如何从你的房子中获得权益

如果你正在寻找一种方式来支付大学学费，支付家庭装修项目，或照顾其他主要费用，你可以考虑房屋净值融资。这种类型的融资让你以你的房子的价值和你还欠抵押贷款的钱之间的差额来借钱。当你通过月供减少贷款余额时，当你的房子随着时间升值时，你就获得了房子的净值。

你可以通过房屋净值贷款、房屋净值信贷额度(HELOC)或套现再融资贷款来获得房屋净值。这些类型的贷款可能的优势之一是利率低于其他类型的信贷和对贷款利息的税收减免。但潜在的缺点包括，如果你拖欠贷款，就会失去你的房子，失去你在房子里积累的资产，以及支付费用和其他贷款费用。

如何从你的房子里取出资产

一般来说，业主可以利用三种选择来使用他们的房屋房屋净值:房屋净值贷款、HELOCs和套现再融资贷款。

房屋净值贷款

当你取出a房屋净值贷款在美国，贷方给你一笔固定金额的钱，通常必须在固定的时间内每月等额偿还。在这方面，房屋净值贷款类似于传统的抵押贷款。放款人通常允许你借款不超过你所积累的房屋净值的85%。

有时被称为第二抵押贷款在美国，房屋净值贷款是以你的房子为抵押的。如果你没有按照贷款人的指示偿还贷款，你可能会因为丧失抵押品赎回权而失去你的房子。贷方可能会卖掉你的房子来收回贷款。

房屋净值贷款对于需要一次性支付大笔费用(如厨房改造或孩子的大学学费)的房主来说是理想的选择。它还可以用于合并和偿还高息债务，如信用卡余额。

房屋净值贷款的其他潜在优势包括:

• 根据贷款人的不同，还款期可以持续5到30年。
• 如果你用贷款所得来支付大量的房屋装修费用，你支付的利息的税收减免可能会发挥作用。
• 利率通常比信用卡低。

房屋净值贷款的其他潜在缺点包括:

• 你必须同时支付原始抵押贷款和房屋净值贷款。
• 至少在早期，利率可能会比HELOCs高。
• 利率通常高于套现再融资贷款。

HELOCs

HELOC是一种循环信用额度，使您能够以您的房屋净值为抵押借款。它类似于信用卡。一个HELOC银行授权一定数量的信贷，通常让你想借多少钱就借多少钱，只要你不超过信贷限额。你可以通过写支票或使用与HELOC相连的信用卡从你的HELOC取钱。

HELOCs旨在支付以下费用:

• 大型家居改善工程
• 大学学费
• 合并高息信用卡债务

为HELOC分配的信用限额取决于你拥有的房屋净值、你的收入和你的信用记录等因素。在某些情况下，你可能有资格获得大大超过信用卡一般限额的信用额度。

HELOCs通常具有画时间，这是一段固定的时间内，你可以借钱。一旦支取期结束，你就可以续期信用额度了。如果没有，你可能需要开始偿还你所借的钱。

年的利率HELOCs和房屋净值贷款的比较可以有不同的结构。HELOC的年利率(APR)仅以利息为基础，而不是以积分和其他融资费用为基础。房屋净值贷款的年利率包括积分和其他融资费用。

HELOC的利率通常比信用卡的利率低，你最初每月只能支付利息。

HELOCs的潜在优势包括:

• 利率，至少在早期，通常比房屋净值贷款要低。
• 如果你用贷款来支付实质性的房屋改善，你所支付的利息可能会有税收减免。
• 最初，只按你使用的钱支付利息，而不是按你的信用额度下的总金额支付。

不过，这些好处可能会被一些缺点所抵消。例如，HELOCs通常有可变利率，而不是固定利率，这意味着你的利率和支付金额会随着时间的推移而上升或下降。

HELOCs的其他潜在缺点包括:

• 如果你的房屋价值下降，贷款人可以冻结或取消HELOC。
• 如果你出售你的房子，你的贷款人可能会要求你在出售结束的同时还清HELOC。
• 没有一次性的现金，不像你从房屋净值贷款或现金再融资贷款中得到的那样。

套现再融资贷款

一个套现再融资贷款提供了另一种利用房屋净值的方式。

当你拿出现金再融资贷款，你用新的抵押贷款取代你现有的抵押贷款。换句话说，你把第一笔抵押贷款换成了另一笔，而不是像房屋净值贷款或HELOC那样进行第二笔抵押贷款。新的贷款甚至可能提供不同的条款，比如更短的还款期或更低的利率。再融资贷款采用固定或可变利率，通常提供长达30年的还款期。

套现再融资贷款是针对已经建立了足够数量的股权的房主。这笔贷款的收益偿还了最初的抵押贷款并支付了结算费用，任何剩余的钱都将一次性归借款人所有。借款者可以随心所欲地一次性支付这笔钱，比如巩固债务，为家庭装修项目提供资金，或者还清学生贷款．

请记住，从股权中获得的一次性金额将成为新贷款所欠本金的一部分。本金包括你同意借款的金额，不包括你为借款所支付的利息。

现金再融资贷款的优点之一是，与现有抵押贷款相比，您可能最终会获得较低的利率。此外，你可能有资格获得你支付的抵押贷款利息的税收减免。

套现再融资贷款的其他优点包括:

• 一旦你用这些资金还清了最初的抵押贷款，你就会得到一笔剩余的钱。
• 如果你把贷款的收益用于债务整合，每月的债务支付总额可能会减少。
• 用现金再融资贷款取代原来的抵押贷款可以使您从不稳定的可调利率抵押贷款转换到更稳定的固定利率抵押贷款。

套现再融资贷款的一个缺点是，如果你的房子在未来的价值下降，你欠的可能会超过你的房子的价值。然而，任何抵押贷款都存在这种风险，这意味着它并不仅限于套现再融资贷款。

套现再融资贷款的其他缺点包括:

• 你正在承担更多的债务，这可能会损害你的整体财务健康。
• 你的房子作为新贷款的抵押品，就像最初的抵押贷款一样。如果你不能始终按时偿还贷款，贷款人可能会取消你的房屋赎回权。
• 套现再融资贷款的结算成本可能高于HELOCs。

房屋净值融资如何运作

房屋净值融资——无论是房屋净值贷款，HELOC，还是套现再融资贷款——让你利用股权你在家里建立起来的。权益是你的房子的价值和你还欠的抵押贷款之间的差额。以下是房屋净值融资的一些关键方面。

抵押品

房屋净值贷款、HELOCs和套现再融资贷款都用你的房子作为抵押。如果你拖欠贷款，你可能会失去你的房子，甚至抹去你的房屋净值。

资格

贷款人根据你的信用记录、收入和房屋市场价值等因素，决定你可以通过房屋净值融资借多少钱，以及利率。

房屋净值

要获得房屋净值贷款或HELOC的资格，你通常需要有至少15%到20%的房屋净值，基于其当前的评估价值。换句话说，你的贷款价值比(LTV)需要达到80%到85%。

贷款与价值比率

为了计算股本，出借人会看贷款与估值比率．要计算出这个比率，你需要用当前的主要抵押贷款余额除以当前的房屋评估价值。大多数贷款机构要求贷款价值比低于95%，尽管目标通常是80%至85%。LTV为80%或以下可以让您避免购买私人抵押贷款保险(PMI)。

综合贷款与价值比率

对于房屋净值贷款或HELOC，贷款人还会计算你的综合贷款价值比(CLTV)。这个比率考虑了你所有的抵押贷款，包括你正在申请的抵押贷款。betway体育牌照所有抵押贷款的总额除以你的房子当前betway体育牌照的评估价值来计算CLTV。许多贷款人希望CLTV不高于80%，但有些贷款人允许达到90%。

债务收入比

另一个数字，贷款人将考虑在房屋净值融资是你的债务收入比(DTI)。这个比率是你每月所有的债务偿还额除以你的月总收入。在很多情况下，贷款人希望你的DTI不高于43%。

利率

房屋净值贷款、HELOCs和套现再融资贷款的利率因贷款人而异。在一个贷款人，利率可能会根据贷款产品和你的LTV，信用评分，期限和其他因素而有所不同。

付款期

房屋净值贷款的偿付期限可能为5至30年，现金再融资贷款的偿付期限为5至30年，它取代了您当前的抵押贷款。然而，你的选择期限取决于你的贷款人。

HELOC从提款期开始，在此期间，您可以从HELOC信用额度中提款。提款期通常为10至15年，在此期间贷款人只要求你支付利息。提款期过后，你将进入还款期，在此期间你将同时支付利息和本金。这两个期限的长度将在你与贷款人的协议中详细说明。

从你的房子里撤资的利与弊

专家解释说

• 获得大笔现金:利用你的房屋净值可以为你提供现金，你可以花在家庭装修项目、大学学费或意外账单等主要开支上。
• 比其他贷款利率低:用你的房屋净值来借钱这可能比依赖信用卡和其他高息贷款产品更便宜。

缺点解释

• Home用作抵押品:如果你拖欠贷款，你可能会因为丧失抵押品赎回权而失去你的房子——这意味着你也可能失去你积累的资产。
• 更多的债务:当你申请房屋净值贷款、HELOC或套现再融资贷款时，你是在增加你的总债务。

房屋净值融资的替代方案

房屋净值融资并不是借钱的唯一途径。有几种替代方案可用。

信用卡

如果你不愿意用信用卡计算你的房屋净值，你也可以选择信用卡。使用信用卡的一个好处是，与房屋净值贷款产品相比，它们可以让你更快地获得资金。当然，你不需要有房子才能使用信用卡。

但信用卡利率通常高于房屋净值贷款产品。另外，信用卡的消费限额可能比你能借到的房屋净值贷款产品要低。

个人贷款

而一个个人贷款它可能不像房屋净值融资那样提供那么多的现金，但它有潜在的好处，比如比房屋净值融资更低的费用和更快的审批速度。而且，与房屋净值贷款产品不同，个人贷款通常不需要抵押品。然而，房屋净值贷款产品可能提供比个人贷款更低的利率，并可以提供个人贷款无法提供的税收优惠。

房屋改善贷款

如果你正在处理一个家庭装修项目，你也许可以拿出一个房屋改善贷款它本质上是一种为特定用途设计的个人贷款。你能借到的金额是根据你的房子改善后的估计价值。住房改善贷款不需要你用你的房子或任何其他财产作为抵押。此外，即使你几乎没有房屋净值，你也可以借钱。然而，房屋装修贷款通常比房屋净值贷款产品收取更高的利率。

常见问题

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