套现再融资的利与弊

通过再融资能以极具吸引力的利率提供大量资金。当你缺乏流动资金时——但你有房屋净值-再融资提供了一个资金池，用于改善住房、教育需求和其他目标。但这种策略是有风险的，值得评估其他选择，看看是否有更好的选择。

套现再融资如何运作

现金再融资将发生时，你取代现有的住房贷款再融资新的，更大的贷款。借的钱比你现在欠的多，贷方就会提供现金，你可以用这些钱做任何你想做的事情。在大多数情况下，“现金”是以支票或电汇到你的银行账户的形式出现的。

如何使用这笔钱

你可以用你喜欢的任何方式使用你的贷款收益。但风险和成本不容忽视。利用现金再融资来改善你的财务状况和偿还贷款的能力是至关重要的。再融资的一些常见用途包括:

家里的改进

在房屋项目中使用房屋净值是合乎逻辑的。提高房屋市场价值的战略改进将增加你的资产净值，当你出售房屋时，更容易收回投资。最好将资金用于“安全”的项目，未来的买家——而不仅仅是你和你的家人——会重视这些项目。

教育费用

一些教育项目可以帮助你找到稳定的工作，赚更多的钱。如果你确信一个新的学位或学习课程将使你受益，那么从家里拿出现金是有意义的。

企业

用房屋净值创业很诱人，也有成功的案例，但风险也很大。由于企业失败的比例很高，你需要评估如何偿还贷款，以及如果你的企业不能带来收入，你的家庭可能会受到怎样的影响。

也就是说，在为企业融资时，住房贷款可能比信用卡更便宜，因为它们通常有更低的利率——只要你最初能从你所融资的企业以外的来源偿还贷款。此外，贷款人可能会要求你用你的房子作为个人担保来获得商业贷款。

债务合并

还高利率的信用卡直觉上说得通，但当你这样做时，你增加了一个以前不存在的风险。信用卡是无担保贷款，如果你不能还款，贷方无权收回你的房子(他们所能做的就是损害你的信用并试图收取现金)。一旦你把这笔债务抵押贷款，你的房子是公平的游戏，如果你不能偿还。

尽管上述用途很受欢迎，但它们并不总是最佳选择。其他类型的贷款可能更适合，我们将在下面探讨这些。回顾这些优点和缺点，首先将替代方案放在上下文中。

套现再融资的利与弊

很容易理解为什么套现很有吸引力。当你可以用比现有利率更低的利率来改善你现有的贷款，并实现一个目标时，你就会很有诱惑力地去争取。

利用房屋净值的优势包括:

• 大额贷款:你的房子的净值可以达到数万(或数十万)美元，所以这是一个很容易获得一大笔钱的途径。
• 相对较低的利率:因为你的房子有贷款担保，你可以享受相对较低的利率(与信用卡和个人贷款相比)。
• 潜在的税收优惠:税收优惠不像以前那么慷慨了。但如果你用这笔钱来“大幅改善”你的房子，你可能会得到减税，这有效地降低了你的贷款成本。向你的会计询问细节。
• 还款期限长:通过用新的30年或15年贷款取代现有的抵押贷款，你可以延长还款期限。但这是有代价的。

缺点套现包括:

• 利息成本:你会重新开始你所有的住房债务，所以你会增加你的终身利息成本(借更多的钱也会这样)。要了解这对您的影响，请查看现有贷款和新贷款的摊销表。解决这个问题的方法是使用第二次抵押贷款。
• 止赎风险:如果你无法偿还贷款，你可能会失去你的房子。无抵押贷款的风险要小得多。
• 关闭成本:抵押贷款需要很高的前期结算成本。你总是要支付这些成本，无论你是把它们滚进你的贷款余额，开支票，还是采取更高的利率。为了还清你的贷款，你将花费几百到几千美元，你需要把这笔钱加上你花钱的地方的成本。

获得金钱的其他方法

再融资是一大步。如果你更喜欢采取不那么激烈的措施，你有几个选择。

个人贷款:你可以避免增加与家庭有关的债务无担保贷款比如来自银行、信用合作社和在线贷款机构的签名贷款。如果你有良好的信用，你甚至可以通过信用卡促销活动来资助一些小项目——只要在那些有毒的两位数利率开始之前还清债务。

二次抵押贷款:betway体育牌照而不是取代你现有的房屋贷款，你可以增加房屋净值贷款或信用额度(HELOC)以你的房子作抵押。这种方法可以让你保持现有贷款不变，因此你的利率、摊销计划和月供保持不变。第二次抵押贷款可能会有一个浮动利率，但一旦你还清了，你就会回到今天的状态，就好像你从来没有借过钱一样。

专业贷款:根据你想借钱的原因，一种特定类型的贷款可能是一个比从你的房子里拿出现金更好的选择。例如:

• 学生贷款是为教育需求和联邦贷款设计的吗具有对借款者友好的功能．
• 小企业贷款可以在美国小企业管理局(SBA)的支持下使用，从而获得相对较低的利率。

反向抵押贷款:betway体育牌照年龄超过62岁的房主可以通过使用退休金账户领取退休收入或一次性付款反向抵押贷款．你不需要每月还款，但当最后一个借款人搬出房子时，你需要卖掉房子或还清贷款。

获得批准

股票:使用现金再融资贷款将减少你的资产净值，所以你需要在你的房子里有足够的资产净值来符合条件。换句话说，你的房子的价值需要超过你所欠的抵押贷款。大多数贷款机构都不愿意借出超过房屋市值80%的贷款，但是政府支持的项目，比如退伍军人事务部联邦住房管理局允许你借更多的钱。记住，你借的越多，你的风险和借贷成本就越高。

收入:贷方需要确认你有足够的收入来支付新的月供。当你借的越多，还款额可能就越多，所以检查一下你的债务收入比，看看你是否在正确的范围内。

信贷:与任何房屋贷款一样，你的信用评分很重要。如果你的信用记录中有低分和最近的负面记录，你最终会支付更高的利率，这可能会极大地改变成本。

当你在再融资时提取现金，而不是简单地用相同的余额再融资时，贷方承担了更多的风险。因此，获得贷款资格的难度略高，这些贷款的成本往往更高。

常见问题