问你的抵押贷款经纪人或贷款人的10个问题

哪种类型的贷款最适合你?

信誉良好的贷方在提供贷款选择之前会特别想要了解更多关于你的信息。你不会指望医生在评估你的医疗状况之前建议你做手术，所以选择一个在推荐特定类型的贷款之前从你那里收集足够信息的经纪人。要求贷款人彻底解释固定利率贷款的利与弊，浮动利率贷款，只付息贷款，以及负摊销贷款，并了解每种方法是否适合你的个人情况。

固定利率抵押贷款的利率永远不会变化，所以你会知道你的月供是多少，直到你做最后一个。可调整的抵押贷款利率取决于市场，所以它可以波动，但通常不会在前五年。一笔只付息的贷款在某个时刻会伴随着整个本金余额的“气球付款”——而且是一次付清。在此期间你只需支付利息。负摊销贷款将部分利息推迟支付一段时间。与你的贷款人交谈并询问这些选择可以帮助你确定哪个适合你和你的个人财务状况。

什么是利率和年利率?

贷款的年百分比利率(APR)是通过复杂的计算得出的，包括利率和所有其他相关的贷方费用除以贷款期限。并不是所有的经纪人计算的年利率都是一样的，没有办法准确地计算可调抵押贷款的年利率。APR也不包括在内早期的回报．如果你的利率是可调的，向你的抵押贷款机构询问调整频率，以及最大年度调整，最高利率，指数和保证金。

首付需要多少?

这个问题的普遍答案是20%，但这并不总是强制性的。如果你的条件很好，你可以在某些类型的贷款中支付低至3%的利率，但这也有好处和坏处，所以要询问你所有的选择。一个缺点是，如果你的首付低于20%，你很可能不得不支付私人抵押贷款保险。这可能意味着更多的结算成本和增加的月供，直到你达到神奇的80%的贷款与价值比率。当你的房屋净值至少为20%时，贷方往往会提供最低的利率。

什么是折扣点和初始费用?

每个折现点等于贷款金额的1%。例如，10万美元贷款的两个点将花费你2000美元。积分是免税的，它可以降低利率，所以你支付的积分越多，你的利率就越低。有时，贷款人会收取初始费用，这是处理抵押贷款申请时收取的前期费用。这些费用有时被称为“出借人费用”，通常在贷款金额的0.5%至1%之间。询问你的贷款人关于折扣点和初始费用百分比的细节。

所有的费用是什么?

贷款成本包括出借人费用，以及相关的第三方供应商费用，包括评估,信用报告，标题的政策，虫鼠检验报告，第三方托管如适用，记录费用和税费。这些费用的估计应该准确地包括在一份名为“贷款估计”的文件中，根据联邦法律，经纪人必须给你这份文件。

贷款机构须在申请完成后递交贷款预估，并应包括借款人的姓名、他们的社会安全号码、物业地址、物业的估计价值、贷款金额及借款人的收入。然而，在你申请贷款之前，你应该提前要求估计这些费用。

你能获得贷款利率锁定吗?

利率每天都在波动和变化，所以你可能想锁定贷款如果你有理由相信利率在上升。贷款机构通常收取高达一个点的贷款利率。在这样做之前，弄清楚他们是否收取费用，锁定是否保护所有的贷款成本，锁定利率多长时间，以及他们是否会以书面形式给你锁定。另一种选择是支付现行的利率和积分。

是否存在提前付款罚款?

预付处罚在一些州已经不被允许了，所以询问这个问题很重要。这些罚款让贷款人获得额外6个月的不劳而获的利益如果你提前还清贷款——通过再融资或出售房产。有些罚款只在贷款的前两到五年生效，所以要弄清楚。询问提前还款的条款，以及如果你在以后通过同一贷方再融资，是否会适用提前还款罚款。

贷款人是否具备内部批准贷款的能力?

承销商审查贷款，然后在批准或拒绝贷款之前提出条件。弄清楚你的贷款人是否能够处理它的承销，或者这项重要的工作是否已经分配出去了。VA和FHA贷款通常需要更长的时间来处理，但一些贷款机构符合政府的要求，自动批准或不批准贷款，而无需将贷款提交给VA或FHA。

你需要多少时间来投资?

处理贷款的平均时间约为43天。为了写好购买合同，你必须包括一个截止日期，所以你必须和你的贷款人协调这个日期。询问预期的周转时间。了解是否有任何预期的障碍可以阻止交易，以及在最终申请批准后多长时间可以获得贷款。

你能保证准时关门吗?

按时完成交易是个大问题。你的购买合同将包括结束托管的日期，但这通常取决于贷款人的能力按时结束。如果贷款人因为这样或那样的原因不能这样做，这可能意味着额外的成本或问题。询问一下，如果你的锁期到期，利率是否会上涨，如果你不得不付钱给搬家公司重新安排时间，你可能会产生额外的费用。找出这些和其他成本是如何处理的。