首次购房者:你应该用罗斯个人退休账户买房吗?

当你买第一套房子时，攒下首付款是最大的挑战之一。你可以求助于罗斯个人退休账户。罗斯个人退休账户是一个个人退休账户，你用税后的钱来投资，然后在退休时免税提取。在某些情况下，你还可以从罗斯个人退休账户(Roth IRA)的收入中拿出至多1万美元用于购房，而无需缴纳税款或罚款。

了解使用罗斯个人退休账户买房的规则是很重要的。否则，你可能会欠下税费。考虑其他因素也很重要，比如取款会如何影响你的退休目标。在这篇文章中，你将学习如何使用你的罗斯个人退休账户的钱来首次购房，以及这样做的利弊。

如何使用你的罗斯个人退休账户买房

而Roth ira主要是为退休储蓄而设计的，你也可以从你的账户收入中提取最多10,000美元用于首次购房。你也可以用这笔钱建造或重建第一套房子。请注意，国税局会把你视为首次购房如果你和你的配偶在过去两年内没有拥有作为主要住所的房子。

然而，1万美元是终身限制。如果你在2017年用7,000美元的罗斯个人退休账户收入购买了一套房子，你只能用3,000美元的收入购买下次住房，而无需缴纳税款或罚款。

提取规则

如果你在59岁半之前提取罗斯个人退休账户的收入，你通常会欠税和10%的提前提款罚款。无论你的年龄如何，如果你的罗斯个人退休账户少于五年，除非你有资格获得例外。

购房的分配方式有所不同，这取决于你拥有罗斯个人退休账户(Roth IRA)的时间。如果你年龄小于59岁半，并且:

• 你开这个账户还不到五年：你需要为分配的收入部分缴纳所得税，但10%的提前提款罚款不适用。
• 你已经持有这个账户五年以上了：你可以提取最多1万美元的收入来购买你的第一套房子，而不用缴纳所得税或提前提款罚款。

假设你的罗斯个人退休账户里有5万美元。在这笔余额中，3.5万美元是捐款，剩下的1.5万美元是收入。假设你想取四万美元来支付第一套房子的首付．你的分布会分解如下:

• 首先，你要取出你全部的35000美元。
• 然后，你会提取5000美元的收益。

因为你只提取了5,000美元的收入，你仍然可以提取高达5,000美元的收入用于未来的购房，前提是你再次符合国税局的首次购房者标准。

你有120天的时间将这笔钱用于国税局批准的房屋相关费用，如首付款或成交费用。在报税时，你会从你的经纪公司收到表格1099-R，上面显示了你的罗斯个人退休账户的分配金额。你还需要完成5329年形成来确定你是否欠税，还有8606年形成计算分配中贡献和收益的比例。

用罗斯个人退休账户买房的利与弊

专家解释说

• 额外的资金来源当前位置2021年房价同比上涨17.5%，这对许多首次购房者来说是一个挑战，因为他们没有上一套房子出售的现金来买房。由于规则灵活，罗斯个人退休账户(Roth IRA)是一种颇具吸引力的资金来源。
• 免税的分布你可以在任何时候免税提款。如果你的罗斯个人退休账户已经存了5年或更长时间，你就可以为符合条件的首次购房而避免纳税。
• 避免过早提款处罚:即使你开罗斯个人退休账户还不到五年，你也可以避免这笔钱10%提前提款罚款如果你用1万美元购买你的第一套房子。

缺点解释

• 减少退休基金:使用罗斯个人退休账户买房的最大缺点之一是，你正在消耗你为退休储蓄的钱。
• 复合时间短:通过将长期投资套现，你的投资就会减少复利时间——这可能意味着你必须为退休储蓄更多。
• 会导致买太多房子吗:就因为你可以用罗斯个人退休账户(Roth IRA)基金买一套更贵的房子并不意味着你就应该这么做。如果你需要用罗斯个人退休账户的钱买房子，考虑一下你是否可以依靠你的其他储蓄买一个小一点的房子。

罗斯个人退休账户和传统个人退休账户

相反，你最多可以用1万美元传统的爱尔兰共和军如果你符合首次购房者的条件，就可以获得资金。然而，当你使用罗斯个人退休账户的钱时，你不会得到同样的灵活性。

罗斯IRA	传统的爱尔兰共和军
免税提款，因为他们是用税后的美元	提取供款应纳税
只要你拥有这个账户满5年，就可以避免缴纳所得税和10%的收入罚款	避免10%的罚款
五年规则适用	没有五年规则

贡献取款

由于你用税后的钱来为罗斯个人退休账户提供资金，你可以在不欠税或费用的情况下提取你的缴款。但是因为传统IRA供款这些都是税前的，即使你只提取了你贡献的金额，你也要为分配支付所得税。

税收和罚款

你可以从传统的个人退休账户中提取最多1万美元用于首次购房，而不用支付10%的提前提款罚款。然而，无论你是否撤回你的贡献和收入，你都要为分配支付所得税。

如果你有一个罗斯个人退休账户(Roth IRA)，那么当你提取最多1万美元的收入来购买你的第一套房子时，如果你的账户已经存在了五年，你就可以避免纳税和罚款。

五年的统治

为了避免为罗斯个人退休账户的收入分配支付所得税，你需要满足五年规则，即使你用这笔钱购买你的第一套房子。然而，由于传统的IRA提款是应纳税的，所以没有五年规则适用。

你应该用罗斯个人退休账户买房吗?

当你买第一套房子这可能是你人生中最大的一笔消费。从罗斯个人退休账户(Roth IRA)取钱可能很诱人，但在动用退休基金之前，你应该仔细考虑一下自己的财务状况。

什么时候应该用罗斯个人退休账户买房

只有当你有足够的退休储蓄时，你才应该用罗斯个人退休账户买房。理想情况下，你还可以开一个公司退休账户，比如401 (k)．如果你退休时的钱比你需要的多，那么用你的罗斯个人退休账户(Roth IRA)基金买房可能是有意义的，尤其是如果你不打算在几十年内退休。

什么时候你不应该用罗斯个人退休账户买房

如果你的退休储蓄落后，避免使用罗斯个人退休账户购买房屋。这可能意味着你需要这样做存更长时间的钱买房子但保持耐心是值得的，这样你就不会危及你的黄金岁月。如果你可能需要罗斯个人退休账户，供孩子上大学因为如果你用这笔钱支付高等教育费用，你也可以避免提前提款罚款。

最后，无论你是否使用罗斯个人退休账户，都要确保你没有透支你的预算。如果你用退休后的钱买房，而你每月的还款会让你很难维持收支平衡，等待会有回报。一旦你买了第一套房子，你就有能力继续为退休存钱，这是很重要的。

常见问题

想要阅读更多这样的内容吗?报名查看The Balance的时事通讯，获取每日洞察、分析和金融技巧，所有这些都将每天早上直接发送到您的收件箱!