如何记录按揭首付款礼物

攒够首付是购房者面临的最大挑战之一。让家人分担首付是你可能会考虑的一个解决办法，尤其是在经济衰退使储蓄变得更加困难的情况下。但给家庭成员送钱买房有一个警告:资金必须与首付款礼物书一起妥善记录。

首付款礼物指引

根据全国房地产经纪人协会(National Association of Realtors) 2020年的一项调查，26%的首次购房者和7%的重复购房者认为，攒首付是购房过程中最困难的部分。但在接受抵押贷款之前首付送礼，有几条规矩要知道:

• 只有特定的实体可以支付首付款。
• 首付款金额可能会根据贷款类型有所限制。
• 钱一定是礼物。它不能被视为贷款。
• 它必须与首付款礼物信一起证明。

至于谁可以支付首付款，与给家庭成员送礼时的规定相同。你可以从你的父母、兄弟姐妹或其他亲戚那里收到首付礼物，或者你可以通过认可的组织收到礼物。这可能包括州政府或非营利组织提供的抵押贷款首付援助计划。

首付款礼物规则:常规贷款

房利美和房地美的指导方针允许首付礼物传统按揭贷款．礼物可以来自:

• 配偶
• 子女:孩子或其他受抚养人
• fiancé或国内合作伙伴
• 任何与你有血缘关系，婚姻关系，领养关系，或合法监护人关系的人

如果你要买一套一到四个单元的房子作为主要住所或第二套房，你的首付可以全部来自赠予基金。贷款与价值比率必须为80%或更低。

如果你购买两到四个单元的房子，或者使用房利美抵押贷款购买LTV超过80%的第二套房子，你必须从自己的资金中贡献至少5%的首付。房地美(Freddie betway体育牌照Mac)的抵押贷款要求，当贷款由第二套住房担保，且LTV大于80%时，借款人至少要支付5%的贷款。

首付款礼物规则:联邦住房管理局贷款

购房所需的最低首付款FHA贷款是3.5%，信用评分580。根据《独栋房屋政策手册》，首付礼物可以来自:

• 家庭成员
• 亲密的朋友
• 你的雇主或工会
• 慈善组织
• 首付款协助计划

上述来源之一给你的钱必须没有偿还要求，才有资格成为礼物。

首付款礼物规则:VA贷款

VA贷款是为退伍军人和他们的家人设计的，让他们买得起房子。VA贷款不需要首付。如果你想减少你必须融资的金额，你可以使用赠礼基金来首付购房。

首付款礼物规则:美国农业部贷款

就像退伍军人贷款一样，美国农业部的贷款对于那些达到一定收入条件的人，不要要求首付。但是你可以带着礼物的首付资金到结算表，以减少你需要融资的金额。

首付款礼物函

如果你用捐赠基金买房，你需要一份首付款礼物信。申请传统贷款的首付款信应包括:

• 你的名字
• 赠送礼物的人的姓名和地址
• 赠与你的金额
• 你要买的房子的地址
• 送礼物的人之间的关系
• 钱从哪里来(如支票账户、储蓄账户、投资账户)
• 明确说明这笔钱是礼物，而不是贷款，因为借来的钱是不允许首付礼物的

首付款礼物信应由您和制作礼物的个人或实体签署。它还应该注明日期。它应该包括赠与你的日期，如果资金还没有转移的话，也应该包括赠与你的日期。

你需要的其他文件

有一份从捐赠者账户到你账户的资金流动的书面记录是很重要的。房利美列出了以下四种常规贷款可接受的证明文件的方法:

• 捐款人支票副本及借款方存款单副本
• 捐赠人的取款单及借款人的存款单副本
• 一份供款人支票副本给结算代理人
• 一份显示收到捐赠人支票的结帐声明

贷款人必须确认，如果在结算前首付礼物没有转移，赠送资金的人必须向结算代理人提供保兑支票、银行本票或另一张正式支票。

给家庭成员送礼的税务影响

作为收到首付款礼物的人，无论礼物的金额是多少，你都不会承担任何税务责任。但是送礼物给你的人可能会触发赠与税如果金额超过年度排除限额。

例如，从2021年起，已婚并提交联合报税表的父母可以为每个孩子赠送高达3.2万美元的抵押贷款首付(或任何其他用途)，而从2022年起无需缴纳赠与税。这一数字高于2021年的3万美元。个人申报的赠与税免税限额为16,000美元。

筹集首付资金的其他方式

一旦你计算出你需要多少抵押贷款和首付，考虑其他可能性来筹集你需要买房的钱。

你有资格申请免首付的VA或USDA贷款吗?权衡一下以3.5%的首付获得联邦住房管理局贷款的利与弊。你也可以延长你的购物时间，努力存钱。或者你可能会决定卖掉你拥有的东西，或者开始一项副业或生意来赚现金，你可以存起来。

首付款协助计划是另一种选择。这些项目可以提供赠款和现金援助，帮助你支付首付，在某些情况下，还可以支付结案费用。但有资格规定。在网上快速搜索可以帮助你找到你所在地区的这些项目。

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