反向抵押贷款和房屋净值贷款:有什么区别?

反向抵押贷款和房betway体育牌照屋净值贷款都是获得房屋净值的方式，但它们确实有一些区别。

房屋净值贷款，也被称为“第二抵押贷款”，是针对你的房屋净值的贷款。betway体育牌照你在固定的时间内每月支付，通常从5年到30年。反向抵押贷款也是一种以你的资产为抵押的贷款，但你不需要每月还款。相反，贷款是在你离开家时偿还的。

了解更多关于房屋净值和反向抵押贷款之间的差异，包括他们的资格要求，期限和条款。betway体育牌照这样，你就可以确定哪种贷款适合你的情况。

反向抵押贷款和房屋净值贷款的区别是什么?betway体育牌照

	反向抵押贷款	房屋净值贷款
合格标准	年龄62岁或以上，收入和信用记录	收入，信用记录，其他贷款人标准
成熟	有条件的	固定期限
支付	向借款人支付的款项	支付给借方和出借方的款项
贷款与估值	根据年龄最小的借款人和利率	根据贷款人的限制
抵押贷款保险	确保借款人	通常不需要

合格标准

贷款机构将你的财务状况作为贷款承销过程的一部分房屋净值贷款．他们会考虑你的信用评分、信用历史、收入、债务和资产等因素。

反向抵押贷款机构会考虑你的收入、信用记录和年龄来计算贷款的预期期限。你必须年满62岁才有资格申请反向抵押贷款。尽管银行会给房主付款，但房主仍然有责任缴纳税款和房屋保险。

成熟

房屋净值贷款的期限是固定的，比如5年到30年。到期时，贷款余额为零。

另一方面，反向抵betway体育牌照押贷款在借款人死亡或不再住在房子里时到期。到期时，余额是原始贷款加上应计利息。

支付

拥有房屋净值贷款的房主每月定期支付固定的贷款，包括本金和利息。

相比之下，拥有反向抵押贷款的房主每月可以定期还款，或者可以获得浮动利率的信贷额度。他们也可以获得固定利率的一次性付款。他们不必定期向贷款人还款。相反，贷款在房屋出售时偿还。

贷款与估值

房屋净值贷款是现有抵押贷款的补充。可用于房屋净值贷款的金额是按组合计算的贷款与估值(CLTV)

CLTV =(当前抵押贷款余额+房屋净值贷款余额)/评估价值

大多数贷款机构要求房屋净值贷款的CLTV低于80%。

反向抵押贷款对价值的限制被称为“本金限制”。本金限额是根据最年轻的借款人的年龄、利率和房屋价值计算的。房屋净值转换抵押贷款(HECM)是由fha批准betway体育牌照的贷款机构提供的反向抵押贷款，最高贷款限额为970,800美元。

抵押贷款保险

如果借款人拖欠还款，抵押贷款保险保护贷款人。房屋净值贷款通常不需要抵押贷款保险。

联邦住房管理局批准的hecm要求为所有贷款投保抵押贷款保险。如果银行拖欠还款，抵押贷款保险会保护房主。

如果房屋出售价格低于抵押贷款余额，HECM抵押贷款保险也会保护借款人。保费最初为贷款的2%，然后每年为贷款余额的0.5%。不是来自fha批betway体育牌照准的贷款人的反向抵押贷款，或专有反向抵押贷款，可能不需要抵押贷款保险。

特殊注意事项

FHA担保

联邦住房管理局(FHA)为批准的贷款人提供抵押贷款担保。betway体育牌照如果借贷者违约，联邦住房管理局将向借贷者付款。

要符合资格，你必须:

• 62岁或以上
• 完全拥有房产或有小额抵押贷款余额
• 将该物业作为你的主要住所
• 不拖欠任何联邦债务
• 参加由认可的HECM顾问提供的消费者信息会议

咨询

反向抵押贷款可能betway体育牌照很复杂。联邦住房管理局要求潜在的HECM借款人在贷款人发布贷款承诺之前参加咨询会议。咨询内容包括:

• 反向抵押贷款的特点
• 反向抵押下的客户责任
• 获得反向抵押贷款的成本
• 反向抵押贷款的财务/税务影响
• 金融或社会服务替代反向抵押贷款
• 警告潜在的反向抵押贷款/保险欺诈计划和虐待老人

房地产的影响

房屋净值贷款通常包含“即将发售”条款。如果财产被出售，或所有权以其他方式转移，包括在死亡时，贷款将全额偿还。未亡配偶死亡时，HECM反betway体育牌照向抵押贷款可全额偿还。

底线

房屋净值和反向抵押贷款都是解锁房屋净值的方式，但betway体育牌照反向抵押贷款为老年人提供了更多的保护。老年人可以使用反向抵押贷款获得股权，而无需承担还betway体育牌照款义务。如果老年人以低于贷款余额的价格出售房屋，只要售价至少是市场评估价值，他们也会受到抵押贷款保险的保护。

反向抵押贷款是复betway体育牌照杂的金融产品。如果你正在考虑一个补充你的退休计划，一定要了解它是如何工作的，以及它在未来会如何影响你的家庭。

如果你想利用你的资产，但你不是62岁或更老，房屋净值贷款、房屋净值信贷额度或抵押贷款再融资都是替代选择。

常见问题

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