经验法则:我需要多少人寿保险?

图片显示两个人在一堆书的上面，拿着尺子和铅笔。“金融经验法则”在中间＂class=

“10倍收益”的经验法则可以帮助你确定这个数字人寿保险保险范围可能适合你的家庭。如果你使用这种方法，你将购买一份死亡抚恤金等于你年收入10倍的人寿保险。有些人提出更高或更低的金额，经验法则从来都不是确定你需要多少人寿保险的完美方法，但它仍然可以帮助你衡量一个粗略的保险金额或给你一个起点。

在本文中，我们将探讨此规则的优点和缺点，如何使用它，并考虑这种简化方法的替代方案。

我需要多少人寿保险的经验法则是什么?

人寿保险的一个普遍经验法则是，你应该有一份或多份人寿保险，死亡赔偿金总额大约等于你年薪的10倍(税前和其他工资扣除前)。死亡抚恤金是你的受益人在保单赔付时领取，所以这是你死后他们可以用来养活自己的金额。

像所有的经验法则一样，这是一个简化的策略。它不考虑你的财务状况(除了你的收入)，现有资产，或你的受益人的详细需要。虽然这种方法可以提醒你，如果你的保险严重不足，它可能不是购买人寿保险的理想方式。在理想的情况下，你会对自己的需求进行更全面的评估，从而得出一个合适的数字。

但如果你想快速估算，10倍收益法则可能是个不错的起点。

请注意

如果你有孩子，你可以调整这个规则，为每个孩子增加10万美元或更多的教育费用。

人寿保险的经验法则来自哪里?

基于收入的经验法则是一种流行的方法，可以简化你需要多少人寿保险的决定，因为这种计算方法比更复杂的方法更容易、更快，比如那些包含你所有的收入、资产、债务和未来收入的方法。当人寿保险代理人南卡罗来纳州人寿保险经纪人、金融教育家保罗·莫耶(Paul Moyer)说，为客户完成一份分析后，他们会得到一份旨在满足基本需求的死亡抚恤金，而这个数额往往是你薪水的10倍左右。

虽然目前还不完全清楚这一具体的经验法则起源于哪里，但多年来，人们一直遵循着根据收入来确定你需要多少保险的过程。

收入规则vs. DIME公式和其他选择

其他经验法则采取的方法，而不是收入规则可能是可取的购买人寿保险．

债务，收入，抵押贷款，教育

一个流行的人寿保险规则是DIME公式，它着重于四件事:

债务:计算除抵押贷款外的所有贷款余额。betway体育牌照
收入:将你的年收入乘以你认为你的家属需要赡养的年数。例如，可以等到你最小的孩子大学毕业。如果没有人依赖你的收入，你可以跳过这一步。
抵押贷款:确定你在你的房子上欠了多少钱，包括任何第二次抵押贷款或信用额度。betway体育牌照
教育:估算成本支付教育费用给你所有的孩子。

综合上述费用，你就可以大致估计出你可能需要购买多少保险。如果你已经拥有一份或多份保险，你可以减少这个数字，或者根据你职业生涯中预期的加薪来增加这个数字。

DIME公式关注的是特定的支出类别，而不是你当前的收入。因此，它可能更有可能满足你家庭的基本需求。然而，如果你的受益人的支出不属于这四类，他们仍然可能会出现不足。

请注意

您可以修改DIME方法，以包括额外的费用，如医疗费用或退休基金。

其他方法

其他一些方法可以帮助你决定你需要多少人寿保险，其中一些可能非常复杂。例如，人类生命价值方法使用更复杂的计算来估计你未来收入在一定年份内的当前经济价值。你也可以决定你想要为你的遗赠人提供收入或收入补充的年数，以及每年提供的金额。然后，你可以使用财务计算器，根据保守的利率，确定可以提供这个数额的死亡抚恤金。

10倍收入规则可能是最容易计算的，但这种简单性可能会导致准确性降低。

盐粒

经验法则可能会让您大致了解适当的保险金额。但对于像人寿保险这样重要的事情，彻底评估一下你的家庭需求是至关重要的。以下是收入经验法则的不足之处:

它忽略了那些没有收入的人，也许是因为他们要照顾孩子。由于收入为零，你可能会认为自己几乎不需要保险。但是，取代全职父母的时间和精力是昂贵的。2018年的一项研究表明，全职父母的价值约为162,581美元。
如果你目前的收入很低，但即将上涨，你可能会买一份金额太小的保险。
如果你的债务相对于你的收入来说很高，你可能没有足够的保险来支付这些债务。
有特殊需要的家庭成员可能需要额外的资金来获得适当的治疗。
该规则忽略了您已经拥有的资产。如果你经济独立，你可能不需要额外的人寿保险。

我如何计算我需要多少人寿保险?

如果你选择使用基于你的收入的经验法则，乘以你的收入总收入(不包括税和其他工资扣除)。例如，如果你想要工资的10倍，而你每年赚7万美元，你将7万美元乘以10得到70万美元(或者只是在你的年收入上加一个0)。你可以把这个公式应用到你家里的每个工薪阶层——例如，两位年收入7万美元的父母每人将使用这个经验法则购买价值70万美元的保险。

没有办法预测未来，但试图找到合适的死亡抚恤金是至关重要的。如果你的保险不足，你的亲人可能会在你死后遭受经济损失。但如果你投保过多(这种情况很少出现，如果有的话，保单赔付)，你就会在保费上花更多的钱。