔。因自杀而死亡的索赔也可在可争议期间被驳回。

永久人寿保险的种类

如果您认为永久人寿保险是您需要的正确选择，请考虑哪种类型的永久人寿保险最合适。

终身保险

终身人寿保险提供有保证的死亡福利，水平保费(保费不会随着时间的推移而增加)，以及建立现金价值的能力。有了“参与”终身保险(一些相互保险公司提供)，你可以每年分红，这可以通过以下功能增加保单的价值已缴的增加．如果不支付保险费，保单将失效。

万能人寿保险

有了万能人寿保险单，你可以调整你的保费支付和改变死亡抚恤金(尽管你可能不得不接受医疗承保来增加它)。保单还规定了现金价值的最低保证利率。如果你不支付保险费，或者支付的金额不够，保险单会减少现金价值来支付成本，最终可能会失效。

可变人寿保险

根据保单类型的不同，保费可能是固定的，也可能是灵活的，而且可能有最低死亡抚恤金保证。可变人寿保险的一个关键特征是能够通过政策中的子账户将现金价值投资于各种共同基金。由于其投资特性，保单费用和成本高于非可变寿险保单。

当市场表现不佳，或保费不足以支付保单费用时，这类保单有较高的赔钱或亏损风险。

保证发行人寿保险

保证发行保险是不需要任何医疗保险的永久人寿保险。它通常被称为最终费用保险或丧葬保险，通常提供最低保险额度(通常低于25,000美元，有时高达50,000美元)，相对于医疗承保的保单更贵。

永久人寿保险和定期人寿保险

永久人寿保险提供终身保障，定期人寿保险可以为你提供少则一年，多则三四十年的保险。与永久保单不同，定期保单通常不包括现金价值。如果你在期限内死亡，死亡抚恤金将支付给受益人，但一旦期限届满，你就不再享有保险。

由于定期人寿保险只提供一段时间的保险，而不累积现金价值，因此定期人寿保险的保费通常比永久人寿保险要低。

功能	终身人寿保险	定期人寿保险
政策的长度	终身保险	有限时间内的覆盖
可保险性	即使你的健康状况发生了变化，你也可以继续享受保险	一旦定期寿险保单到期，如果你想买人寿保险，就必须接受承保
死亡赔偿金	终身支付	仅在保单有效期内发生死亡时支付
保费	终身寿险的保费不会增加。对于普遍生命，保费不会因你的年龄或健康而增加	对于大多数保险来说，保险费是根据保险期限而定的
免税死亡抚恤金	是的	是的
递延税项现金增长	是的	没有
从政策借款的能力	是的	没有
获得股息	对于一些终身寿险	不典型的
现金价值	是的	没有
成本	比定期寿险贵	最实惠的选择

我需要永久人寿保险吗?

除了保障您家庭的财务稳定外，永久人寿保险还能满足您的许多需求。以下是一些情况下，永久人寿保险是一个不错的选择:

• 你想为你的孩子提供免税的遗产。
• 你想要终身保险。
• 你想要锁定年轻时的保险而且身体健康
• 你想把人寿保险作为一种工具来建立税收递延储蓄——作为一个安全网，用于退休收入，或帮助支付孩子的教育或房屋的首付款等主要费用。
• 你想在死后做一大笔慈善捐赠。
• 你想用一份永久保险来补充其他人寿保险(定期保险或工作人寿保险)。

如果你决定购买人寿保险，你也有不错的选择:57%的美国人购买人寿保险以补充退休收入;66%的人用它来转移财富;84%的人有人寿保险来帮助支付丧葬费用和最后的费用，62%的人有保险来弥补失去的收入或工资。