为什么同时存401(k)和罗斯个人退休账户是有意义的

把你的钱投入401(k)计划和退休计划罗斯IRA提供了完美的节税组合——有的现在，有的将来。罗斯个人退休账户的存款是税后的，所以这种类型的计划和传统的401(k)计划之间没有冲突，后者的资金是税前的。

有一些贡献和扣除限制但美国国税局允许你在这两方面都省钱。

税收和分配因素

罗斯个人退休账户是一个很好的选择，如果你已经定期储蓄到401(k)，你正在寻找一种方式来节省更多。你的401(k)计划中的钱在你取出的时候会被征税，因为你没有为你的缴款缴税。罗斯的本金分配不会被征税，因为你已经为这笔钱纳税了。

罗斯个人退休账户是实现其他目标的一个很好的储蓄选择，比如买房或为孩子支付费用大学费用．你可以在任何时候提取罗斯账户的价值，而不需要缴纳任何税款或罚款，因为你在赚到这些钱的时候就已经缴纳了税款。

你必须开始最低分配要求(RMDs)在72岁时从401(k)或传统(非罗斯)IRA(70又1/2岁，你在2020年1月1日前达到70又1/2岁)中提取。但罗斯个人退休账户在所有者去世之前没有最低分配要求。帐户的受益人可能被要求采取rmd，以避免处罚。

资格及供款限额

没有调整后毛收入(MAGI)对401(k)计划的储蓄有限制，所以无论你赚多少钱，你都可以利用这种类型的账户。你可能无法将每年允许的全部金额存入罗斯个人退休账户，或者如果你的收入超过特定的MAGI限制，你可能根本无法贡献。

你的贡献金额也取决于你的所得税申报状态。

2022罗斯个人退休账户收入限制
如果您的存档状态是:	你的MAGI是:	然后你可以贡献:
已婚共同申报或符合资格的寡妇或鳏夫	< 204000美元	达到极限
已婚共同申报或符合资格的寡妇或鳏夫	≥204,000美元但< 214,000美元	减少的数量
已婚共同申报或符合资格的寡妇或鳏夫	≥214000美元	零
已婚人士单独归档，并且在一年中任何时候都与配偶住在一起	< 10000美元	减少的数量
已婚人士单独归档，并且在一年中任何时候都与配偶住在一起	≥10000美元	零
单身，户主，或已婚，并且在一年中没有和配偶住在一起	< 129000美元	达到极限
单身，户主，或已婚，并且在一年中没有和配偶住在一起	≥129,000美元但< 144,000美元	减少的数量
单身，户主，或已婚，并且在一年中没有和配偶住在一起	≥144000美元	零

2021年IRA缴款限额为6000美元。50岁以上是7000美元。这些限制在2022年将保持不变。从你的MAGI中减去三个金额中的一个，计算出你在2022年允许减少的供款金额:

• $204,000，如果你已婚并提交联合报税表，或者你是合格的寡妇或鳏夫
• 如果你已婚并单独报税，并且你在一年内的任何时间都与配偶住在一起，则为0美元
• 如果你有其他申请状态，就给你129,000美元

如果你的年龄在49岁或以下，到2021年你可以在401(k)计划中节省19,500美元，到2022年增加到20,500美元。如果你的年龄在50岁或以上，你可以额外节省6500美元。

其他退休帐户组合

如果你没有401(k)退休计划，你可以同时存入传统个人退休账户和罗斯个人退休账户，只要你的总存款不超过每年6,000或7,000美元的上限。

保存到a可能没有意义传统的爱尔兰共和军还有401(k)计划，因为这两种账户的目的是一样的。唯一的区别是个人退休账户的缴款限额比401(k)低得多。

该存多少钱

在把钱存入个人退休账户之前，充分利用任何雇主对工作计划的匹配缴款是有道理的。如果你的雇主匹配你的401(k)缴费计划，那么至少要存下与之匹配的比例。

一个好的经验法则是把税前收入的10%到15%存起来。在你达到这一点后，考虑将罗斯个人退休账户的金额最大化，或者至少在一年中尽可能多地存入这类账户。税收优惠是值得的，特别是如果你预计你的所得税税率会随着时间的推移而上升。

常见问题