Roth TSP和Roth IRA:有什么不同?

节俭储蓄计划(tsp)和个人退休账户(IRA)都有Roth版本。Roth tsp和Roth ira的供款都是免税的，而退休后的提款则是免税的。然而，Roth tsp是雇主赞助的计划，它们受到不同于Roth ira的规则和限制。

让我们来探讨一下这两个账户之间的区别——另外，如果你符合条件，你可以如何使用这两个账户来为退休存钱。

罗斯TSP和罗斯个人退休账户有什么区别?

	罗斯茶匙	罗斯IRA
计划类型	雇主赞助的	个体
资格	联邦雇员和军人	所有符合收入限制的纳税人
贡献限制	$20,500加上雇主供款	根据收入和纳税申报状态，最高可达6,000美元(如果年龄在50岁或以上，还需额外支付1,000美元)
雇主贡献	1%自动供款加上配对供款	N/A
投资	菜单由雇主选择	除了人寿保险和收藏品
贷款	可用	禁止
限制型心肌病	是的	没有
税	税后贡献;退休时免税提款	税后贡献;退休时免税提款

计划类型及资格

罗斯个人退休账户是个人退休账户。罗斯个人退休账户适用于所有有劳动收入的纳税人。然而,向罗斯个人退休账户缴款的资格根据收入和纳税申报情况而有所限制。例如，到2022年，个人报税者必须年收入低于14.4万美元，才有资格向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴费。

一个茶匙是联邦政府赞助的退休储蓄计划。它只对联邦雇员和军人开放。tsp类似于401 (k)由私人公司和雇员赞助的计划允许作出两种缴款:

• 传统的:这些供款及其收益的税款将推迟到您提取资金时才征收。
• 罗斯:捐款是税后的美元，退休后的提款是免税的。

贡献限制

在2022年，你最多可以向所有个人退休账户(包括罗斯个人退休账户)捐款6,000美元。如果你的年龄超过50岁，你可以额外缴纳1000美元。但是，如果你的申请不符合条件，你的供款金额就会减少修正调整毛收入超过了一定的阈值。到2022年，已婚夫妇共同申报的门槛为204,000美元，单身申报的门槛为129,000美元。

TSP计划的参与者可以在2022年贡献20,500美元或他们的总报酬中的较低者。50岁以上的参与者可以额外缴纳6500美元。

雇主贡献

罗斯个人退休账户不是雇主赞助的退休计划，所以你的雇主不会为它缴费。

TSP可获两种雇主供款，即所谓的机构/服务供款:

• 自动的贡献:即使雇员没有向TSP缴费，联邦政府也会在每个工资期缴纳相当于雇员基本工资1%的款项。
• 匹配的贡献:雇员供款最高可达基本工资的5%。前3%的缴款按比例计算，后2%的缴款按50%计算。

例如，假设你的基本工资是75,000美元。自动供款为75000美元(750美元)的1%。如果你缴纳了基本工资的5%(3750美元)，那么相应的供款将是前3%(2250美元)的比例，加上剩余2%的一半(合计750美元)。在你的供款和政府的供款之间，你的TSP余额将增加$7,500或每个支付期基本工资的10%。

投资

TSP提供了一个低成本生活方式和个人基金的菜单。生活方式基金包括股票、债券和政府证券。tsp有一个目标退休日期，并在其早年进行更积极的管理，随着目标日期的临近而更加保守。如果你喜欢自己选择投资，你可以从债券、政府证券和股票等单项基金中选择。

罗斯个人退休账户非常灵活，除了人寿保险和收藏品，包括艺术品或葡萄酒。罗斯个人退休账户投资可以包括加密货币比如比特币。你可以管理你的罗斯个人退休账户投资策略，以反映你的目标，并在接近退休时改变它。

贷款

贷款罗斯个人退休帐户不提供。但是，您可以随时提取您的供款，而无需支付罚款或税款，因为您贡献的是税后美元。

TSP允许两种类型的贷款:

• 一般用途的贷款这种类型的贷款对你如何使用这笔钱没有限制，但你必须在五年内还清。
• 住宅贷款这类贷款必须用于购买或建造房屋主要居所．它需要文件证明，并且必须在15年内偿还。

要从TSP借款，你必须符合资格标准，并遵守最低和最高借款限额。你只能借到你供款的金额，不能从你的雇主那里自动或匹配的供款。你将连本带息地偿还贷款，这些利息将返还给你的TSP。

最低分配要求

传统tsp和罗斯tsp都需要最低分配要求(限制型心肌病)。从72岁开始，你必须根据你的预期寿命提取至少最低金额。

Roth ira不需要rmd。

税

Roth tsp和Roth ira的征税方式相同。捐款不能免税;相反，它们是用税后美元．当你在退休后进行分配时，就会有很大的税收优势。只要你的年龄超过59岁半，而且你的账户至少有5年的历史，Roth tsp和Roth ira的合格分配是免税的，包括所有的利息和投资收益。向罗斯TSP或罗斯个人退休账户(Roth IRA)的捐款可以随时提取，无需缴税或罚款。

雇主的供款总是被加到你的TSP账户的传统余额中，即使你只自己缴纳Roth TSP供款。TSP传统余额的分配按普通收入征税。

特殊注意事项

获得免税工资的军人，如战区免税工资，可以从该工资中免税捐款给他们的罗斯TSP计划。这些捐款的收入在提取时也将免税。

哪种适合你?

如果你有TSP，从它开始是个好主意，因为像401(k)，这雇主赞助的计划提供相应的供款．对于“免费”的钱，很难有争议。TSP的供款限额远高于罗斯个人退休账户的供款限额，而且不受收入的影响。

罗斯个人退休账户的优势在于你可以灵活选择投资项目。TSP的投资选择有限，但你可以将罗斯个人退休账户的资金投资于人寿保险和收藏品以外的任何东西。

两全其美的选择

向TSP账户捐款并不妨碍你向罗斯个人退休账户捐款。如果你最大化你的匹配贡献如果你有足够的钱用于退休投资，你也可以存入罗斯个人退休账户——只要你达到了它的收入要求。

底线

罗斯TSP和罗斯个人退休账户都提供了退休后免税收入的优势。他们也很灵活，因为你可以随时提取你的供款而不受惩罚。罗斯TSP计划提供更高的供款限额和雇主供款。对于大多数可以使用罗斯TSP账户的人来说，这可能是比罗斯个人退休账户更好的选择。

常见问题

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