要避免的反向抵押贷款陷阱

如果你退休后需要额外收入，反向抵押贷款可能是一个选择。反向抵押贷款允许62岁及以上的房主以他们的房屋净值为抵押借款。但与借款人向贷款人付款的传统贷款不同，贷款人向借款人付款。贷款直到借款人死亡或出售房屋才到期。

在某些情况下，对于拥有大量房屋净值或完全拥有房屋的老年人来说，反向抵押贷款是有意义的。然而，有很多反向抵押贷款陷阱需要注意，包括高昂的费用，复杂的规则和骗局。如果你正在考虑反向抵押贷款，了解你应该注意的危险信号。

反向抵押贷款是如何运作的

一个反向抵押贷款是一种允许62岁及以上的房主将部分房屋净值转换为收入的贷款。与传统抵押贷款不同的是，反向抵押贷款是借款人在一段时间内偿还贷款人的贷款贷款人向借款人支付款项．

你能借到的金额取决于几个因素，包括你的年龄，当前的利率，你的房子估定价值以及你是否有能力支付房产税和房屋保险等费用。通常情况下，拥有大量房屋净值和低抵押贷款余额的老年借款人将有资格获得更大的贷款。

当你申请反向抵押贷款时，贷款会产生利息。这意味着你的余额每个月都在增长。不过，通常情况下，只要你还住在房子里，你就不必偿还贷款。

6反向抵押贷款陷阱要注意

对于退休储蓄不足或发现自己的社会保障福利不足以支付费用的老年人来说，反向抵押贷款是一个不错的选择。然而，反向抵押贷款是复杂的产品，有betway体育牌照时会带来重大缺陷。在你动用房屋净值之前，考虑一下这六个反向抵押贷款陷阱。

一些反向抵押贷款成本过高betway体育牌照

反向抵押贷款的费betway体育牌照用很高。在贷款开始时，你将向贷款人支付高达6,000美元的初始费用，加上房地产结算费用和首字母抵押贷款保险你的贷方收取并支付给联邦住房管理局(FHA)的保险费。你可以用现金或反向抵押贷款的钱来支付这些费用。如果你使用反向抵押贷款资金来支付这些费用，然而，你将有更少的贷款资金可用于其他需求。

使用反向抵押贷款，你还需要支付持续的成本，包括向贷款人支付服务费，每年贷款余额0.5%的抵押贷款溢价，以及财产税和保险的成本。此外，每个月的利息费用都加在你的余额上。

为了将这些成本降至最低，有必要货比三家地寻找贷款机构。你也可以通过只借你需要的金额来避免过多的费用。

你可能会伤害你的继承人

反向抵押贷款可以继承人的问题．这笔贷款将大大减少你的房屋净值，这意味着你将留给他们更少的遗产。如果你的继承人继承了一套有反向抵押贷款的房子，他们有三种选择:还清全部贷款余额或房子评估价值的95%，卖掉房子，或者向贷款人提交一份代替止赎的契据。

如果有多个继承人不同意是否保留房屋，这可能会导致重大冲突。如果你申请反向抵押贷款，一定要告诉你的继承人，这样他们就可以调整自己的预期，并在想要保留房子的时候做好财务准备。

这可能会影响你的政府福利

反向抵押贷款不会影响你的社会保障或医疗保险的好处。然而，如果你在同一个日历月内没有花掉你收到的任何钱，你可能会危及你的医疗补助或补充保障收入(SSI)福利。

在一个日历月末，保留在支票或储蓄账户中的反向抵押贷款收益被视为两者的资产医疗补助计划和SSI。个人资产超过2000美元或夫妻资产超过3000美元可能会使你失去申请这两个项目的资格。

例如，如果你是一个享受医疗补助的单身人士，1月份收到了3000美元的反向抵押贷款，而你在1月31日之前花光了这笔钱，你的福利不会受到影响。但如果你只花了1000美元，把剩下的2000美元存了起来，如果你在月底前没有花完这笔钱，你就有可能失去你的福利。

住房成本是你的责任

当你申请反向抵押贷款时，你要对财产税和房主保险负责。不像传统的抵押贷款，你的部分还款会进入第三方账户对于这些费用，反向抵押贷款，你需要为这些成本做预算。一些贷款机构有“预留”选项，让你选择从你的还款中扣除这些费用。

维护费用也是借款人的责任。你的贷款人或贷款服务人员可以检查你的房子，并要求维修。从贷款人下令维修之日起，你通常有60天的时间开始进行维修。如果你不能进行维修，支付财产税，或维持保险，你的贷方可能会认为你的贷款违约。

你不能搬出你的家

如果你因为非医疗原因离开你的家超过6个月，你没有共同借款人，你的家将不再被视为你的主要住所。你需要偿还贷款，卖掉房子，或者通过一份代替止赎的契约将财产转让给贷款人。

如果你有反向抵押贷款，你最多可以在养老院住12个月。12个月后，你将不再符合私人居留要求。你需要偿还贷款，或者卖掉或放弃房子。

骗子的目标是老年房主

年长的房主往往是反向抵押贷款骗局的目标。一些欺诈者试图向老年人出售反向抵押贷款，以支付昂贵的房屋维修费用或快速致富的投资。

身份盗窃是另一个常见问题。有时，家庭成员或看护者会迫使年长的房主申请反向抵押贷款来筹集资金。或者他们会冒充老人，使用老人的社会安全号码和其他身份信息，自己申请贷款。他们还可能迫使房主签署授权书，这样他们就可以控制贷款收益。

反向抵押贷款人员不允许向你出售金融和投资产品，所以远离任何试图这样做的贷款人。还要避免那些试图通过反向抵押贷款来支付服务费用的承包商。保护你的个人信息，以及任何可能容易受到此类骗局攻击的亲人的个人信息是至关重要的。

如果你对反向抵押贷款有顾虑，找一个hud认证的顾问在线或者拨打800-569-4287。如果你怀疑反向抵押贷款欺诈，联系联邦贸易委员会(FTC)，你的州总检察长办公室，或你的国家的监管银行机构。

如何避免反向抵押贷款陷阱

在兑现你的房屋资产，仔细考虑所有的反向抵押贷款的利弊．反向抵押贷款可以在你的黄金岁月里提供有价值的收入。然而，在某些情况下，它们可能不是最好的选择。由于前期成本很高，请考虑一下反向抵押贷款替代品如果你不打算在家里呆至少几年。此外，如果你希望把房子留给继承人，要三思。

采取反向抵押贷款是一个明智的举动，许多老年人，但避免反向抵押贷款的噩梦，请遵循以下建议:

• 预算与房屋所有权相关的费用，包括财产税，房屋保险，抵押保险和维护。
• 与你的继承人沟通你申请反向抵押贷款的决定。
• 如果你获得了医疗补助或SSI福利，在每个日历月的月底之前花掉贷款收益。
• 计划住在家里作为你的主要住所。
• 避免那些迫使你申请反向抵押贷款来支付住房项目或投资机会的销售人员。
• 在签署反向抵押贷款文件之前，与hud认证的顾问交谈。

常见问题

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